Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 23 ноября 2020 года №33-8299/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 ноября 2020 года Дело N 33-8299/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Зубковой Е.Ю.,
судей Гуревской Л.С., Красновой Н.С.
при секретаре Тарасенко Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1270/2020 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Чернявской Розе Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Сбербанк России" на решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 6 августа 2020 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование исковых требований указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Байкальский Банк ПАО Сбербанк на основании заявления Чернявского Василия Николаевича от на получение кредитной карты от 04.06.2012 заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Номер изъят и предоставило заемщику кредитную карту (данные изъяты).
Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.
По состоянию на 04.05.2016 образовалась просроченная задолженность: неустойка за просроченный основной долг - 1 089,62 руб., просроченные проценты - 8 208,55 руб., просроченный основной долг - 128 855,45 руб.
08.01.2016 Чернявский В.Н. умер.
Определением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 13.07.2020 к участию в деле в качестве ответчика привлечена Чернявская Р.Ф.
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" просило взыскать в пределах стоимости наследственного имущества Чернявского Василия Николаевича сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты Номер изъят в размере 138 153,62 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 963,07 рублей.
Решением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 6 августа 2020 года в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" отказано.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Чернявской Р.Ф. судебные расходы в виде уплаченной госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. В обоснование доводов жалобы ссылается на п.24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 10.09.2015 N 49-КГ19-28. Указывая, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. В связи с чем, срок исковой давности по платежам, не внесенным с июня 2017 года, не пропущен.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит отмене.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Положениями статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 04.06.2012 Чернявский В.Н. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением Номер изъят на получение кредитной карты, согласно которому просит открыть ему счет и выдать кредитную карту ОАО "Сбербанка России", запрашиваемый тип карты MasterCard Credit Momentum, а также просил подключить к "Мобильному банку" карту, открытую в соответствии с настоящим заявлением. Номер счета - Номер изъят.
Своей подписью Чернявский В.Н. подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на web-сайте ОАО "Сбербанк России" и в подразделениях ОАО "Сбербанк России".
Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, лимит кредитования по кредитной карте (данные изъяты), составляет 75 000 руб., срок кредита - 12 мес., длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19,0 % годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период - 0,0 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0%, от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита на 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Полная стоимость кредита - 20,50% годовых.
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (действуют с 18.07.2012) предусмотрено, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" (далее - Тарифы Банка), "Памяткой Держателя карт ОАО "Сбербанк России" (далее - Памятка Держателя), "Заявлением на получение кредитной карты ОАО "Сбербанк России", надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), "Руководством по использованию "Мобильного банка" ("Руководство пользователя"), "Руководством по использованию "Сбербанк ОнЛ@йн" являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Условий).
Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка (п. 1.4 Условий).
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п.3.1 Условий).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.5 Условий).
Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 3.7 Условий).
Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий).
В соответствии с п. 4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.
П. 4.1.5. Условий определено, что держать карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.
Банк свои обязательства по договору кредитной карты Номер изъят от 04.06.2012 исполнил, предоставив Чернявскому В.Н. лимит кредитования по карте в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Размер задолженности Чернявского В.Н. по кредитной карте составляет согласно расчету: 138 153,62 руб., в том числе: 128 855,45 руб. - просроченный основной долг; 8 208,55 руб. - просроченные проценты, 1 089, 62 руб. неустойка.
Факт получения и использования кредитных денежных средств по кредитному договору Чернявским В.Н., а также наличие задолженности по обязательствам ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств Чернявским В.Н. по договору кредитной карты не представлено, указанный размер задолженности не оспорен, своего мотивированного контррасчета ответчик не представил, как и доказательств отсутствия вины Чернявского В.Н. в нарушении обязательств. Расчет задолженности проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, и не оспорен ответчиком.
Чернявский Василий Николаевич, 29 октября 1958 года рождения, уроженец г. Братск Иркутской области, умер 8 января 2016 года в г. Братске Иркутской области. что подтверждается свидетельством о смерти (данные изъяты)
Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства
Из материалов наследственного дела N 22/2016 к имуществу Чернявского В.Н., умершего 8 января 2016 года, следует, что наследником, принявшим наследство, является мать - Чернявская Роза Федоровна, 21 мая 1937 года рождения.
12 июля 2016 года Чернявской Р.Ф. нотариусом Братского нотариального округа Иркутской области Халиловой Е.Р. выдано свидетельство о праве на наследство по закону Номер изъят на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящейся <адрес изъят> состоящую из четырех комнат общей площадью 59,32 кв.м. Указанная 1/3 доля квартиры принадлежит наследодателю на праве общей долевой собственности на основании договора на передачу квартир в собственность граждан от 7 мая 1993 года, заключенного с Администрацией г.Братска, зарегистрированного в Бюро технической инвентаризации г.Братска Иркутской области 14 июля 1993 года за Номер изъят. Рыночная стоимость квартиры составляет 1 590 000 рублей, что подтверждается Экспертным заключением N 6011-16 по оценке действительной рыночной стоимости жилого помещения, выданным ООО "Экспресс-Оценка" 4 февраля 2016 года. Стоимость наследуемой доли квартиры составляет 530 000 рублей.
Соответственно, стоимость перешедшего к ответчику Чернявской Р.Ф. имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, составляет 530 000 рублей, что превышает размер задолженности по договору кредитной карты Номер изъят от 04.06.2012, который составляет 138 153,62 рублей.
12 июля 2016 года Чернявской Р.Ф. нотариусом Братского нотариального округа Иркутской области Халиловой Е.Р. выдано свидетельство о праве на наследство по закону Номер изъят на денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.
Иного наследственного имущества после смерти Чернявского В.Н. судом не установлено.
Учитывая ненадлежащее исполнение Чернявским В.Н. обязательств по договору кредитной карты, факт принятия Чернявской Р.Ф. наследства после его смерти, неисполнение наследником Чернявской Р.Ф. обязательства наследодателя по договору кредитной карты Номер изъят от 04.06.2012, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Чернявской Р.Ф. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пределах стоимости наследственного имущества Чернявского В.Н., умершего 8 января 2016 года.
Вместе с тем, суд пришел к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
Судебная коллегия не соглашается с выводом суда о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку он не соответствует требованиям законодательства.
Возражая на ходатайство Чернявской Р.Ф. о применении срока исковой давности, ПАО Сбербанк указал, что по требованию о взыскании задолженности в размере 55 060, 14 руб. (сумма обязательных платежей, не внесенных с июня 2017 года) срок исковой давности не истек.
Положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России заемщик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 5% от суммы основного долга на конец месяца).
Внесение минимального платежа за отчетный период производится с даты отчета не включая ее плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной / праздничный день, датой платежа является дата первого рабочего дня, следующего за выходным / праздничным днем.
Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 5% от непогашенной суммы кредита.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
Из расчета, представленного истцом, следует, что на день смерти заемщика 08.01.2016 задолженность по основному долгу составила 75 095, 55 руб.
Дата обязательного платежа за период с 04.12.2015 по 03.01.2016 наступала 25.01.2016 и состояла из суммы обязательного платежа 4 974, 72 руб., что составляло сумму основного долга 3 754, 78 руб. (5% от 75 095, 55 руб.) и 1 219, 94 руб. начисленные проценты.
После смерти заемщика наследник получил доступ к карте, совершил расходные операции за период с 09.01.2016 по 27.01.2016 на сумму 53 759. 90 руб.
Кроме того, заемщику увеличивался лимит по кредитной карте (на 03.01.2013 - 75 000 руб.), на 03.02.2013 лимит увеличен до 90 000 руб., на 03.04.2014 увеличен до 108 000 руб., на 03.11.2014 увеличен до 130 000 руб.
От увеличения лимита заемщик не отказывался.
Расчет долга содержит все поступившие платежи заемщика, не опровергнут ответчиком.
Таким образом, долг по кредиту составляет 55 060, 14 руб. за период с 04.03.2016 по 04.05.2017 в пределах срока исковой давности.
Расчет долга, представленный истцом, согласуется с условиями кредитного договора, условиями погашения кредита, соответствует требованиям законодательства, поэтому принят судебной коллегией.
Установив факт неисполнения заемщиком Чернаявским В.Н. и его наследником Чернявской Р.З. обязательства по кредитному договору Номер изъят от 04.06.2012, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, судебная коллегия признает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 55 060, 14 руб. подлежащими удовлетворению в пределах стоимости наследственного имущества, полученного Чернявской Р.Ф.
В связи с чем, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска в размере 55 060, 14 руб.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой инстанции в размере 1851, 80 коп. и подачу апелляционной жалобы 3000 руб., подлежит отнесению на ответчика Чернявскую Р.Ф.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 6 августа 2020 года по настоящему делу отменить.
Принять новое решение.
Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Чернявской Розе Федоровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с Чернявской Розы Федоровны в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по договору кредитной карты Номер изъят от 04.06.2012 в размере 55 060 рублей 14 копеек в пределах стоимости наследственного имущества, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1851 рубль 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.
Председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи Л.С. Гуревская
Н.С. Краснова
.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка