Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-8295/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего: Овчаренко О.А.,

судей: Бычковской И.С., Хамнуевой Т.В.

при секретаре: Шустеровой П.Е,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Овчаренко О.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" Шевчук Е.В.

на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 мая 2021 года

по делу по иску Волковой Тамары Тимофеевны к СПАО "Ингосстрах" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Волкова Т.Т. обратилась в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что Волкова Т.Т. является собственником жилого помещения, расположенного на <данные изъяты>, по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ в результате залива жилого помещения Карповой Г.Д. (причина затопления: протечка воды из батареи с вышерасположенной <адрес> (собственник Карпова Г.Д., что подтверждается актом N от ДД.ММ.ГГГГ, выданным ТСЖ "Изумрудный город"), обнаружено следующее: в кухне намокла стена над окном и потолком, в зале намокла стена и потолок, в спальне намокла стена и потолок в центре комнаты, в зале и спальне промокли два ковра, вода попала на телевизор, вода с потолка протекла на матрац кровати в спальне.

Истец обратилась в экспертную организацию и провела независимое исследование по определению стоимости требуемых ремонтных работ по устранению ущерба, причиненного отделке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно экспертного заключения от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости требуемых ремонтных работ по устранению ущерба, причиненного отделке квартиры расположенной адресу: <адрес>, составляет 158 913 руб. Затраты на проведение независимой экспертизы составили 8 000 руб., что подтверждается товарным чеком от ДД.ММ.ГГГГ.

Карповой Т.Д. была отправлена претензия об оплате стоимости требуемых ремонтных работ по устранению ущерба, причиненного отделке квартиры расположенной по адресу: <адрес>, но на данную претензию был получен ответ, согласно которому истцу было предложено обратиться за получением страхового возмещения в страховую компанию АО "Ингосстрах", так как квартира Карповой ЕД. застрахована в СПАО "Ингосстрах".

В конце октября гражданка Карпова Г.Д. вместе с Волковым Е.В. (доверенное лицо Волковой Т.T.) обратилась в компанию СПАО "Ингосстрах" с заявлением о страховом случае, после чего СПАО "Ингосстрах" была назначена экспертиза на ДД.ММ.ГГГГ с целью определения ущерба, причиненного отделке и имуществу квартиры расположенной по адресу: <адрес> Оплату страхового возмещения от СПАО "Ингосстрах" истец не получила, ей сообщили, что Карпова Г.Д. не согласна со страховым случаем, и отказывается подписывать какие-либо бумаги.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в СПАО "Ингосстрах" с письменной претензией от, в которой требовала произвести оплату стоимости поврежденного имущества и стоимости требуемых ремонтных работ, указав, что согласно п.1 (лист 2) страхового полиса N от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования считается заключенным в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред застрахованными лицами при владении, использовании или распоряжении имуществом, расположенными на территории страхования". Ответ на претензию истцом не получен до настоящего времени, выплаты не произведены.

Просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 158 913 руб., расходы на проведение экспертного исследования в размере 8 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50 % от цены иска, расходы на составление претензии в адрес СПАО "Ингосстрах" в размере 2 000 руб., расходы на составление искового заявления 3 000 руб.

В процессе рассмотрения дела истец после проведения судебной экспертизы уточнил требования, просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 186 831 руб., расходы на проведение экспертного исследования в размере 8 000 руб., расходы на проведение судебной экспертизы СОЮЗ "Кузбасская торгово-промышленная палата" в размере 18 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50 % от цены иска, расходы на составление претензии в адрес СПАО "Ингосстрах" в размере 2 000 руб., расходы на составление искового заявления 3 000 руб.

Волкова Т.Т. о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца Волков Е.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель СПАО "Ингосстрах" Нигматуллина М.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против заявленных требований в полном объеме.

Третье лицо Карпова Г.Д. и ее представитель Катаранова Е.С., действующая на основании ордера от 18.05.2021, возражали против исковых требований.

Определением суда от 22.06.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ТСЖ "Изумрудный город".

Третье лицо ТСЖ "Изумрудный город" в лице представителей Емельяновой Н.В., действующей на основании доверенности от 29.05.2020, и Койновой О.А., действующей на основании доверенности от 29.05.2020, поддержали исковые требования, суду пояснили, что считает факт затопления квартиры истца ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Определением суда от 21.07.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена Одинокова Л.А.

Третье лицо Одинокова Л.А. возражала против заявленных исковых требований в полном объеме.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 мая 2021 года постановлено:

"Исковые требования Волковой Тамары Тимофеевны к СПАО "Ингосстрах" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО "Ингосстрах" в пользу Волковой Тамары Тимофеевны страховое возмещение в размере 186 831 руб., расходы на проведение экспертного исследования в размере 8 000 руб., расходы на проведение судебной экспертизы в размере 18 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на составление претензии в размере 1 000 руб., расходы на составление искового заявления в размере 3 000 руб., штраф в размере 50 000 руб.

В оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с СПАО "Ингосстрах" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 236,65 рублей".

В апелляционной жалобе представитель СПАО "Ингосстрах" Шевчук Е.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, по доводам жалобы.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав представителя СПАО "Ингосстрах" Шевчук Е.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1).

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

При этом статьей 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Таким образом, в силу положений статей 15, 1064, 931, 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если ответственности лица, виновного в причинении вреда третьим лицам, застрахована, то ответственность за ущерб, причиненный заливом квартиры, в пределах лимита ответственности несет страховщик, а не причинитель вреда.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что для наступления гражданско-правовой ответственности в виде взыскания стоимости ущерба необходимо установить причинно-следственную связь между виновными действиями и наступившими последствиями.

Судом первой инстанции установлено, материалами дела подтверждается, что истец Волкова Т.Т. является собственником квартиры, расположенной по адресу <адрес>, согласно свидетельства о праве собственности серии N от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО "Ингосстрах" и Одиноковой Л.А. заключен договор по страхованию гражданской ответственности физических лиц N, <данные изъяты> N, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 87).

Договор страхования заключен на основании "Комплексных Правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков" СПАО "Ингосстрах" от ДД.ММ.ГГГГ, на основании "Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности", являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. Территорией страхования является квартира, расположенная по адресу: <адрес> Застрахованным лицом в силу п. 2 Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности является Карпова Г.Д., которая является собственником застрахованного имущества (квартиры по адресу: <адрес>), что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ произошло затопление принадлежащей истцу квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в результате причинен имущественный вред.

Факт залива подтверждается актом N о последствиях залива жилого помещения ТСЖ "Изумрудный город" от ДД.ММ.ГГГГ. Причина затопления: протечка воды из батареи через игольчатый радиаторный воздушный клапан (кран Маевского) в застрахованном имуществе (квартира, расположенная по адресу: <адрес>) при заполнении системы отопления.

В акте N от ДД.ММ.ГГГГ имеется приписка, выполненная Карповой Т.Д. следующего содержания: "ДД.ММ.ГГГГ сантехник М. производил замену контрольных кранов на батареях отопления в <адрес> по заявке диспетчеру от ДД.ММ.ГГГГ. По окончании работ оставил открытым кран Маевского, а мне сказал, ничего больше не трогать. В результате, когда дали отопление в рабочее время ДД.ММ.ГГГГ, из кранов Маевского пошла горячая вода, которая затопила мою квартиру, нанеся ущерб полу, стенам, коврам, электрике и мебели во вине сантехника" (т. 1 л.д. 86).

Из акта N от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ТСЖ "Изумрудный город", следует, что произошло затопление квартиры, расположенной по адресу <адрес> Причина затопления: протечка воды из батареи через игольчатый радиаторный воздушный клапан (кран Маевского) вышележащей <адрес> (собственник Карпова Г.Д.) при заполнении системы отопления (начало отопительного сезона). В результате обследования обнаружено: в кухне намокла стена над окном и потолок на площади 4м2, в зале намокла стена 4м2 и потолок 1м2, в спальне намокла стена 5м2 и потолок в центре комнаты 2м2, в зале и спальне промокли 2 ковра, вода попала на телевизор, вода с потолка протекла на матрац кровати в спальне (т. 1 л.д. 44).

Для определения рыночной стоимости ремонтных работ по устранению причиненного ущерба, Волкова Т.Т. обратилась в ООО "Оценка собственности автоэкспертиза".

Согласно заключения эксперта ООО "Оценка собственности автоэкспертиза" N от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного отделке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при затоплении, составляет 158 913 руб., из которых стоимость работ по отделке квартиры - 72 991 руб., используемых материалов - 20 044 руб., стоимость ремонта мебели, химчистки двух ковров, телевизора и матраца - 65 878 руб. (т. 1 л.д. 16-53).

За составление заключения Волкова Т.Т. уплатила 8 000 руб. (т. 1 л.д. 98).

ДД.ММ.ГГГГ Волковой Т.Т. направлена претензия в адрес Карповой Г.Д. с требованием произвести оплату ущерба имуществу, а также компенсировать расходы на оплату услуг эксперта, на данную претензию ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ, согласно которому было предложено обратиться за получением страхового возмещения в страховую компанию СПАО "Ингосстрах", так как квартира Карповой Г.Д. застрахована.

Одновременно от Карповой Г.Д., действующей в лице представителя Бирж Е.А., в адрес СПАО "Ингосстрах" направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она сообщает о затоплении квартиры ДД.ММ.ГГГГ, отмечает, что протечка воды из батареи произошла по вине ТСЖ "Изумрудный город", считает, что вина Карповой Г.Д. в затоплении квартиры Волковой Т.Т. не доказана, в настоящее время последняя обратилась к ней с претензией о возмещении ущерба, она сообщила Волковой Т.Т. реквизиты страхового полиса и страховой компании (т. 1 л.д. 169).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО "Ингосстрах" поступило извещение по страховому событию от Одиноковой Л.В., согласно которого "13 сентября сантехник ТСЖ М. менял напр. краны на батареях в моей квартире N и не закрыл краны Маевского. ДД.ММ.ГГГГ в дневное время дали отопление и затопило мою квартиру и ниже этажом. Своей вины не вижу" (т. 1 л.д. 172).

ДД.ММ.ГГГГ экспертом ООО "ЦНЭИ Региональная Оценочная и Судебная Автотехническая Экспертиза" в присутствии Волковой Т.Т. произведен осмотр квартиры истца, в акте осмотра зафиксированы повреждения отделки квартиры и состояние мебели (фасады трех выдвижных ящиков), матраца, телевизора, ковра. В данном акте имеется указание, что мебель приобретена примерно 10 лет назад, ковер также (т. 1 л.д.201-205).

На основании акта от ДД.ММ.ГГГГ ООО "ЦНЭИ Региональная Оценочная и Судебная Автотехническая Экспертиза" составлен отчет N об определении величины возмещения убытков вследствие затопления квартиры истца (т. 1 л.д. 182-212), согласно которого стоимость работ и материалов, необходимых для устранения повреждений внутренней отделки квартиры - 37 920 руб.; расходы на восстановительный ремонт корпусной мебели - 16 589 руб.; ущерб (ковер, матрас) - 3 297 руб. Оценка произведена с учетом износа.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией по факту страхового случая (т. 1 л.д. 55).

ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" направило Волковой Т.Т. ответ, из которого следует, что выплата страхового возмещения будет произведена в сумме 57 806 руб. (согласно оценке ООО "ЦНЭИ Региональная Оценочная и Судебная Автотехническая Экспертиза" при условии надлежащего подтверждения причин и обстоятельств страхового случая (отсутствия спора о них), а также уведомило, что страхователь Карпова Г.Д. свою вину в затоплении признает, то есть, имеет место спор о причинах и обстоятельствах страхового случая (т. 1 л.д. 176).

Как следует из возражений ответчика, при заполнении системы отопления после того, как сантехником ТСЖ "Изумрудный город" М. были произведены работы по замене арматуры, краны Маевского закрыты не были. Данные обстоятельства являются исключением из страхового случая, поскольку затопление произошло вследствие проведения работ, затрагивающих отопительные системы, при отсутствии вины страхователя. Страхователь в лице застрахованного лица Карповой Г.Д. до настоящего времени свою вину в затоплении квартиры не признал.

В соответствии с п. п. 1.9, 1.9.2. "Комплексных Правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков" СПАО "Ингосстрах" под договором страхования в настоящих Правилах понимается соглашение между Страхователем и Страховщиком, согласно которому Страховщик за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) обязуется в части страхования гражданской ответственности - в пределах определенной договором суммы выплатить страховое возмещение пострадавшим третьим лицам за причинение вреда их жизни, здоровью или имуществу в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, чья ответственность застрахована по Договору.

Согласно п. 3.9. "Комплексных Правил..." страховыми случаями по страхованию гражданской ответственности являются события, указанные в "Дополнительных условиях по страхованию гражданской ответственности" к настоящим Правилам в качестве страховых случаев, в т.ч. не связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, указанного в разделе 2 настоящих Правил.

Согласно п. 8 Договора страхования, подписывая настоящий договор, страхователь также подтверждает, что проинформирован о способах и порядке подачи письменных и устных заявлений Страховщику (его уполномоченному представителю), с адресами мест приема документов при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, о праве на досудебный порядок разрешения споров, включая подачу письменной претензии (жалобы) страховщику и обращения к финансовому и уполномоченному в порядке, предусмотренном Федеральным законом N 123-ФЗ от 04.06.2018 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Страховое покрытие распространяется на случаи, связанные с эксплуатацией имущества, расположенного по адресу территории страхования.

Под эксплуатацией квартиры понимается владение, пользование и распоряжение квартирой (в соответствии с п.4.1 "Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности" к Правилам) в т.ч. при проведении ремонтно-строительных работ (в рамках п.8 "Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности" к Правилам), за исключением: работ, затрагивающих водонесущие/отопительные/канализационные системы и/или предусматривающих устройство наливного пола.

В соответствии с п. 8 "Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности" если иное не предусмотрено договором страхования, не является страховым случаем наступление гражданской ответственности в связи с проведением ремонтно-строительных работ.

Согласно п. 4.1 Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности, страховыми случаями могут признаваться: наступление ответственности за причинение вреда, жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, чья ответственность застрахована по Договору на оговоренной в договоре страхования территории (территория страхования) при владении, пользовании или распоряжении, имуществом указанным в разделе 2 настоящих Правил (за исключением п.2.4 Правил).

На страхование принимается ответственность связанная, в том числе, с уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб). Факт причинения вреда должен подтверждаться вступившим в законную силу решением (постановлением) судебных органов, определением об утверждении мирового соглашения или признанием Страхователем (Застрахованным лицом) имущественной претензии о возмещении вреда, причиненного жизни, здравью или имуществу третьих лиц (потерпевших) (п. п. 5, 5.2. Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности).

Согласно п. 18 Дополнительных условий по страхованию гражданской ответственности, при наличии спора о причинах и обстоятельствах страхового случая либо размера причиненного ущерба выплата страхового возмещения осуществляется на основании вступившего в законную силу приговора или решения (постановления) суда (арбитражного суда), либо определения об утверждении мирового соглашения, совершенного с письменного согласия Страховщика.