Дата принятия: 06 марта 2019г.
Номер документа: 33-829/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 марта 2019 года Дело N 33-829/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Радюк С.Ю.
судей краевого суда Щаповой И.А., Казакевич Ю.А.
при секретаре Лопатиной О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Чита 6 марта 2019 г. гражданское дело по иску Мизиновой М. С. к ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь", ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО "Промсвязьбанк" Матвеенко И.С.
на решение Железнодорожного районного суда г.Читы от 28 ноября 2018 г., которым постановлено взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Мизиновой М. С. 276.749,18 руб.
Взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Мизиновой М. С. 39.068,04 руб., судебные расходы 3.500 руб., всего 42.568,04 руб.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в бюджет городского округа "Город Чита" госпошлину в размере 6.257,49 руб.
Взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" госпошлину в бюджет городского округа "Город Чита" в размере 1.642,04 руб.
В остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Радюк С.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Мизинова М.С. обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование указав на то, что между ней и АО "Промсвязьбанк" (далее также - банк) <Дата> был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого ей были предоставлены денежные средства в размере 1.500.000 руб., под 10,9% годовых. На основании заявления Банк подключил ее к Программе добровольного страхования "Защита заемщика" N-СО1. С ее счета в дату заключения кредитного договора была списана сумма собственных средств в размере 207.534,25 руб. 14 августа 2018 г. она обратилась к ответчикам с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате суммы страховой выплаты. В ответ на заявление 23 августа 2018 г. страховая компания отказала в расторжении договора и возврате страховой премии.
Уточнив исковые требования, просила суд взыскать с АО "СК "Ингосстрах-Жизнь" сумму страховой премии в размере 24.941,49 руб., взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" полученную сумму в размере 182.592,76 руб., взыскать солидарно с ответчиков в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 50.000 руб., наложить на ответчиков штраф за нарушение прав потребителей; взыскать с АО "СК "Ингосстрах-Жизнь" судебные расходы в размере 7.500 руб. (л.д.4-5, 36-37).
Определением суда в судебном заседании 1 октября 2018 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ПАО "Промсвязьбанк" (л.д.38).
Судом постановлено вышеприведенное решение (л.д.170-176).
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" Матвеенко И.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований к банку отказать. Ссылается на то, что банку не вручалась претензия истца с требованием о расторжении договора добровольного страхования, в связи с чем вывод суда о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы удержанной комиссии необоснованны. При этом судом не приняты во внимание доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск, и сделаны выводы, не соответствующие фактическим обстоятельствам дела. Не согласна с выводами суда о том, что претензия, направленная в ПАО "Промсвязьбанк" по месту заключения кредитного договора и договора страхования, не получена, возвращена истцу; порядок подачи заявления об отказе от страхования истцом нарушен не был, в то время как банк отказал в принятии данного заявления, в связи с чем заявление подано истцом с соблюдением указанного срока. Ссылается на то, что истец, добровольно подписав договор оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", подтвердила, что до нее доведена вся информация об услугах банка и то, что с действующей редакцией Правил, опубликованных на сайте, она ознакомлена. Пунктом 2.5 Правил предусмотрено, что клиент вправе до момента исполнения банком обязательств расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления. Истцом направлена претензия по адресу: <адрес>, п.4, не указанному в ЕГРЮЛ. Письмо истца поступило в почтовое отделение, но не было получено истцом по независящим от него причинам и было возвращено адресату. Извещение о поступлении данного почтового отправления в почтовое отделение также не было передано в банк. В почтовом идентификаторе отсутствует отметка о том, что получатель уклонился от получения почтового отправления или о неудачной попытке вручения. Таким образом, вывод суда об отказе банка в принятии претензии является неверным (л.д.178-179).
В судебное заседание не явились ответчики, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" Матвеенко И.С. в апелляционной жалобе просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (л.д.179).
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Проверив материалы дела, обсудив обоснованность доводов апелляционной жалобы ответчика, против которых в судебном заседании возражала истец Мизинова М.С. и ее представитель Вайкус А.Л., судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Основания к отмене судебного решения приведены в ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ). Таких нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено.
Из материалов дела следует и правильно установлено судом первой инстанции, что 13 августа 2018 г. между ПАО "Промсвязьбанк" и Мизиновой М.С. был заключен договор потребительского кредита N, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1.500.000 руб., на срок 84 месяца, под 14,9% годовых (л.д.7-10).
Согласно пункту 4.2 кредитного договора при условии осуществления личного страхования заемщика, заключения заемщиком с банком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования в течение трех дней с даты заключения кредитного договора процентная ставка по данному кредитному договору устанавливается 10,9% годовых
На основании заявления заемщика от 13 августа 2018 г., адресованного банку, на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N-СО1 истец присоединилась к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" (пункт 1.1, л.д.12).
В пункте 1.2 заявления Мизинова М.С. просила акцептировать оферту путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 договора - 207.534,25 руб., что подтверждается платежной квитанцией (л.д.18) и оказать услуги, указанные в договоре.
Согласно пункту 1.2.3 срок страхования определен с 13 августа 2018 г. по дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, в случае если заемщик к этому сроку не достигнет 65 лет.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью, что следует из пункта 2.1 Правил кредитного страхования, являющихся неотъемлемой частью Соглашения о порядке заключения договоров страхования от 1 июня 2014 г. (л.д.43-56).
13 августа 2018 г. в своем заявлении Мизинова М.С. просила о заключении ПАО "Промсвязьбанк" с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" договора личного страхования, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом. В заявлении застрахованного лица от 13 августа 2018 г. истец уведомлена о том, что размер страховой премии, подлежащий уплате банком страховой компании, составил 24.241,49 руб. (л.д.13).
Выпиской по контракту клиента от 24 сентября 2018 г., выпиской из лицевого счета за период с 13 августа 2018 г. по 24 сентября 2018 г. (л.д.31, 32) подтверждается списание со счета истца комиссии за присоединение к программе "Защита заемщика" по договору N-СО1, сообщением ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" подтверждается получение страховой премии в размере 24.941,49 руб. (л.д.33).
14 августа 2018 г. Мизинова М.С. направила претензию в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и в ПАО "Промсвязьбанк" о расторжении договора добровольного страхования, возврате страховой выплаты в размере 207.534,25 руб. (л.д.14-17).
От ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" Мизиновой М.С. поступил ответ об отказе в удовлетворении претензии за исходящим номером 11/105-3250 от 23 августа 2018 г. (л.д.19).
Претензия для ПАО "Промсвязьбанк", направленная по адресу: <адрес>, пом.4, не была получена адресатом, конверт возвращен за истечением срока хранения (л.д.97).
Разрешая спор, суд первой инстанции, правильно и полно установив фактические обстоятельства дела, пришел к выводу о законности требования Мизиновой М.С. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и комиссии банка на основании поданного в срок заявления в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N3854-У и незаконности отказа ответчиков в выплате, исходя из получения банком претензии.
Судебная коллегия считает возможным согласиться с выводами, мотивированно приведенными в решении, поскольку они постановлены при надлежащей оценке доказательств, отвечающей положениям ст.67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права, подлежащих применению к сложившимся между сторонами спора правоотношениям по страхованию в качестве обеспечительной меры в рамках кредитных правоотношений.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В пунктах 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. дано разъяснение о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков.
В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), на что указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ.
В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В этом случае в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п.6 приведенного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Оценивая условия, определенные названным Указанием ЦБ РФ к договорам страхования, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления Указания ЦБ РФ в силу, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени его действия и удовлетворил требования истца о расторжении договора добровольного страхования и взыскании страховой суммы.
Возврат комиссии банком заемщику предусмотрен пунктом 2.5 Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования (л.д.99-100).
Поэтому выводы суда первой инстанции в приведенной выше части правомерны и сомнений не вызывают.
Относительно доводов жалобы ответчика о неполучении банком претензии истца, ее направлении по адресу, не указанному в ЕГРЮЛ и нарушении заемщиком положения пункта 2.5 указанных Правил о направлении банку заявления о расторжении договора, судебная коллегия отмечает следующее.
Действительно, пунктами 2 и 3 статьи 54 ГК РФ предусмотрено, что место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа, если иное не установлено законом о государственной регистрации юридических лиц.
В едином государственном реестре юридических лиц должен быть указан адрес юридического лица в пределах места нахождения юридического лица.
В имеющейся в материалах дела выписке из ЕГРЮЛ указан адрес банка: г.Москва, ул.Смирновская, 10, корпус 22 (л.д.101).
В то же время разделом 5.3 Соглашения о порядке заключения договора страхования от 1 июля 2014 г. предусмотрена ответственность страховщика - ответчика по делу ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (л.д.45).
В соответствии с пунктом 5.3.4 страховщик обязан рассматривать документы, представленные в соответствии с пунктом 2.7. Соглашения и принимать решение по страховой выплате в течение 10 рабочих дней с даты получения документов.
В течение 5 дней рабочих дней с даты принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик обязан направлять страхователю (банку - согласно Соглашению) заказное письмо с уведомлением о вручении с объяснениями причины отказа и копию такого письма застрахованному лицу (пункт 5.3.6).
По мнению судебной коллегии, изложенное указывает на то, что страховщик обязан был уведомить страхователя о поступившей претензии застрахованного лица и об отказе в выплате страховой премии. Поэтому доводы представителя банка о том, что претензия истца не была получена по месту нахождения юридического лица ПАО "Промсвязьбанк", не могут свидетельствовать о недобросовестном поведении потребителя и лишить истца права на досрочное расторжение договора страхования при наличии законных оснований и выплату страховой суммы, состоящей из страховой премии и комиссии банка, учитывая, что получателем претензии Мизинова М.С. указала адрес, приведенный в кредитном договоре (л.д.11).
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены законного и обоснованного решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.
Суд первой инстанции, установив нарушение прав истца, как потребителя, взыскал в пользу Мизиновой М.С. компенсацию морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" и штраф в соответствии с ч.6 ст.13 того же Закона РФ, что признается судебной коллегией верным.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железнодорожного районного суда г.Читы от 28 ноября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Матвеенко И.С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
