Дата принятия: 12 декабря 2019г.
Номер документа: 33-8290/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 декабря 2019 года Дело N 33-8290/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Козиевой Л.А.
судей: Копылова В.В., Мещеряковой Е.А.,
при секретаре Ягодкиной Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда,
по докладу судьи Мещеряковой Е.А.
гражданское дело Советского районного суда г. Воронежа N по иску Бурахиной С.В. к Банку ВТБ (ПАО) о восстановлении процентной ставки, взыскание процентов, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Бурахиной С.В.
на решение Советского районного суда г. Воронежа от 1 октября 2019 года
(судья районного суда Боева Р.И.)
УСТАНОВИЛА:
Бурахина С.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), указав, что 24.01.2019 между сторонами заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> рублей. Согласно п. 4 указанного соглашения процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых, базовая процентная ставка - 18 % годовых. Для получения дисконта сотрудник банка включил ее в число участников программы добровольного страхования "Лайф+" по страховому продукту ООО СК "ВТБ Страхование" с подписанием договора страхования "Финансовый резерв" N. 06.02.2019 истец составила заявление об отказе от договора страхования, заключенного с СК "ВТБ Страхование" и в указанный тридцатидневный срок, а именно 28.02.2019 заключила договор страхования с ООО "СК Согласие" на сумму 521000 рублей, на условиях и страховых рисках, аналогичных тем, которые были предложены ей в ООО СК "ВТБ Страхование" и соответствующих требованиям кредитного договора. 01.03.2019 копия нового кредитного договора страхования была предоставлена в офис ответчика. Несмотря на то, что ООО "СК Согласие" входит в список страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО), соответствует перечню требований, истец обнаружила, что процентная ставка по выданному ей кредиту увеличилась с 10,9 % годовых до 18 %. По телефону сотрудник банка озвучил отказ Банка ВТБ (ПАО) в принятии нового договора страхования и аннулировании действующего дисконта. 13.03.2019 истец обратилась в банк с претензией по факту повышения процентной ставки по кредиту. 15.04.2019 пришло письмо с отказом в удовлетворении претензии. Считает, что все условия кредитного договора ей соблюдены и исполнены, поэтому отмена банком дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору неправомерна.
На основании изложенного Бурахина С.В. просила обязать ответчика восстановить процентную ставку в размере 10,9 % годовых по кредитному договору N с даты изменения, взыскать проценты за каждый день использования переплаченных денег после незаконного повышения процентной ставки по кредиту по методике расчета, изложенного в Постановлении Верховного и Арбитражного суда РФ N 13/14 от 1998, зачесть переплаченные денежные средства и проценты за их использование в счет обязательных платежей по кредитному договору и взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Решением Советского районного суда г. Воронежа от 01.10.2019 в удовлетворении исковых требований Бурахиной С.В. отказано (л.д.144, 145-151).
В апелляционной жалобе Бурахина С.В., полагая, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неверно применены нормы материального и процессуального права, просит отменить указанное решение суда как незаконное и необоснованное (л.д.159-167).
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Бурахина С.В., ее представитель по письменному ходатайству ФИО6 доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержали.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) - ФИО7 полагала решение суда законным и обоснованным, представила возражения на апелляционную жалобу.
Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 24.01.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Бурахиной С.В. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев на потребительские нужды, а Заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором (л.д.10-16).
Из п. 6 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик обязан производить ежемесячные платежи, дата ежемесячного платежа 24 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) 16 999,81 руб.
Пунктом 21 Индивидуальных условий договора определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.
В силу п. 22 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
Согласно п. 20 договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальные условия).
В силу п. 4 условий договора, процентная ставка в размере 10,9 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой, равной 18 %, и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.
24.01.2019 между Бурахиной С.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования "Финансовый резерв по программе "Лайф+", что подтверждается Полисом N (л.д.36).
Указанная страховая компания и условия договора, в том числе риски, подлежащие страхованию, соответствуют условиям кредитного договора и установленным Банком требования (л.д.38,39).
В соответствии с условиями договора страхования N страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.
Страховая сумма составила 520 009 руб., общая сумма страховой премии - 44 929 руб. Договор страхования заключен на срок с 00 ч. 00 мин. 25.01.2019 по 23 ч. 59 мин. 24.01.2022 (л.д.36).
Впоследствии договор страхования N расторгнут по инициативе истца, сумма страховой премии 19.02.2019 возвращена на его счет в полном объеме (л.д.53-54).
Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (п.2.8 Общих условий предоставления кредита).
В соответствии с п.2.11 Правил кредитования (Общие условия), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниями договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), во всех подразделениях Банка. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка (л.д.72 оборот).
Согласно п.1.5.5.2 Требований к Полисам/ Договорам страхования заключаемые Полисы/ договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим требованиям, в частности, по Программе 2 (программа истца): телесные повреждения застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая (1.5.5.2.1); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.1.5.5.2.2); смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни п.1.5.5.2.3); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (л.д.95-96).
01.03.2019 Бурахина С.В. обратилась в Банк, представив полис страхования ООО Страховая компания "СОГЛАСИЕ" N от 28.02.2019г., по условиям которого Заемщик застраховал имущественные интересы, связанные исключительно с наступлением в результате несчастного случая: смерти застрахованного; установление инвалидности; телесные повреждения; госпитализация, сроком с 01.03.2019 по 29.02.2020, страховая премия - 3042,64 руб. (л.д.40).
По итогам рассмотрения данного заявления банком принято решение о невозможности сохранения дисконта и повышении процентной ставки по кредитному договору на 31 день после расторжения ранее заключенного договора "Финансовый резерв" (л.д.55-56).
Бурахина С.В. обратилась к ответчику с претензией о продолжении применения дисконта и установлении процентной ставки в размере 10,9%, перерасчете суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта (л.д.59-60,61-62).
На обращение Бурахиной С.В. банком было сообщено, что в новом полисе выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам страхования (л.д.53-54,63).
По смыслу статей 2 и 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование как правовой институт направлено на защиту имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении определенных страховых случаев.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как разъяснено в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.
Установив на основе оценки имеющихся в материалах дела доказательств, что заключенный 28.02.2019 истцом с ООО "СК "Согласие" и представленный ответчику договор страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, поскольку указанный договор страхования не обеспечивает страхование от таких рисков, как: смерть в результате болезни, инвалидность в результате болезни, госпитализация в результате болезни, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
При этом, как верно указано судом, сокращение количества страховых рисков (либо их качественное изменение) дает право ответчику в одностороннем порядке отменить применение дисконта.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, основанными на всестороннем, полном и объективном исследовании всех обстоятельств дела и требованиях закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что разрешая спор, суд не убедился в достоверности копий документов, представленных стороной ответчика в качестве подтверждения обоснованности отказа снижения процентной ставки и возражений на предъявленные требования, нельзя признать состоятельными, поскольку представленные документы заверены надлежащим образом представителем Банк ВТБ (ПАО) полномочия по заверению копии документов предусмотрены в выданной ответчиком доверенности (л.д.74-75).
Утверждения о невозможности применения иных условий, установленных Требованиями Банка к полисам/договорам страхования несостоятельны в силу того, что пунктом 20 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (л.д.20), которые истец согласилась соблюдать.
Кроме того, перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), то есть общедоступным способом.
При этом само по себе нахождение страховой компании в указанном списке не свидетельствует о заключении договора на аналогичных условиях, которые определяются в каждом случае индивидуально.
Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, истец, действуя добросовестно и разумно, обязана ознакомиться с условиями договора, и имела возможность оценить для себя последствия получения кредита на указанных условиях.
Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Данный договор заключен истцом добровольно, не был обусловлен обязательным заключением договора страхования, истцу была предоставлена полная информация об условиях получения кредита, а условия, предложенные банком, не противоречат Закону "О защите прав потребителей" и не свидетельствуют о нарушении прав истца.
Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной ответчиком в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием для отмены решения.
Выводы суда в решении мотивированы, последовательны, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Нарушений норм материального или процессуального права судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь п.1ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Воронежа от 01 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бурахиной С.В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
