Дата принятия: 17 марта 2021г.
Номер документа: 33-828/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 марта 2021 года Дело N 33-828/2021
17 марта 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Москалевой Е.В.,
судей Варнавской Э.А., Малыка В.Н.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Афанасовой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Липецке апелляционную жалобу истца Петрова Юрия Ивановича на решение Левобережного районного суда г. Липецка от 09 декабря 2020 года, которым отказано в удовлетворении требований Петрова Юрия Ивановича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании невозвращенной страховой премии в размере 581 559 руб. эквивалентом 7 856 долларам США по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.
Заслушав доклад судьи Москалевой Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Петров Ю.И. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных требований указывал, что с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защиты капитала N L0532/560/909864/0, по условиям которого объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты. Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования составлял 55 000 экв. долларам США; дата начала срока страхования - 20 февраля 2020 года. Страховая премия уплачена им полностью 17 февраля 2020 года в сумме 3 489 948 руб. по курсу доллара США ЦБ РФ на 17 февраля 2020 года (дату платежа), равному 63,4536 руб. 2 марта 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке, 13 марта 2020 года страховщик возвратил Петрову Ю.И. страховую премию в размере 3 489 948 руб., что эквивалентно 47 144 долларам США, т.к. курс доллара США на эту дату составлял 74,0274 руб. Полагая, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не вернуло 581 559 руб., что эквивалентно 7 856 долларам США (55 000 экв. долларам США - 47 144 экв. долларам США = 7 856 экв. долларам США * 74.0274 руб. = 581 559 руб.), просил взыскать с ответчика в свою пользу невозвращенную страховую премию в размере 581559 руб., эквивалентом 7856 долларов США по курсу Центрального Банка РФ на дату совершения платежа, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
В судебное заседание истец Петров Ю.И. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил.
Представитель истца Петрова Ю.И. по доверенности Глушков С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Кучин Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, ссылаясь на письменный отзыв.
Суд постановилрешение об отказе в иске.
В апелляционной жалобе истец Петров Ю.И. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное и постановить новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов указывает на неправильное применение судом норм материального права, выразившееся в неприменении закона, подлежащего применению - пункта 2 статьи 370 ГК РФ; применении закона, не подлежащего применению - статьи 167 ГК РФ.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Выслушав объяснения представителя истца Петрова Ю.И. по ордеру адвоката Покидова И.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности Кучина Д.В., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 17 февраля 2020 годамежду Петровым Ю.И. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защиты капитала NN, по условиям которого объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты.
Пунктом 4 указанного договора определены страховые риски и страховые случаи: дожитие застрахованного до 19 февраля 2023 года; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате внешнего события; дожитие застрахованного с выплатной рентой/пенсии до очередной даты ренты.
Страховые суммы установлены: 1. По риску "Дожитие Застрахованного":550,00 (пятьсот пятьдесят и 00/100) (экв. долл. США); 2. По риску "Смерть Застрахованного": 550,00 (пятьсот пятьдесят и 00/100) (экв. долл. США); 3. По риску "Смерть Застрахованного в результате внешнего события": 71 500,00 (семьдесят одна тысяча пятьсот и 00/100) (экв. долл. США); 4. По риску "Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии до очередной даты ренты":13,75 (тринадцать и 75/100) (экв. долл. США).
При наступлении страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" выплачивается 100% страховой суммы 550,00 (пятьсот пятьдесят и 00/100) (экв. долл. США), после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования;
При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" выплачивается 100% страховой суммы 550,00 (пятьсот пятьдесят и 00/100) (экв. долл. США), после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход;
При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного в результате внешнего события" выплачивается 100% страховой суммы 71 500,00 (семьдесят одна тысяча пятьсот и 00/100) (экв. долл. США) при условии предоставления Страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий;
При наступлении страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии" после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего Договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы 13,75 (тринадцать и 75/100) (экв. долл. США). В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти Застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется.
Согласно пункту 8 договора дата начала срока страхования установлена 20 февраля 2020 года. Договор вступает в силу с даты начала срока страхования и действует до 19 февраля 2023 года.
2 марта 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке.
Как установлено судом из платежного поручения N 51580 от 13 марта 2020 года, Петрову Ю.И. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возвращена уплаченная страховая премия в размере 3 489 948 руб.
19 марта 2020 года Петровым Ю.И. в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направлена претензия с требованием о возврате оставшейся части страховой премии, эквивалентной 6547 долларов США по курсу ЦБ РФ на дату платежа.
Согласно ч. 1 п. 12 договора "Особые условия" по соглашению сторон страховая премия устанавливается в эквиваленте долларов США. Если иное не установлено настоящим договором, все платежи по договору осуществляются в российских рублях по курсу ЦБ РФ, установленному на дату совершения платежа.
В случае прекращения настоящего Договора в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения Договора страхования (абз. 1 ч. 4 п. 12).
В случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, договор страхования, права и обязанности по нему, досрочно прекращаются с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования. В случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования, договор страхования, права и обязанности по нему, прекращаются с 00 часов 00 минут даты подачи такого заявления (абз. 4 ч. 4 п. 12).
Согласно п.1 раздела "Дополнительный инвестиционный доход" по соглашению сторон страховая премия устанавливается в эквиваленте долларов США. Если иное не установлено договоров все платежи по договору осуществляются в российских рублях по курсу ЦБ РФ, установленному на дату совершения платежа. При досрочном прекращении договора страхования, включая отказ страхователя от договора, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с приложением N 1 к договору...(п.3). В случае прекращения договора в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения... вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. В случае возврата страховой премии в соответствии с абз.1 инвестиционный доход не выплачивается. В случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи заявления об отказе страхователя от договора страхования согласно абз.1 договор страхования права и обязанности по нему досрочно прекращаются с -00 часов 00 мин. даты начала срока страхования. Если договор прекращается по истечение срока, указанного в абз.1, но до окончания срока, на который он заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в приложении N 1 к договору. В случае возврата страховой премии в соответствии с абз.1 дополнительный инвестиционный доход не выплачивается ( п.4).
Согласно п.2 расписки об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора действует период, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме...(неотъемлемая часть договора).
Также Приложением N 1, которое является неотъемлемой частью договора N N от 17 февраля 2020 года, предусмотрено, что в течение первых 14 календарных дней со дня заключения Договора действует период, в течение которого застрахованный вправе расторгнуть Договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, если по Договору не наступил страховой случай, в порядке, предусмотренном Указанием банка России от 20 ноября 2015 года Ns 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года Ns 41072, 27 июня 2016 года N 42648, 8 сентября 2017 года N 48112. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления об отказе от Договора.
Пунктом 3 Приложения N 1 к указанному договору определена сумма денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг по договору (страховая премия и (или) страховой взнос), предусмотрено, что размер страховой премии за весь срок действия договора на дату начала срока страхования составляет 55000 руб. экв. Доллару США; 3 489 948 руб. Размер страховой премии в рублях рассчитан исходя из курса доллара США к рублю РФ на дату предоставления информации и может отличаться от суммы фактически оплаченной страховой премии.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что согласно приведенным условиям договора инвестиционного страхования жизни, заключенного между сторонами, указанный договор заключен 17 февраля 2020 года, срок начала страхования - 20 февраля 2020 года, истец оплатил ответчику страховую премию 17 февраля 2020 года по платежному поручению N 23 в размере 3 489 948 руб., впоследствии 2 марта 2020 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке), 13 марта 2020 года по платежному поручению N 51580 ответчик возвратил истцу страховую премию в размере 3 489 948 руб.
Таким образом, истец в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказался от него и ему возвращена страховая премия в полном объеме, поскольку к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать и согласно условиям договора права и обязанности по нему прекращены с 00 часов 00 мин. даты начала срока страхования (п.4 раздела "Дополнительный инвестиционный доход"), т.е. с 20 февраля 2020 года.
Доводу апеллянта о том, что ответчик вернул ему страховую премию, эквивалентную 47 144 долларов США по курсу доллара США на дату совершения платежа (13 марта 2020 года), а должен быть вернуть по курсу ЦБ РФ страховую премию эквивалентную 55000 долларов США по курсу доллара США, т.е. не доплатил истцу 7856 из 55000 долларов США по курсу доллара США, судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка, оснований не согласиться с которой судебная коллегия не усматривает.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).
Как верно установил суд, доводы истца о применении к спорным отношениям порядка исчисления невыплаченной, по мнению апеллянта, ответчиком денежной суммы по курсу долларов США на дату совершения платежа со ссылкой на пункт 2 статьи 370 Гражданского кодекса Российской Федерации, основаны на неверном толковании закона и опровергаются условиями заключенного между сторонами договора страхования жизни, согласно которым права и обязанности сторон по договору прекращены с 00 часов 00 мин. 20 февраля 2020 года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные обязательства должны быть выражены в рублях.
Согласно пункту 1 статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Как установлено судом и не оспаривалось стороной истца в судебном заседании, сумма страховой премии в размере 3 489 948 руб. уплачена Петровым Ю.И. со своего рублевого счета в рублях на рублевый счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Следовательно, истец не утратил сумму в иностранной валюте в размере 7856 долларов США, которую он просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"; страховщик в соответствии с условиями договора страхования возвратил уплаченную страховую премию в полном объеме.
Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Пунктом 8 договора предусмотрен срок страхования - 3 года, дата начала страхования - 20 февраля 2020 года; дата окончания срока страхования - 19 февраля 2023 года. Определено, что настоящий договор вступает в силу с даты начала срока страхования и действует до окончания срока страхования по договору.
Поскольку датой начала страхования определено 20 февраля 2020 года, уплаченная истцом страховая премия в сумме 3 489 948 руб. ответчиком Петрову Ю.И. возвращена, оснований для взыскания невозвращенной, по мнению истца, страховой премии в размере 581559 руб., эквивалентной 7856 долларов США по курсу Центрального Банка РФ на дату совершения платежа, у суда не имелось, а, следовательно, и для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.
Доводы апелляционной жалобы истца по существу направлены на иную оценку обстоятельств дела, субъективное толкование норм права, не свидетельствуют о незаконности постановленного судом решения, не подтверждают наличия оснований в пределах действия статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к его отмене.
Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено. Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Левобережного районного суда г. Липецка от 09 декабря 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Петрова Юрия Ивановича - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий:
Судьи: подписи
Копия верна.
Судья:
Секретарь:
9
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
