Дата принятия: 23 марта 2021г.
Номер документа: 33-826/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 марта 2021 года Дело N 33-826/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Гузенковой Н.В.,
судей Дороховой В.В., Моисеевой М.В.,
при помощнике судьи Войтенковой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тегина Олега Валерьевича к Банку ВТБ (ПАО) о восстановлении процентной ставки по кредиту, возложении обязанности по перерасчету платежей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе Тегина Олега Валерьевича на решение Смоленского районного суда Смоленской области от 12 октября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., объяснения представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Андросовой Д.В., судебная коллегия
установила:
Тегин О.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк) о восстановлении процентной ставки по кредитному договору в размере 9.2% годовых на весь срок договора, возложении обязанности по зачету излишне уплаченных денежных средств в счет обязательных платежей с момента необоснованного прекращения действия дисконта до момента вступления в силу решения суда, взыскании неосновательного обогащения в размере 74 руб. 34 коп. за период с 06.07.2020 по 01.09.2020 с последующим перерасчетом на дату вступления в силу решения суда, компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебных расходов в размере 9000 руб.
В обоснование требований истец указал, что 08.05.2020 заключил с Банком кредитный договор N 625/0051-0878891, по условиям которого последний предоставил денежные средства в размере 3000000 руб. сроком на 60 месяцев под 9.2% годовых, с установлением ежемесячного платежа в размере 62566 руб. 67 коп. В тот же день истец заключил с АО "СОГАЗ" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому продукту "Финансовый резерв".
13.05.2020 истец обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. После возврата соответствующей страховой премии Банк изменил процентную ставку и размер ежемесячного платежа по кредиту, увеличив ее до 14,2% годовых.
Указав, что условиями заключенного кредитного договора при отказе от договора страхования изменение процентной ставки не предусмотрено, обратился в Банк за соответствующими разъяснениями. Ответом Банк сообщил, что условиями заключенного между сторонами кредитного договора от 06.05.2020 дисконтная процентная ставка предоставляется только при наличии заключенного договора страхования. В случае отсутствия последнего процентная ставка по кредиту составляет 14.2% годовых, а ежемесячный платеж - 70043 руб. 73 коп. Полагая действия Банка по изменению в одностороннем порядке процентной ставки и размера ежемесячного платежа незаконными, Тегин О.В. просил удовлетворить исковые требования.
В судебное заседание истец Тегин О.В. не явился, его представитель Фетисенко Е.А. заявленные требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что кредитный договор заключен между сторонами путем использования системы дистанционного банковского обслуживания. 07.05.2020 Тегин О.В. обратился в Банк за предоставлением письменных условий заключенного договора. Из представленных ответчиком документов следует, что оснований для изменения процентной ставки не имелось. Указав на надлежащее исполнение истцом обязательств по кредитному договору, просила удовлетворить исковые требования. Также просила взыскать с ответчика представительские расходы в размере 21000 руб., из которых 6000 руб. за участие в настоящем судебном заседании.
Представитель Банка Андросова Д.В. исковые требования не признала, пояснив, что спорный кредитный договор заключен 06.05.2020 с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. Индивидуальные условия договора отправлены в личный кабинет истца, приняты последним на предложенных Банком условиях. 08.05.2020 кредитный договор между сторонами не заключался. Согласно условиям заключенного договора в случае осуществления заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья, процентная ставка, с учетом предоставления дисконта к базовой процентной ставке, составляет 14.2% годовых. В случае прекращения страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Отметила, что 08.05.2020 сотрудник Банка по настоянию истца выдал общую форму индивидуальных условий. Данные условия сторонами не согласовывались, какой-либо договор в указанную дату не заключался.
Решением Смоленского районного суда Смоленской области от 12.10.2020 в удовлетворении исковых требований Тегина О.В. отказано.
В апелляционной жалобе Тегин О.В., ссылаясь на несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дел, просит названное выше решение отменить и принять новое об удовлетворении требований в полном объеме.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Андросова Д.В., указав на несостоятельность доводов апелляционной жалобы, просила оставить решение суда первой инстанции без изменения.
Истец Тегин О.В. и его представитель Фетисенко Е.А., извещенные о времени и месте рассмотрения спора надлежащим образом (л.д.161, 164), в суд апелляционной инстанции не явились, каких-либо ходатайств не заявляли.
В силу ст.167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно нее, судебная коллегия Смоленского областного суда приходит к следующему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.4 ст. 29 указанного Федерального Закона N 395-1 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В силу п.1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст.16 названного Закона).
Пунктом 2.4. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как установлено судом и подтверждается исследованными по делу доказательствами, 28.02.2015 Тегин О.В. подал в Банк заявление клиента о предоставлении комплексного обслуживания и подключении к базовому пакету услуг в ВТБ 24 (ПАО). Из данного заявления усматривается, что при его подписании истец ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы "Телебанк", Правила совершения операций по банковским счетам физических лиц, Тарифами Банка (л.д. 82).
Общие условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, пакетов услуг, а также получения клиентом отдельных банковских продуктов регулируется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), которыми установлено, что клиенту предоставляются, в числе прочего, услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы "ВТБ-Онлайн" (л.д.83-104).
В соответствии с разделом 1.5 Правил ДБО доступ к системе "ВТБ-Онлайн" предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.
В рамках договора комплексного банковского обслуживания (ДКО) Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды\PUSH-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП и сообщения в рамках подключенной у Клиента Услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщения при использовании Технологии Безбумажный офис (п.3.4).
Электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы "ВТБ-Онлайн", удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам (п.1.10).
06.05.2020 истцом с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "ВТБ-Онлайн" принято предложение Банка на заключение кредитного договора N 625/0051-0878891, который состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальных условий, а также на заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", предоставляемому АО "СОГАЗ" (л.д.53-55, 58-59).
По условиям заключенного между сторонами кредитного договора N 625/0051-0878891 06.05.2020 Банком предоставлен Тегину О.В. кредит в размере 3 000 000 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата которого определена как 06.05.2025 (п.п. 1,2 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий вышеназванного кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,2% годовых и определяется как разница между базовой процентной ставкой (14,2% годовых п.4.2) и дисконтом; дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору страхования жизни; в случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставке указанной в п.4.2 индивидуальных условий, с вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии.
Согласно п.6 Индивидуальных условий количество платежей по договору составляет 60, размер первого платежа - 62 566,67 руб., последний платеж - 63 496,13 руб. Датой внесения ежемесячного платежа является 06 число каждого календарного месяца.
Для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (п.23 Индивидуальных условий).
На основании заявления истца Банк перечислил со счета Тегина О.В. на счет АО "СОГАЗ" 324000 руб. в счет оплаты страховой премии по полюсу N FRVTB350-62500510878891 от 06.05.2020 (л.д.60).
07.05.2020 Тегин О.В. через личный кабинет клиента обратился в Банк с просьбой предоставления копии заключенного кредитного договора на бумажном носителе, на которую получил разъяснения о возможности обращения в офисы Банка в регионе обслуживания (л.д.116).
08.05.2020 Тегиным О.В. в региональном отделении Банка (РОО "Смоленский") получено Уведомление о полной стоимости кредита, в соответствии с п.4 Индивидуальных условий которого по кредитному договору от 08.05.2020 N 625/0051-0878891 с суммой кредита 3000000руб., сроком действия 60 мес., процентная ставка составляет 9,2% годовых. Указанные Условия положений о применении дисконта при осуществлении заемщиком страхования не содержат (л.д.111-115).
13.05.2020, т.е. в срок, установленный Указаниями Банка России N 3854-У от 20.11.2015 и N 4500-У от 21.08.2017, истец направил в адрес АО "СОГАЗ" заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии.
22.05.2020 договор страхования, заключенный между Тегиным О.В. и АО "СОГАЗ" расторгнут, страховая премия возвращена истцу в полном объеме, что сторонами по делу не оспаривается.
В ответ на обращение Тегина О.В. по вопросу изменения процентной ставки по кредитному договору N 625/0051-0878891 от 06.05.2020 Банком сообщено заявителю о прекращении применения дисконта ввиду расторжения договора страхования и применении установленной Общими условиями базовой процентной ставки по кредиту в размере 14,2 % годовых (л.д.19-20).
Разрешая спор по существу, дав надлежащую оценку собранным по делу доказательствам, принимая во внимание условия заключенного между сторонами кредитного договора от 06.05.2020, содержащиеся как в п.2.10.3 Общих условий, так и в п.4.2 Индивидуальных условий, не предусматривающие сохранение процентной ставки по кредиту в размере 9,2% годовых при расторжении договора страхования, установив, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, в том числе - предусматривающими изменение процентной ставки и размера ежемесячного платежа в случае отсутствия договора страхования, учитывая, что расторжение договора страхования произошло по инициативе заемщика, при этом новый договор страхования истец не заключил, суд первой инстанции оснований для удовлетворения исковых требований Тегина О.В. не усмотрел.
Судебная коллегия с указанными выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что выданным сотрудником Банка согласием на кредит от 08.05.2020 N 625/0051-087891 изменение процентной ставки и размера ежемесячного платежа в случае отказа клиента от договора страхования не предусмотрено, признаны судебной коллегией несостоятельными в силу следующего.
В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.
На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, кредитный договор N 625/0051-0878891 был заключен между Банком ВТБ (ПАО) и Тегиным О.В. 06.05.2020 с использованием "ВТБ-Онлайн", что не противоречит вышеприведенным положениям гражданского законодательства и п.1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
Условия указанного кредитного договора, содержащиеся как в Общих условиях, так и в Индивидуальных условиях от 06.05.2020, предусматривают порядок определения размера процентной ставки по кредиту. В частности, допускают применение к базовой процентной ставке (14,2% годовых) дисконта в размере 5% при наличии договора добровольного страхования заемщика, а также устанавливают, что при прекращении заемщиком страхования размер процентной ставки рассчитывается Банком в размере базовой процентной ставки, что не противоречит положениям ч.ч. 1 и 4 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Поскольку представленный истцом в обоснование своих требований экземпляр Уведомления о полной стоимости кредита по договору от 08.05.2020 не подписан Банком, в том числе посредством электронного документооборота, заключенный сторонами договор N 625/0051-0878891 исполнен ответчиком 06.05.2020, ссылку Тегина О.В. на заключение кредитного договора именно на изложенных в указанном документе условиях нельзя признать обоснованной.
Нарушений Банком требований п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении с истцом кредитного договора не установлено, поскольку прекращение Дисконта при расчете процентной ставки в случае прекращения договора страхования предусмотрено помимо Индивидуальных условий п.2.10.3 Общих условий (Правил кредитования), являющихся неотъемлемой часть заключенного сторонами кредитного договора.
Заключение 06.05.2020 кредитного договора на указанных Общих условиях Тегиным О.В. в ходе рассмотрения настоящего дела не оспаривалось, данный документ приложен истцом при обращении в суд с настоящим иском (л.д.13), что само по себе свидетельствует о предоставлении Банком полной информации заемщику при заключении соответствующего кредитного договора.
Вопреки доводам жалобы истца, выданное сотрудником регионального отделения Банка Согласие на кредит от 08.05.2020 после заключения кредитного договора от 06.05.2020 и исполнения Банком своих обязательств по нему, не может являться допустимым доказательством по настоящему делу, поскольку не согласовано сторонами в установленном законом порядке.
При изложенных обстоятельствах обжалуемое решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 199, 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Смоленского районного суда Смоленской области от 12 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тегина Олега Валерьевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
