Дата принятия: 23 марта 2021г.
Номер документа: 33-825/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 марта 2021 года Дело N 33-825/2021
г. Курск 23 марта 2021 года Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Рязанцевой О.А.,
судей Ракитянской И.Г., Волкова А.А.,
при секретаре Сухих Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баркмана И. И. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
поступившее по апелляционной жалобе Баркмана И.И. на решение Глушковского районного суда Курской области от 17 декабря 2020 года, которым постановлено об отказе в иске.
Заслушав доклад судьи Ракитянской И.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Баркман И.И. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", мотивируя свои исковые требования тем, что 18.04.2018 г. между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 1 493 910 руб. на срок 60 месяцев. В тот же день он обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о присоединении к программе коллективного страхования по договору N от 01.02.2017 г. в рамках продукта "Финансовый резерв". Плата за весь срок страхования составила 134 452 руб., в том числе вознаграждение Банка - 26 890 руб. 40 коп., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику - 107 561 руб. 60 коп. 27.09.2019 г. он досрочно в полном объеме выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед Банком. Кроме того, 28.06.2018 г. между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор N, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 821 357 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день он обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о присоединении к программе коллективного страхования по договору N от 01.02.2017 г. в рамках продукта "Финансовый резерв". Плата за весь срок страхования составила 102 357 руб., в том числе вознаграждение Банка - 20 471 руб. 40 коп., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику - 81 885 руб. 60 коп. 04.02.2019 г. он досрочно в полном объеме выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед Банком. 18.12.2019 г. он обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров страхования и возврате части страховых премий в связи с досрочным погашением задолженности по кредитным договорам, в чем ему было отказано. Полагая отказ незаконным, просил взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 76 459 руб. 50 коп., уплаченной при заключении договора 18.04.2018 г., неустойку в размере 76 459 руб. 50 коп.; часть страховой премии в размере 71 935 руб. 60 коп., уплаченной при заключении договора 28.06.2018 г., неустойку в размере 71935 руб. 60 коп.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В поданной апелляционной жалобе Баркман И.И. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца адвоката Мосолова А.Г., поддержавшего поданную апелляционную жалобу, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия оснований к отмене принятого судом решения не находит.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.04.2018 г. между ПАО Банк ВТБ и Баркманом И.И. был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил Баркману И.И. кредит на потребительские нужды в размере 1 493 910 руб. под 12,9 % годовых сроком на 60 месяцев (до 18.04.2023 г.).
В уведомлении о полной стоимости кредита Баркман И.И. своей подписью подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.
18.04.2018 г. Баркманом И.И. также было подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв Лайф+", в рамках Договора коллективного страхования N от 01.02.2017 г., заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" на период до 18.04.2023 г. Из заявления Баркмана И.И. следует, что он уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием получения кредита. В данном заявлении указано, что заявитель подтверждает приобретение услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле, в своем интересе, ознакомлен и согласен с условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 134 452 руб., которая состоит из вознаграждения Банку - 26 890 руб. 40 коп. и возмещения затрат Банка по оплату страховой премии страховщику - 107 561 руб. 60 коп.
По договору страхования рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв", произошедшее в результате несчастного случая.
Плата за включение в число участников Программы страхования внесена в полном объеме 18.04.2018 г., 17.05.2018 г. страховая премия в размере 107 561 руб. 60 коп. поступила на расчетный счет страховщика ООО СК ВТБ "Страхование"
Согласно справке ПАО Банк ВТБ, задолженность Баркмана И.И. по кредитному договору N от 18.04.2018 г. по состоянию на 19.10.2019 г. полностью погашена, дата закрытия договора 27.09.2019 г.
Кроме того, 28.06.2018 г. между ПАО Банк ВТБ и Баркманом И.И. был заключен кредитный договор N, согласно которому Банк предоставил Баркман И.И. кредит на потребительские нужды в размере 812 357 руб. 00 коп., под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев (до 28.06.2018 г.).
В уведомлении о полной стоимости кредита Баркман И.И. своей подписью подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.
28.06.2018 г. Баркманом И.И. также было подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв Лайф+", в рамках Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" на период до 28.06.2023 г. Из заявления Баркмана И.И. следует, что он уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием получения кредита. В заявлении указано, что заявитель подтверждает приобретение услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле, в своем интересе, ознакомлен и согласен с условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 102 357 руб., которая состоит из вознаграждения Банку - 20 471 руб. 40 коп. и возмещения затрат Банка по оплату страховой премии страховщику - 81 885 руб. 60 коп.
По договору страхования рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв", произошедшее в результате несчастного случая.
Плата за включение в число участников Программы страхования внесена в полном объеме 28.06.2018 г., 26.07.2018 г. страховая премия в размере 81 885 руб. 60 коп. поступила на расчетный счет страховщика - ООО СК ВТБ "Страхование"
Согласно справке ПАО Банк ВТБ, задолженность Баркмана И.И. по кредитному договору N от 28.06.2018 г. по состоянию на 04.02.2019 г. полностью погашена, договор закрыт 03.02.2019 г.
18.12.2019 г. Баркман И.И. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями об отключении от Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате части уплаченных страховых премий.
Письмом от 07.02.2019 г. ООО СК "ВТБ Страхование" отказало Баркману И.И. в удовлетворении его требований, сославшись на отсутствие к этому правовых оснований.
Не согласившись с отказом страховщика, 28.01.2020 г. Баркман И.И. обратился в Автономную некоммерческую организацию "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", однако в принятии его обращений финансовым уполномоченным отказано, в связи с чем Баркман И.И. обратился с настоящим иском в суд.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь ст.ст. 1, 309, 310, 421, 450, 453, 927, 934, 940, 958 ГК РФ, пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных исковых требований и в иске Баркману И.И. отказал.
Оснований не согласиться с судом первой инстанции, судебная коллегия, вопреки доводам апелляционной жалобы истца, не находит.
Так, в силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" они подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных приказом от 02.08.2010 г. N-од, в редакции приказа от 12.11.2014 г. N-од, и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом от 25.07.2013 г. N-од ООО "СК "ВТБ Страхование", и являются приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 г. N, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).
В силу пункта 5.6 названного выше договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 этого же договора.
В п. 5.7 договора коллективного страхования установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
В соответствии с п. 6.5. Условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
В силу п. 6.5.1. Условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Согласно п. 6.5.2. Условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Таким образом, в силу закона и условий договоров Баркман И.И. вправе отказаться от договоров в любое время, вместе с тем, условиями договоров страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора не предусмотрен, за исключением случаев, указанных в п. 6.5.1. Условий (отказ страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения). Кроме того, как следует из условий договоров страхования, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Из материалов дела следует, что Баркман И.И. был застрахован по страховым случаям, предусмотренным Программой страхования, в 14-дневный срок, определенный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N, после заключения договоров страхования, с заявлениями об исключении его из числа участников программы страхования не обращался, в период действия договоров событий, которые бы исключали наступление страхового случая, не наступило, а полное погашение Баркманом И.И. кредитной задолженности по условиям договоров к данным событиям и в силу вышеуказанных положений законом не отнесено.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для возврата истцу части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа является правильным, соответствует материалам дела и требованиям закона.
Доводы поданной истцом апелляционной жалобы основанием к отмене решения суда быть не могут, по существу, сводятся к несогласию с вынесенным судебным решением, не содержат юридически значимых для дела обстоятельств, которые не были учтены судом первой инстанции при вынесении решения и влияли бы на законность его выводов.
Каких-либо обстоятельств, не исследованных судом первой инстанции, доводов, которые могли бы повлечь отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит. Доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, суду апелляционной инстанции не представлено. Доводы жалобы не опровергают выводов суда по существу спора, не содержат новых данных и не ставят под сомнение обоснованность постановленного судебного решения, в связи с чем не могут служить основанием для его отмены.
Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, признаваемых законом основаниями к отмене судебных постановлений, при рассмотрении дела не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Глушковского районного суда Курской области от 17 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Баркмана И.И. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
