Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 июня 2021 года Дело N 33-8239/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Гайдук А.А., судей Селивановой О.А., Филатьевой Т.А.,

при ведении протокола помощником судьи Юртайкиной О.А., рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке

гражданское дело по иску Усольцева А.П. к САО "ВСК" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца Усольцева А.П., апелляционной жалобе ответчика САО "ВСК" на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 09 марта 2021 года

Заслушав доклад судьи Селивановой О.А., заслушав пояснения представителя ответчика по доводам апелляционной жалобы, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы истца, судебная коллегия

установила:

Усольцев А.П. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что 18 июля 2016 года был заключен кредитный договор сроком до 17 июля 2019 года на приобретение автомобиля. В это же день из заемных средств были перечислены 119 707,16 руб. в качестве страховой премии по договору страхования от 18 июля 2016 года, заключенному с САО "ВСК". 05 июля 2017 года он досрочно и в полном объеме погасил кредит. Поскольку кредитные обязательства прекращены досрочно, необходимость страхования отпала, он обратился к ответчику с предложением расторгнуть договор страхования и вернуть ему часть неиспользованной страховой премии. Полагает, что в связи с исполнением обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое действие, и автоматически прекратили действие страховые обязательства, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением. Поэтому ответчик обязан выплатить ему часть страховой премии согласно расчету. Просил взыскать с САО "ВСК" часть страховой премии по договору страхования в размере 81116,63 руб.; неустойку за нарушение сроков осуществления выплаты в размере 81116,63 руб.; компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, его представитель Тихонова О.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчик САО "ВСК" надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, для участия в судебном заседании представителя не направил. Представил письменный отзыв (л.д. 43-50), в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на истечение срока исковой давности, а также на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 09 марта 2021 года исковые требования Усольцева А.П. удовлетворены частично. С САО "ВСК" в пользу Усольцева А.П. взыскана денежная сумма в размере 8140 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф - 1000 руб., в остальной части иска отказано. С САО "ВСК" взыскана в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 700 руб.

В апелляционной жалобе ответчик САО "ВСК" просило решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на нарушение судом норм материального права и не соответствие выводов суда обстоятельствам дела. Указали на пропуск истцом срока исковой давности и отсутствие уважительных причин для его восстановления. Полагали, что истцом не соблюден досудебный порядок, поскольку не представлено доказательств свидетельствующих об обращении к финансовому уполномоченному. Также ссылаясь на то, что условиями договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится.

В апелляционной жалобе истец Усольцев А.П. просит решение изменить, ссылаясь на неверны расчет судом суммы страховой премии, подлежащей возврату, поскольку договора страхования прекратился по основаниям, не связанным с отказом от договора страхования. Полагала, что судом необоснованно снижет размер компенсации морального вреда и штрафа.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, судебная коллегия, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Статья 421 Гражданского кодекса РФ устанавливает общий принцип гражданского права о свободе договора, одним из элементов которого является свобода, выбора контрагента при вступлении в обязательства.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено ст. 934 Гражданского кодекса РФ, согласно, которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 наименование организации наименование организации наименование организации.

Ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премии не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 18 июля 2016 года между АО "ЮниКредит Банк" и Усольцевым А.П. заключен кредитный договор на сумму 1144698 руб. 16 коп., сроком до 16 июля 2021 года, с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 15,90% годовых.

В это же день Усольцев А.П. заключил с САО "ВСК" (страховщик) договор страхования, полис сроком действия с 18 июля 2016 года по 18 июля 2019 года.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда и жизни застрахованного, страховые риски:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду);

временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы.

Страховая сумма составляет 1534707 руб., страховая премия - 119707,16 руб., уплачивается единовременно. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем выступает АО "ЮниКредит Банк" в части фактической задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Банку - сам Усольцев А.П. (л.д. 15).

Кредитная задолженность перед АО "ЮниКредит Банк" погашена Усольцевым А.П., что подтверждается справкой банка от 05 июля 2017 года об отсутствии задолженности и прекращении действия договора, предусматривающего предоставление кредита (л.д. 36).

05 июля 2017 года Усольцев А.П. подал ответчику САО "ВСК" заявление, в котором просил и вернуть частично уплаченную страховую премию (л.д. 37).

Требования Усольцева А.П. ответчик не исполнил, что послужило поводом для обращения с иском в суд.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что Правилами Комбинированного страхования, предусмотрена возможность возврата части страховой премии в случае отказа от договора страхования пропорционально не истекшему сроку договора страхования.

С такими выводами суд апелляционной инстанции согласиться не может.

Из буквального содержания договора страхования следует, что при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре (л.д. 15)

Своей подписью истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, текст договора страхования лично проверен и прочитан. С условиями страхования истец ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получен.

Оценивая предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, в частности индивидуальные условия спорного кредитного договора и полиса страхования, собственноручно подписанных истцом, подтверждают, что волеизъявление на заключение договора страхования, согласие с суммой страховой премии и способом ее оплаты, а также то, что договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договор страхования является самостоятельной услугой, не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 календарных дней с даты заключения, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования при досрочном погашении кредита, обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата страховой премии не наступило, договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиком было допущено нарушение прав истца, как потребителя услуг, не имеется, в связи с чем руководствуясь положениями ст. ст. 1, 168, 819, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 09 марта 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение. Которым в удовлетворении исковых требований Усольцеву А.П. к САО "ВСК" - отказать.

Председательствующий А.А.Гайдук

Судьи О.А. Селиванова

Т.А.Филатьева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка