Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-8229/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-8229/2019
Судебная коллегия Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Каменцовой Н.В.,
судей областного суда Донцовой Ю.И., Судак О.Н.,
при секретаре Красниковой Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" - Васильевой Елены Александровны на решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 июля 2019 года по гражданскому делу по иску Орской городской общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Бирюка Александра Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установила:
Орская городская общественная организация "Защита прав потребителей" обратилась в суд в интересах Бирюка А.В. с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк", в котором просила взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк" в пользу Бирюка А.В. сумму страховой премии в размере 188 927, 39 руб., проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 8 апреля 2019 года по 3 июня 2019 года в размере 2 286, 54 руб., проценты за период с 4 июня 2019 года по день вынесения решения суда, почтовые расходы по 180, 36 руб. с каждого, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. с каждого и штраф.
В обоснование исковых требований ОГОО "Защита прав потребителей" указало, что 19 марта 2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N 1727337-Ф на сумму 968 858, 39 руб., цель кредита - покупка транспортного средства - KIA RIO FB, срок договора 60 месяцев, т.е. до 19 марта 2024 года включительно. Согласно п.4 договора процентная ставка 12,8% годовых, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 договора, к кредитному договору применяется ставка, которая составит 16, 80% годовых.
В соответствии с пунктом 9 данного договора одним из условий предоставления кредита являлось заключение между заемщиком и банком договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем истцом было подписано заявление, согласно которому он дал согласие на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" от имени банка договора страхования. Страховая сумма в рамках названного договора группового страхования составила 188 927,39 руб. Истец полагает, что действия банка, а также условие договора потребительского кредита, предусматривающее обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, противоречит действующему законодательству.
В течение 14 дней с целью возврата денежных средств, 20 марта 2019 года в адрес банка и страховой организации были направлены претензии с требованием вернуть удержанную сумму в размере 188 927,39 руб. Претензии были получены 28 марта 2019 года. Банком было отказано в возврате страховой премии. Страховая компания претензию проигнорировала.
Решением Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 июля 2019 года исковые требования Орской городской общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Бирюка А.В. удовлетворены частично.
Суд взыскал с ООО "Русфинанс банк" в пользу Бирюка А.В. в счет возврата суммы компенсации расходов по договору страхования- 188 927, 39 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 933, 83 руб., почтовые расходы в размере 180, 36 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 48 965, 30 руб.
Суд взыскал с общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс банк" в пользу Орской городской общественной организации "Защита прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 48 965, 30 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований к ООО "Русфинанс Банк" отказал.
В удовлетворении исковых требований Орской городской общественной организации "Защита прав потребителей" в интересах Бирюка А.В. к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" отказал.
Взыскал с ООО "Русфинанс банк" в доход бюджета муниципального образования "город Орск" государственную пошлину в размере 6 407, 92 руб.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просит решение суда отменить, полагает, что является ненадлежащим ответчиком, поскольку договор страхования заключен с ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни", куда была перечислена уплаченная истцом сумма страховой премии, а также направлено заявление истца о возврате страховой премии.
В заседание суда апелляционной инстанции истец Бирюк А.В., представители ответчиков ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав доклад судьи Каменцовой Н.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ввиду следующего.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 5 Указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
В соответствии с пунктом 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, то срок возврата страхователю страховой премии не должен превышать 10 рабочих дней.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 19 марта 2019 года между Бирюком А.В. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N1727337-Ф, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 968858, 39 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,80 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 договора, применяется ставка, которая составит 16,80 % годовых.
В день заключения кредитного договора 19 марта 2019 года истцом было подписано Заявление, в котором он дал согласие Банку в целях представления обеспечения по кредитному договору от 19 марта 2019 года заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования, действующим на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:
страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 968 858, 39 руб.; страховая премия 188 927, 39 руб.; срок страхования - 60 месяцев с 19 марта 2019 года; выгодоприобретателем до момента погашения кредита является Банк. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
20 марта 2019 года Бирюк А.В. направил в банк и в страховую компанию претензии с требованием возвратить денежные средства в размере 188 927, 39 руб. в связи с отказом быть застрахованным в рамках договора страхования со ссылкой на Указания Центрального Бака России от 20 ноября 2015 года. Данные претензии были получены ответчиками, однако в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были.
Разрешая заявленный спор, основываясь на приведенных выше нормах права, оценив в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истцом подано заявление об отказе от договора страхования в установленный Указанием четырнадцатидневный срок, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требования истца о возврате уплаченной суммы страховой премии подлежат удовлетворению, в связи с чем, обоснованно взыскал с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Бирюка А.В. сумму страховой премии по договору коллективного страхования в размере 188 927, 39 руб.
Поскольку ООО "Русфинанс Банк" уклонилось от возврата суммы компенсации расходов по договору страхования в размере 188 927, 39 руб., суд правильно удовлетворил исковые требования Бирюка А.В. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами исчисленными в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 08 апреля 2019 года 15 июля 2019 года (по день вынесения оспариваемого решения) в размере 3 933, 83 руб.
Установив факт нарушения прав потребителя Бирюка А.В. неисполнением законных требований истца о возврате уплаченной суммы страховой премии, суд первой инстанции правомерно взыскал с ООО "Русфинанс Банк" компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., а также штраф по пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере 97930,61 рублей, из расчета (188 927, 39 руб. + 3000 руб. + 3 933, 83 руб.) /2, из которых 48 965, 30 руб. определилподлежащими перечислению на счет ОГОО "Защита прав потребителей", и 48 965, 30 руб. - в пользу истца Бирюка А.В.
Кроме того, суд обоснованно оказал в удовлетворении исковых требований к ООО "Сосеьете Женераль Страхование Жизни" во взыскании страховой премии и всех производных от него исковых требований, не усмотрев оснований для их удовлетворения.
Давая оценку обжалуемому решению суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия, не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции в силу следующего.
Доводы апелляционной жалобы ООО "Русфинанс Банк" о том, что кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств вправе требовать от заемщика застраховать за свой счет какой-либо страховой интерес, Бирюк А.В. самостоятельно и добровольно выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой по кредиту, не принимаются во внимание, поскольку не опровергают вывода суда о законодательно закрепленной возможности страхователя отказаться от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок (период охлаждения).
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" приводит доводы о том, что банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку страховщиком по договору выступает ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", страховая премия была перечислена данной организации, именно страховщик должен был предусмотреть условие о возврате страховой премии в период охлаждения.
Указанные доводы жалобы не влияют на правильность выводов суда первой инстанции.
В рамках кредитного договора на основании письменного заявления от 19 марта 2019 года Бирюк А.В. включен банком в число участников договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", то есть застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников договора группового страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Таким образом, вследствие присоединения к договору страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.
Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к договору группового страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, доказательств, подтверждающих несение банком реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалы дела не представлено, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании с банка в пользу Бирюка А.В. уплаченной страховой премии в полном объеме.
Кроме того, по смыслу части 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" спорная сумма является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае таким лицом является банк, а не страховая компания, в пользу которой банком перечислена данная страховая премия, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора страховая премия включается в общую сумму кредита, а не вносится заемщиком на счет страховой компании самостоятельно.
Кроме того, в течение четырнадцати дней, установленных Указанием для обращения с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении страховой премии, банк не вправе был перечислять страховую премию на счет страховой компании.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 15 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" - Васильевой Елены Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
