Дата принятия: 06 февраля 2020г.
Номер документа: 33-8227/2019, 33-270/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2020 года Дело N 33-270/2020
Санкт-Петербург 6 февраля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Боровского В.А.,
судей : Пономаревой Т.А., Насиковской А.А.,
при помощнике судьи Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1383/2019 по апелляционной жалобе ответчика Правитской И.Г. на решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 16 сентября 2019 года, которым удовлетворены исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" к Правитской И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и отказано в удовлетворении встречного иска Правитской И.Г. к публичному акционерному обществу коммерческий банк "Восточный" о признании договора незаключенным, признании суммы долга займом.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Боровского В.А., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
публичное акционерное общество коммерческий банк "Восточный" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в Тосненский городской суд Ленинградской области с иском к Правитской И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 341 403.47 руб., в том числе 265 119, 33 руб. - задолженность по основному долгу, 76 284, 14 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и ответчиком Правитской И.Г. был заключен договор кредитования N, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 390 444 руб. сроком на 66 месяцев, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. Вместе с тем ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 341 403, 47 рублей, из которых 265119, ЗЗ руб. - задолженность по основному долгу, 76 284, 14 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Ответчик Правитская И.Г. обратилась со встречным иском о признании договора кредитования N на сумму 390 444 руб. между ответчицей и ПАО КБ "Восточный" незаключенным, признании суммы 390 444 руб. займом, без процентов, штрафов, и прочих незаконно списанных Банком денежных средств со счета в свою пользу, и зачесть внесенную сумму 478 137 руб. в счет погашения суммы займа, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
В обосновании иска Правитская И.Г. ссылалась на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ она предложила ПАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления о заключении договора кредитования N. Заявлением ответчик также дала согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Заявление было подписано ответчиком собственноручно и явилось офертой на заключение смешанного договора кредитования с элементами кредитного договора и договора банковского счета, а также в заявлении было выражено согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Исходя из положений п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ, когда оферта сделана, для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но, и чтобы акцепт был сообщен. При этом для банка обязательно заключение договора банковского счета, а значит, и смешанного договора кредитования, одним из составных элементов которого является договор банковского счета, следовательно, банк должен был известить заемщика об акцепте оферты в течение 30 (тридцати) дней со дня ее получения в силу п. 1 ст. 445 ГК РФ. Однако банк не известил ответчика о своем акцепте, а акцептом посчитал совершение действий по открытию банковского специального счета и зачислению суммы кредита на банковский специальный счет. Поскольку банк не сообщил о принятии оферты, акцепт не является совершенным.
Ссылаясь также на положения ст. 160, пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указывает, что представленное ею заявление не имеет такого существенного раздела как "предмет договора", в заявлении не предусмотрена процедура заключения договора, и банк не предоставил договор банковского счета, так как такой договор между банком и ответчиком, как заемщиком, не заключался. Банк не выполнил требования закона, а именно требования, указанные в п. 2 ст. 846 ГК РФ.
В заявлении также указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять условия договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" и заявляет о присоединении к нему. Однако данное словосочетание противоречит смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, т.к. оферта должна содержать существенные условия договора, а не условия договора должны быть приобщены к оферте.
Форма "Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный"" не является формуляром в смысле статьи 428 ГК РФ "Договор присоединения", а является способом доведения до неопределенного круга лиц информации о предоставляемой услуге и предложением делать оферту, в силу отсутствия на них обязательных для договоров реквизитов, как подпись, печать и т.п.
Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный"", также как и смешанный договор кредитования не подписан ни заемщиком, ни банком.
По факту договора кредитования с элементами кредитного договора и договора банковского счета, подписанного двумя сторонами, в соответствии с законодательством Российской Федерации не имеется.
Решением Тосненского городского суда Ленинградской области от 16 сентября 2019 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены. Взысканы с Правитской И.Г. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору в размере 341 403 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 614 рублей 03 копеек. В удовлетворении встречного иска Правитской И.Г. о признании договора незаключенным, признании сумы долга займом отказано.
Правитская И.Г. не согласилась с постановленным решением, представила апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, принять новое решение об удовлетворении встречных исковых требований. В качестве оснований для судебного вмешательства указывает на доводы, аналогичные изложенным в обоснование встречного иска. Выражает не согласие с выводом суда первой инстанции о том, что письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 428 ГК РФ. Считает, что к отношениям, возникающим в сфере кредитных отношений, применяются специальные нормы законодательства, а именно ч. 2 ст. 846 ГК РФ, согласно которой банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренном законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также п. 1 ст. 445 ГК РФ, согласно которой, в случаях, когда в соответствии с Гражданским кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, это сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30 дней со дня получения оферты.
В суд апелляционной инстанции представлены возражения относительно апелляционной жалобы, в которых дается критическая оценка доводам жалобы и указывается на отсутствие оснований для ее удовлетворения.
На разрешение апелляционной жалобы стороны в суд апелляционной инстанции не явились, об отложении апелляционного разбирательства не просили.
С учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении не явившихся участников гражданского процесса о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по правилам статей 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд апелляционной инстанции постановилопределение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Действуя в соответствии с положениями абзаца 1 части 1 и абзаца 1 части 2 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции находит возможным ограничиться проверкой законности и обоснованности постановленного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и Правитской И.Г. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 390 444 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке - 36% годовых.
Своей подписью в заявлении на заключение договора о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила, что с действующими условиями, правилами и тарифами ПАО КБ "Восточный" ознакомлена.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями вышеуказанных норм права, исходил из наличия между сторонами обязательственного правоотношения, возникшего из кредитного договора и с учетом условий кредитного договора, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитного договора, при этом условия кредитного договора ПАО КБ "Восточный" были исполнены, тогда ответчик Правитская И.Г. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, и пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 341 403,47 рублей, в том числе 265 119,33 руб. - задолженность по основному долгу; 76 284,14 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и отказе в удовлетворении встречных исковых требований Правитской И.Г.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы ответчика не могут являться основанием к отмене судебного постановления, поскольку не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию ответчика, выраженную в суде первой инстанции.
Так, в соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ "Восточный", являющихся неотъемлемой частью договора кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.
Пунктами 4.2, 4.2.1.,4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (БСС); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.
Кредитный договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, путем написания заявления, акцепт осуществлен путем перечисления денежных средств.
Заключенный сторонами договор вопреки доводам жалобы содержит все существенные условия, определенные в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В свою очередь, ответчик обязательства по возврату суммы займа исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем общая просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 341 403,47 руб.
Таким образом, установив на основании представленных доказательств наличие задолженности по указанному кредитному договору, суд первой инстанции взыскал ее с ответчика в заявленном размере.
Указанный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан верным, контррасчет ответчиком не предоставлен.
Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных статьей 319 ГК РФ, не установлено, оснований не доверять представленному истцом расчету не имеется, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.
Принимая во внимание, что кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме, соответствующей требованиям ст. ст. 434, 438 ГК РФ, правовых оснований для признания его незаключенным и удовлетворении встречного иска у суда первой инстанции не имелось.
Учитывая изложенное, судебная коллегия находит, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, не допустил недоказанности юридически значимых обстоятельств и несоответствия выводов, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, и постановилрешение, отвечающее вышеуказанным нормам материального права, при соблюдении требований ГПК РФ.
По существу доводы жалобы повторяют позицию ответчика в суде первой инстанции и выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь абзацем 1 части 1 статьи 327.1, пункта 1 статьи 328, частью 1 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 16 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Правитской И.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Судья Минзар О.И.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
