Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 апреля 2021 года Дело N 33-822/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего Гниденко С.П.,

судей коллегии Кайгородовой И.В., Долматова М.В.,

при секретаре Прокопчук А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Высоцкой Марины Анатольевны на решение Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 25 декабря 2020 года, с учетом определения Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 29 декабря 2020 года об устранении описки в решении суда.

Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Гниденко С.П., судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

УСТАНОВИЛА:

Высоцкая М.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что в рамках заключенного между банком и работодателем договора, истцу открыт счет N и выдана дебетовая банковская карта N, кроме того, в этом же банке на её имя открыт кредитный (ссудный) счет N, по которому установлен кредитный лимит в размере 160 000 рублей, и выдана кредитная карта N. 27 июля 2020 года в период нахождения в отпуске в г. Самара, в 20 часов 39 минут с кредитного счета на счет зарплатной карты был произведен перевод денежных средств в размере 65 000 рублей, а спустя 4 минуты (в 20 часов 43 минуты) с зарплатного счета был произведен перевод денежных средств в размере 172 125 рублей на счет неизвестного лица. При этом ни одна из указанных операций ею не подтверждались, на телефон не приходили пароли, карты никому не передавались, не использовалось мобильное приложение. Непосредственно после того как ей стало известно о совершении несанкционированной операции по списанию и переводу с её счета денежных средств, она связалась по телефону горячей линии с представителями банками и просила отменить операцию, а на следующий день 28 июля 2020 года подала в банк заявление, в котором также сообщила о несанкционированных операциях по переводу и списанию денежных средств с её счетов. Также по факту несанкционированного списания и перечисления, принадлежащих ей денежных средств 15 августа 2020 года ОМВД России по г. Ноябрьску было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 части 158 Уголовного кодекса РФ. При этом банк отказался выполнять её требование о возврате денежных средств в качестве возмещения ущерба, причиненного ненадлежащим оказанием услуг, после получения 18 августа 2020 года соответствующей претензии, в связи с чем, просит взыскать с ответчика ущерб в размере 172 125 рублей, причиненный ненадлежащим оказанием услуг по договору банковского счета, неустойку в размере 172 125 рублей за нарушение срока исполнения требования о возмещении ущерба, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании суда первой инстанции истец Высоцкая М.А. и её представитель Кузнецов А.А., действующий по ордеру, на требованиях иска настаивали, привели доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представители ответчика Банка ВТБ (ПАО), третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ОМВД России по г. Ноябрьску, участия в судебном заседании суда первой инстанции не принимали.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель Банка ВТБ (ПАО) Белоклокова К.А., действующая на основании доверенности, с требованиями иска не согласилась, указала, что банк надлежащим образом выполнил обязательства, предусмотренные заключенными с истцом договорами комплексного банковского обслуживания, оснований для отказа в их исполнении у банка не имелось, при этом требования правовых норм, регулирующих правоотношения, вытекающие из договоров банковского счета, ответчиком не нарушены, в связи с чем, оснований для возложения на банк обязанности по возмещению истцу убытков не имеется.

Решением Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 25 декабря 2020 года с учетом определения Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 29 декабря 2020 года об устранении описки в решении суда, в удовлетворении исковых требований Высоцкой М.А. отказано.

С решением не согласна Высоцкая М.А.

В апелляционной жалобе она ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на доводы и обстоятельства, приведенные в исковом заявлении и в суде первой инстанции. В обоснование доводов жалобы также указала, что вывод суда о том, что ею 27 июля 2020 года в 19 часов 08 минут была произведена активация мобильного приложения банка на мобильном устройстве, ни чем не подтвержден. При этом Банком не были представлены доказательства, подтверждающие факт успешной аутентификации её как клиента в соответствующем мобильном приложении банка, а также получение от неё как клиента достаточных данных позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу распоряжения банку на списание денежных средств в размере 172 125 рублей.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Как установлено судом первой инстанции, 29 декабря 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и АО Энергетики и электрификации "Тюменьэнерго" заключен договор на обслуживание предприятия по выплате денежных средств работникам с использованием банковских карт, эмитируемых банком N ЗП-2017-4215/153.

Согласно условиям указанного договора перечисление денежных средств в пользу своих работников осуществляется с расчетного счета предприятия, открытого в банке или в иной кредитной организации, платежными поручениями на общую сумму денежных средств, предназначенных к зачислению на банковские счета работников, с использованием реестра на зачисление денежных средств (п. 5.2 Договора).

Перечисление денежных средств для последующего их зачисления банком на банковские счета работников предприятия производится по реквизитам, указанным в п. 2.1.1 договора при соблюдении следующих условий: поступление в банк денежных средств, платежного поручения на общую сумму денежных средств, предназначенных к зачислению на банковские счета работников предприятия, и реестра в совокупности; оплаты предприятием вознаграждения за зачисление денежных средств на банковские счета работников (п. 5.2.5 Договора).

На основании личного заявления от 03 июля 2018 года Высоцкой М.А. было предоставлено комплексное банковское обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключен базовый пакет услуг.

Из содержания указанного заявления истца следует, что в базовый пакет услуг входит: открытие мастер-счета (в том числе N) и предоставление услуги по его обслуживанию; предоставление доступа к Банку ВТБ - Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями и правилами предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО).

Кроме того, в заявлении истцом указано о предоставлении ей доступа к дополнительным информационным услугам по счетам, открытым на ее имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройство самообслуживания; о направлении пароля для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, СМС-коды, сообщения в рамках пакета СМС-пакета Базовый на мобильный телефон, указанный в разделе контактная информация.

В качестве контактного номера мобильного телефона истцом указан номер "922-285-82-82".

Таким образом, как верно указано судом первой инстанции истец была ознакомлена и полностью согласна с условиями банковского обслуживания и подключения пакета услуг, в том числе с условиями, изложенными в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), согласна с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами, что подтверждается наличием подписи Высоцкой М.А. в заявлении.

Из пояснений представителя истца и изложенных в исковом заявлении обстоятельств следует, что со счета истца неустановленными лицами были сняты денежные средства в размере 172 125 рублей, СМС-сообщений с паролями доступа не приходило. Истец полагает, что списание денежных средств произошло по вине банка, в связи с некачественным оказанием банковских услуг, ей причинены убытки в виде списания неустановленными лицами денежных средств.

Разрешая спор по существу заявленных в иске требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения в силу следующего.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьёй 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со статьёй 856 Гражданского кодекса РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Для взыскания убытков лицо, требующее их возмещения, должно доказать факт нарушения обязательства и наличие причинной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками.

Как было указано выше, в рамках договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истцу был предоставлен базовый пакет услуг: открытие и обслуживание Мастер-счета в рублях РФ; подключение и обслуживание к ВТБ -Онлайн; СМС-пакет "Базовый".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

По смыслу п.п. 1.5, 2.10 Положения, банковская (расчетная, кредитная) карта представляет собой электронное средство платежа используется для совершения операций с денежными средствами ее держателем. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с пунктом 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пункт 2.3 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), дистанционное банковское обслуживание (ДБО) это технологические решения по взаимодействию Банка с клиентом с использованием системы дистанционного обслуживания (Систем ДБО, подключение к которому выполнено в порядке предусмотренном договором ДБО (ВТБ-Онлайн, Интернет-банк, Мобильный банк, SMS -банкинг, УС (банкоматы) посредством которых клиент, не посещая офиса банка пользуется банковскими услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/ДБО и договоров П/У в установленном порядке.

Мобильное приложение это канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн/Системе Мобильный банк - версия программного обеспечения, созданная для установки на мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, IQS, WINDOWS PHONE, позволяющая осуществить доступ к ВТБ-Онлайон\Системе "Мобильный банк" через сеть интернет с таких мобильных устройств как смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и тд.

Аутентификация это процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, в том числе данных представленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения, предъявленному им идентификатору при предоставлении Клиенту Дистанционного банковского обслуживания.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, а также для подтверждения (подписания) клиентом распоряжений /заявлений. К средствам подтверждения относятся: ПИН-код, ОЦП/код, SMS\Push- коды, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП и УЭП.

Токен - приложение на мобильном устройстве под управлением операционных систем Android, IQS, WINDOWS PHONE, предназначенные для формирования кодов подтверждения в целях совершения в ВТБ-Онлайне операций по каналам дистанционного обслуживания.

Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если Клиент забыл Passcode, требуется новая Авторизация в Мобильном приложении и назначение Клиентом нового Passcode.

SMS/Push-сообщение - текстовые сообщения, предающиеся сторонами по каналам сотовой связи/по каналам дистанционного доступа: Интернет-банк/мобильное приложение.

SMS/Push-код - средство подтверждения используемое для Аутентификации и подтверждения (подписания) Распоряжений/заявлений П/У в ВТБ-Онлайн/системах "SMS-банкинг", "Интернет-банк", "Мобильный банк" по каналам доступа Интернет-банк/мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении в котором также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (пункт 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Приложение N Правил).

Порядок использования банковских карт регламентируется разделом 4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

В силу пункта 4.12 названных Правил, подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со счета.

Согласно пункту 9.4 указанных Правил клиент (держатель) несет ответственность за совершение операций, включая операции, совершенные с использованием опциональных и дополнительных карт, в следующих случаях: утраты и использования без согласия клиента (держателя) карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления банка об утрате или исполнении без согласия клиента (держателя) карты; за операции, проведенные с чтением ЧИПа карты и с применением бесконтактной технологии (PAYPASS/PAYWAVE).

Кроме того, в соответствии с пунктами 7.1.2, 7.2.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) клиент самостоятельно несет риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по не защищенным каналам связи, в свою очередь, банк не несёт ответственности за ошибочную передачу клиентом распоряжений, и за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО и несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стали возможным по вине клиента.

Таким образом, при заключении договора о карте, договора комплексного банковского обслуживания до истицы была доведена необходимая информация обо всех мерах обеспечения безопасности при пользовании системой "ВТБ-Онлайн".

Как следует из материалов дела, а именно принтскринов активации, представленных банком, 26 июля 2020 года на мобильном устройстве под управлением операционной системы Android был активирован Девайс-токен и создан Passcode для входа в ВТБ Онлайн и подтверждения совершаемых в ВТБ-Онлайн операций с использованием номера телефона истца, который предоставлен ею при заключении соответствующего договора с банком. 27 июля 2020 года с использованием приложения ВТБ-Онлайн, в 20-43 (по московскому времени) с мастер-счета Высоцкой М.А. было списано 172 125 рублей, о чем в тоже время она получила смс-сообщение Банка.

Поскольку все вышеупомянутые распоряжения были подтверждены вводом ранее созданного Passcode, для банка они имеют юридическую и доказательственную силу, аналогичную по содержанию и смыслу документам, составленным на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью истца (п. 1.10. Правил дистанционного банковского обслуживания), следовательно, могли расцениваться банком не иначе, как волеизъявление истца на совершение указанных в них банковских операций. Исполняя упомянутые распоряжения, банк надлежащим образом выполнил обязательства, предусмотренные заключёнными с истицей договорами комплексного банковского обслуживания, оснований для отказа в их исполнении у банка не имелось, при этом требования правовых норм, регулирующих правоотношения, вытекающие из договоров банковского счёта, ответчиком не нарушены.

Таким образом и вопреки доводам истца, причиной возникновения у истца убытков не явились действия банка, выраженные в некачественном оказании банковских услуг, при указанных обстоятельствах, отсутствует причинно-следственная связь между действиями банка и возникшими у истца убытками.

Доказательств опровергающих приведенные выше обстоятельства стороной истца не представлено.

Принимая во внимание изложенное, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требвоаний иска.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции и могли бы повлечь отмену решения, не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, иное толкование норм материального права, все обстоятельства были предметом обсуждения в суде первой инстанции, других доказательств суду не представлено, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 25 декабря 2020 года, с учетом определения Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 29 декабря 2020 года об устранении описки в решении суда, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка