Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-8210/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Проценко Е.П.,

судей: Макаровой Е.В., Шульц Н.В.,

при секретаре: Марченко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе Конопкина М.В. на решение Киселёвского городского суда Кемеровской области от 09 июня 2021 года

по иску Общества с ограниченной ответственностью "АРС ФИНАНС" к Конопкину Максиму Валерьевичу о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛА:

Истец Общество с ограниченной ответственностью "АРС ФИНАНС" (далее - ООО "АРС ФИНАНС"), в лице представителя Бузмаковой К.А., обратился в суд с иском к ответчику Конопкину М.В. о взыскании задолженности по договору.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Мани Мен" и Конопкиным М.В. был заключен кредитный договор (договор займа) N о предоставлении должнику кредита (займа) в размере 20000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество предоставляет кредит (заем) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Мани Мен" уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) NN

Условие о передаче прав содержится в кредитном договоре (договоре займа) и согласовано сторонами в момент его заключения. Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав займодавца по договору займа только кредитной организацией.

В случае уступки прав требования для заемщика условия договора займа остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В соответствии с условиями договора цессии, к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия договора цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования.

Просит взыскать с Конопкина М.В., в пользу ООО "АРС ФИНАНС" задолженность по договору N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51740 руб., в том числе: 20000 руб. -основной долг, 31740 руб. -проценты; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1752,20 руб. (л.д.2-3).

Решением Киселёвского городского суда Кемеровской области от 09 июня 2021 года постановлено: "Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "АРС ФИНАНС" к Конопкину Максиму Валерьевичу о взыскании задолженности по договору удовлетворить.

Взыскать с Конопкина Максима Валерьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "АРС ФИНАНС" задолженность по договору потребительского займа N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.08. 2020 года в сумме 51740 (пятьдесят одна тысяча семьсот сорок) руб. 00 коп., из них: основной долг - 20000 руб., проценты за пользование займом - 31740 руб.

Взыскать с Конопкина Максима Валерьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "АРС ФИНАНС" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1752 (одна тысяча семьсот пятьдесят два) руб. 20 коп."

В апелляционной жалобе Конопкин М.В. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение, требования истца удовлетворить в части.

Ссылаясь на нормы права, указывает, что проценты по договору являются кабальными. Ввиду того, что истец имел возможность обратиться в суд ранее, считает что присутствует вина кредитора. Просит снизить неустойку.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в соответствие с ч.3 ст.167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В свою очередь, на основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 года N 151-ФЗ и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года N 353-ФЗ.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Мани Мен", займодавец, направило Конопкину М.В. оферту на заключение договора потребительского займа N, в котором предложила последнему получить заем в сумме 20000 руб. на 30 дней в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Сумма, подлежащая возврату займодавцу, в течение срока действия договора составила 26000 руб., в том числе: 6000 руб. - проценты за пользование займом.

Как следует из условий названной оферты, оферта признается акцептованной в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня ее направления она будет подписана кодом подтверждения (простой электронной подписью), полученной в смс-сообщении от займодавца (п. 1.1).

В случае акцепта оферты займодавец в течение пяти рабочих дней перечисляет сумму займа на указанные банковский счет или банковскую карту, либо через платежную систему Contact, либо через Международную платежную систему денежных переводов "ЮНИСТРИМ", либо через сервис "Золотая Корона - Денежные переводы" РНКО "Платежный центр" (ООО), либо с использованием платежного сервиса "Яндекс.Деньги" или с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО "Платежный Центр" (ООО). (п. 1.2).

Согласно п. п. 2.1-2.3, 3.5 оферты проценты за пользование займом будут начисляться на остаток суммы займа со дня, следующего за днем заключения договора, до даты погашения полной суммы займа. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным 365/366. В случае не возврата суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврат кредитору. Моментом возврата займа будет считаться зачисление суммы задолженности на расчетный счет кредитора.

Акцептуя оферту, Конопкин М.В. обязался возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой. Также Конопкин М.В. подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен", являющиеся составными частями договора займа (л.д.12-13).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12), сумма займа составила 20000 руб., срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых (п. п. 1, 4, 6).

Договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту при перечислении денежных средств на счет/банковскую карту признается день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств (п. 2).

Количество платежей по договору один; единовременный платеж в сумме 26000 руб.; уплачивается ДД.ММ.ГГГГ (п.6).

Разделом 2 Общих условий договора потребительского займа, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрен порядок заключения договора займа, из которого следует, что клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт, и направляет кредитору анкету -заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа. При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится с документами "Согласие на обработку персональных данных" и "Согласия и обязательства заемщика", размещенными на сайте/предоставленными организацией-партнером кредитора. По завершении заполнении анкеты-заявления клиент путем предоставления кода, полученного посредством смс-сообщение от кредитора, подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе "Согласия и обязательства заемщика". На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа. Акцептуя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.

Разделом 3 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа со дня, следующего за днем получения займа, до даты погашения полной суммы займа. При расчете процентов за пользование займом, количество дней в году принимается равным 365/366. В случае не возврата суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты за пользование заемными средствами в размере, предусмотренном в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору.

В силу п. 4.1 Общих условий погашение займа производится внесением единовременного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за весь срок пользования займом не позднее последнего дня срока возврата займа, указанного в Индивидуальных условиях договора (л.д.16-18).

О том, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, указано в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Факт заключения ответчиком договора потребительского займа и получения денежных средств в сумме 20000 руб. подтверждается информацией о транзакциях по счету (л.д.21-22) и ответчиком не оспаривается.

Конопкин М.В. обязательства по возврату суммы основного долга и процентов не исполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МК "Мани Мен" по договору цессии NN уступило ООО "АРС ФИНАНС" права требования по просроченным договорам займов (л.д.23).

Согласно реестру уступаемых прав требования (Приложение 1 к договору цессии), новому кредитору ООО "АРС ФИНАНС" переданы, в том числе и права требования по договору займа, заключенному с Конопкиным М.В., в общей сумме задолженности 53 000 рублей. (л.д.28)

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N Киселевского городского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Конопкина М.В. в пользу ООО "АРС Финанс" была взыскана задолженность по договору займа.

На основании поступивших возражений должника определением мирового судьи судебного участка N Киселевского городского судебного района <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д.7).

Согласно расчету истца задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 000 руб. - основной долг, 31 740 руб. - проценты за пользование займом.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования истца в полном объеме, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору кредита (займа) N от ДД.ММ.ГГГГ представлены не были.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 которого, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их законности и разумности, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии со ст.1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте Банка России была опубликована информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая применялась для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в ДД.ММ.ГГГГ года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Согласно указанной информации среднерыночные значения полной стоимости потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно до 30000 рублей включительно составляла <данные изъяты>%, предельные значения полной стоимости такого микрозайма -<данные изъяты>%.

Как было указано выше, процентная ставка по договору потребительского микрозайма N от ДД.ММ.ГГГГ была определена сторонами в размере <данные изъяты>%, то есть <данные изъяты>% в день, что соответствует требованиям закона.

Согласованный сторонами процент составил <данные изъяты>% годовых, то есть не превысил предельный размер.

Как следует из материалов дела, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере суммы займа 20 000 рублей и процентов за пользование займом в сумме 31 740 рублей, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судебной коллегией принято во внимание, что договор цессии в установленном законом порядке недействительным не признан, ответчиком в не оспорен.

Принимая во внимание, что истцом заявлены требования о взыскании процентов по договору займа за период до ДД.ММ.ГГГГ (до даты заключения договора цессии), в указанной части право требования истца ограничено размером переданного ему права требования по договору цессии, ответчиком не представлено в дело доказательств исполнения обязательств по договору займа полностью либо в какой-то части, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует фактическим обстоятельствам и материалам дела, требованиям закона и не подлежит отмене.

Доводы апелляционной жалобы о несоответствующем размере процентов, а также то, что проценты, согласованные сторонами по договору займа являются кабальными не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.