Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-8191/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Демяненко О.В.,

судей Валиуллина И.И.,

Идрисовой А.В.,

при ведении протокола

судебного заседания помощником судьи Капинусом А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Прокопьевой А.С. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 февраля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Прокопьева А.С. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании незаконным действий по увеличению процентной ставки.

Исковые требования мотивированы тем, что 03 августа 2020 года между истцом и ответчиком ПАО "Банк ВТБ" заключен договор потребительского кредита N... на сумму 874172 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении договора потребительского кредитования был заключен полис страхования "Финансовый резерв" N FRVTBN... c АО "Согаз" сроком на 60 месяцев и страховой суммой 874172 рублей. Выгодоприобретателем по полису страхования является застрахованный, т.е. истец, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По данному полису истцом была уплачена страховая премия в размере 125881 рублей, в том числе 20980,13 рублей уплачено за основные риски, 104900,87 рублей - за дополнительные риски. Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 5%, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредиту. Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,2% годовых. 14 августа 2020 года в АО "Согаз" направлено заявление об отказе от услуг страхования по договору страхования в части страхования дополнительных рисков с требованием вернуть страховую премию, списанную с банковского счета истца, в размере 104900,87 рублей. Однако сумма страховой премии была возвращена в размере 123090 рублей, а не 104900,87 рублей как просил истец. Во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору истец застраховала свою жизнь и здоровье, заключив полис страхования N К:333-06920/20 от 28 августа 2020 года в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", чтобы процентная ставка по кредиту не увеличилась до 15,2% годовых согласно п. 4 кредитного договора. Страховая сумма по договору страхования жизни N К:333-06920/20 от 28 августа 2020 года в ООО "Ингосстрах-Жизнь" составляет 874172 рублей, что соответствует сумме остатка задолженности по кредиту на день оформления полиса страхования. Выгодоприобретателем по полису страхования N К:333-06920/20 является Банк. Заявлением от 16 сентября 2020 года истец предоставил ответчику оригинал полиса страхования и квитанцию об оплате страховой премии. Свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита истец исполнил, заключив новые полисы страхования на аналогичных с прежним договором страхования условиях. ПАО "Банк ВТБ", игнорируя факт заключения договоров страхования жизни, необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредит у с 10,2% до 15,2% годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права истца. Истец полагает повышение Банком процентной ставки по кредиту незаконным. 21 октября 2020 года была направлена претензия с требованием возвратить размер процентной ставки по кредиту на уровень 10,2% годовых. Данная претензия получена ответчиком 29 октября 2020 года. Однако, заявление истца осталось без ответа.

Просила признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки с 10,2% до 15,2% годовых; обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 10,2% годовых; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; штрафа.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 08 февраля 2021 г. исковые требования Прокопьевой А.С. оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с вынесенным решением, Прокопьева А.С. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям не соответствует.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, 03 августа 2020 года между Прокопьевой А.С. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк ВТБ (ПАО) предоставил Прокопьевой А.С. кредит в сумме 874172 рублей на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 26 августа 2025 года с условием уплаты за пользование кредитом 10,2% годовых, с учетом дисконта в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истцом избран вариант пониженной процентной ставки.

03 августа 2020 года Прокопьевой А.С. заключен договор страхования "Финансовый резерв" NFRVTBN... АО "Согаз", сроком на 60 месяцев, страховой суммой 874172 рублей

Согласно условиям договора страхования страховыми рисками являются: 1) основные риски - смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) дополнительные риски - инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Истцом уплачена страховая премия в размере 125881 рублей, в том числе 20980,13 рублей уплачено за основные риски, 104900,87 рублей - за дополнительные риски.

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 5%, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредиту.

Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,2% годовых.

14 августа 2020 года в АО "Согаз" было направлено заявление об отказе от услуг страхования по договору страхования.

Во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору истец застраховала свою жизнь и здоровье, заключив полис страхования N К:333-06920/20 от 28 августа 2020 года в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", чтобы процентная ставка по кредиту не увеличилась до 15,2% годовых согласно п. 4 кредитного договора.

Страховая сумма по договору страхования жизни N К:333-06920/20 от 28 августа 2020 года в ООО "Ингосстрах-Жизнь" составляет 874172 рублей, что соответствует сумме остатка задолженности по кредиту на день оформления полиса страхования.

Выгодоприобретателем по полису страхования N К:333-06920/20 является Банк.

Заявлением от 16 сентября 2020 года истец предоставил ответчику оригинал полиса страхования и квитанцию об оплате страховой премии.

ПАО "Банк ВТБ" увеличил процентную ставку по кредит у с 10,2% до 15,2% годовых.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что кредитным договором установлен порядок определения процентной ставки, ее размер поставлен в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования. Истец на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки в случае прекращения действия страхования жизни. Договор страхования с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" истец заключил на иных условиях, при этом очевидно, что страхователь преследовал цель уменьшения уплаты страховой премии.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции в силу следующего.

Из приведенных положений Закон о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 24 индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящего договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на официальных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных страховых подразделениях.

Согласно пункту 2.10.3 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают право заемщика на замену страховой компании.

Реализуя право на самостоятельное заключение договора страхования, в силу принципа свободы договора, истец оформил полис страхования с ООО "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь".

Требованиям Банка страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru).

Согласно размещенным на интернет - сайте Банка ВТБ (ПАО) перечня требований к полисам/договорам страхования, указано в договоре страхования должен быть указан номер кредитного договора и наименование банка (п.1.2.8), страхователем должен выступать залогодатель/заемщик. Согласно п.2.3.1 выгодоприобретателем может быть как банк, так и заемщик. Срок действия договора страхования должен быть не менее одного года. Согласно пункту 2.3.3 Перечня требований, размер страховой суммы по договору личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию.

При этом, в силу пункта 2.3.6.3 Перечня требований, по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) подлежит страхованию риск: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Вопреки доводам банка, иных требований, в том числе, к страховым рискам, подлежащим страхованию, данный Перечень не содержит. Других требований Банка страховым компаниям и договорам страхования на официальном сайте банка не размещено. Индивидуальные условия перечень обязательных к страхованию рисков не предусматривают.

Проанализировав условия договора страхования заключенного истцом с ООО "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь" судебная коллегия полагает, что данный договор страхования соответствует требованиям банка и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

По условиям договора страхования заключенного между ООО "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь" и Прокопьевой А.С. застрахованы риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность застрахованного установленная в результате несчастного случая и/или болезни. Страховая сумма соответствует сумме кредита. Согласно договору страхования выгодоприобретателем указан Банк ВТБ (ПАО), имеется ссылка на номер и дату кредитного договора.

Пунктом 2.10.3 Правил кредитования, прямо предусмотрено, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией соответствующей требованиям банка.

Истец в силу статьи 421 ГК РФ реализовал свое право на смену страховой компании, предоставил банку полис страхования заключенный с ООО "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь" и соответствующий требованиям кредитора.