Дата принятия: 06 февраля 2020г.
Номер документа: 33-8181/2019, 33-240/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2020 года Дело N 33-240/2020
Санкт-Петербург 6 февраля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Боровского В.А.,
судей: Пономаревой Т.А., Насиковской А.А.,
при помощнике судьи Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2798/2019 по апелляционной жалобе представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" - Небольсиной И.В. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 28 августа 2019 года, которым частично удовлетворены исковые требования Сударникова В.С. к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование-Жизнь", акционерному обществу коммерческий банк "ЛОКО-Банк" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Боровского В.А., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Сударников В.С. обратился во Всеволожский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование-Жизнь" (далее - ООО "Альфа Страхование-Жизнь"), акционерному обществу коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (далее - АО КБ "ЛОКО-Банк") о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии по договору страхования в сумме 100120,19 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за несвоевременное исполнение обязанности в размере 50% от суммы неисполненных обязательств.
В обосновании иска истец ссылался на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО КБ "ЛОКО-Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 837 731 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Условиями кредитного договора было предусмотрено заключение истцом договора страхования жизни N с ООО "Альфа Страхование-Жизнь", сумма страховой премии составила 104548,95 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, в связи с чем истец считает, что часть страховой премии подлежит возврату за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала. Отказ ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в возврате части страховой премии нарушает права истца как потребителя.
Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 28 августа 2019 года исковые требования удовлетворены частично. Постановлено расторгнуть договор страхования N, заключенный между Сударниковым В.С. и ООО "Альфа - Страхование"- Жизнь", с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО "Альфа - Страхование"- Жизнь" в пользу Сударникова В.С. денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в размере 99321, 50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 52 160, 75 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО "Альфа - Страхование"- Жизнь" и в исковых требованиях к АО КБ "ЛОКО - Банк" отказано. Также взыскана с ООО "Альфа - Страхование"- Жизнь" в доход местного бюджета МО "Всеволожский муниципальный район" государственная пошлина в размере 3286 руб.
Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - Небольсина И.В. не согласилась с постановленным решением, представила апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска. В качестве оснований для судебного вмешательства указывает на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального права.
Считает, что суждение суда о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату, противоречит нормам материального права, поскольку при досрочном погашении кредита, обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило, учитывая, что страховыми случаями по договору страхования являются смерть и инвалидность застрахованного, а не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, в связи с чем досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Погашение кредитной задолженности никак не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования, что закреплено в п. 11.3 договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик обязан будет выплатить страховое возмещение истцу или наследникам в фиксированной сумме, независимо от погашения кредита. Ссылаясь на п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, указывает, что досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Также обращает внимание на то, что истцом пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования, при котором возникает право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, а у страховой компании возникает обязанность возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.
Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, данные договоры существуют отдельно друг от друга. Ссылка в договоре страхования на кредитный договор имеется лишь в целях идентификации счета клиента в виду оплаты страховой премии, т.к. истцом был выбран способ оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств.
Таким образом, ООО "Альфа Страхование - Жизнь" не нарушены права истца.
В суд апелляционной инстанции возражения относительно апелляционной жалобы не представлены.
На разрешение апелляционной жалобы стороны в суд апелляционной инстанции не явились, об отложении апелляционного разбирательства не просили.
С учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении не явившихся участников гражданского процесса о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по правилам статей 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд апелляционной инстанции постановилопределение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Действуя в соответствии с положениями абзаца 1 части 1 и абзаца 1 части 2 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции находит возможным ограничиться проверкой законности и обоснованности постановленного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 ст. 450.1 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО КБ "ЛОКО-Банк" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 837 731 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между истцом и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N (далее - Условия страхования) был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N сроком на 48 месяцев, по рискам "Смерть, Инвалидность 1-й или 2-й группы", размер страховой премии - 104548,95 рублей. Данная сумма страховой премии оплачивается за счет кредитных средств.
Из справки от ДД.ММ.ГГГГ N, выданной АО "ЛОКО-Банк", следует, что задолженность Сударникова В.С. по договору N N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, все обязательства по договору выполнены ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО "Альфа Страхование-Жизнь" направлена претензия о возврате суммы страховой премии пропорционально количеству дней пользования кредитом в виду досрочного погашения кредита.
Указанная претензия получена ООО "Альфа Страхование-Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в удовлетворении требования истца о возврате страховой премии отказано по мотиву того, что Условиями страхования предусмотрен возврат страховой премии только при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, в соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 958 ГК РФ, у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере 99321, 50 руб., и в связи с этим находя установленным факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования, суд взыскал с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 рублей на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", и в рамках п. 6 ст. 13 данного закона штраф в размере 52 160, 75 руб.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Возможность возврата страховой премии предусмотрена п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования": "при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая".
Также согласно правовой позиции, изложенной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Между тем, как следует из содержания полиса-оферты, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования в размере 104548,95 руб., страховая сумма определена в размере 837 731,95 руб. Условия об изменении страховой суммы в полисе-оферте отсутствуют.
Согласно п. 5.2 Условий страхования, страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон.
В соответствии с п. 5.3.5 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам "Смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного", выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы.
Таким образом, по условиям договора страхования независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Согласно п. 7.2, 7.2.5 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Указанные условия договора корреспондируют положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и не применимы к спорным правоотношениям, поскольку подобных условий для исключения возможности наступления страхового случая судом не усматривается.
Пунктом 7.3 Условий страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Указанные условия договора согласуются с положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ.
В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом - офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В рассматриваемом спорном правоотношении условиями договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в срок, не превышающей 14 календарных дней, тогда как возможность выплаты части страховой премии по истечении 14-дневного срока условиями договора страхования не предусмотрена.
В представленном в материалы дела заявлении на страхование и в договоре страхования указано, что Сударников В.С. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.
При заключении договора страхования истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Сударников В.С. обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования спустя 14 дней после заключения договора, а именно 6 августа 2018 года.
Из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.
Таким образом, досрочное погашение кредита истцом не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Применительно к страховым случаям, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и истцом, по п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно.
Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.
Условиями полиса, а также Условиями страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.
Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного, установление инвалидности I и II группы,), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, у суда первой инстанции оснований для удовлетворения требований истца расторжения договора страхования в судебной порядке и взыскании страховой премии у суда первой инстанции не имелось, равно как и производных от данных требований, компенсации морального вреда и взыскания штрафа, ввиду отсутствия нарушения прав истца со стороны ответчиков.
Учитывая изложенное, решение суда первой инстанции не может быть признанным законным и обоснованным, и на основании п. 3 и 4 ч. 1 статьи 330 ГПК РФ подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь абзацем 1 части 1 и абзацем 1 части 2 статьи 327.1, пунктами 2 и 3 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 28 августа 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска Сударникова В.С. к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование-Жизнь", акционерному обществу коммерческий банк "ЛОКО-Банк" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий
Судьи:
Судья Валькевич Л.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
