Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 марта 2021 года Дело N 33-816/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

судей Ахрамеева С.В., Романовой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Плиевой З.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Романовой Е.А.

дело по апелляционной жалобе Тюлюш Елены Игоревны на решение Калужского районного суда Калужской области от 15 сентября 2020 года по иску Тюлюш Елены Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Тюлюш Е.И. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", уточнив заявленные требования, просила взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 153 982 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в сумме 76 991 руб. 15 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 40 000 руб.

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что 21 декабря 2018 года между ней и ответчиком был заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+". Срок действия договора определен с 22 декабря 2018 года по 21 декабря 2023 года. В период действия договора наступил страховой случай, а именно 13 апреля 2019 года в результате падения она получила травму, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что установленный ей диагноз не предусмотрен таблицей выплат по риску "травма" согласно условиям страхования.

Представитель истицы Тюлюш Е.И. - Урвачева Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 15 сентября 2020 года Тюлюш Е.И. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Тюлюш Е.И. поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении заявленных требований.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Дорофееву Т.М., возражавшую против удовлетворения жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 21 декабря 2018 года между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Лайф+", согласно которому в программу включены следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, размер страховой суммы по рискам составил 3 079 646 руб., сумма страховой премии - 295 646 руб., срок действия полиса определен с 22 декабря 2018 года по 21 декабря 2023 года (л.д. 11).

18 июня 2019 года Тюлюш Е.И. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая в связи с полученной ею 13 апреля 2019 года травмой.

Согласно данным протокола рентгенологического исследования от 13 апреля 2019 года, Тюлюш Е.И. установлен перелом левой лучевой кости без смещения. Из справки об обращении от 13 апреля 2019 года следует, что истцу диагностирован закрытый перелом дистального метаэпифиза левой лучевой кости без смещения (код по МКБ-10 S 52.5).

В выплате страхового возмещения истице было отказано по причине несогласия страховщика с наступлением страхового случая, поскольку установленный истцу диагноз "закрытый перелом дистального метаэпифиза левой лучевой кости" не предусмотрен Таблицей выплат по риску "травма" согласно Приложению N 1 к Особым условиям страхового продукта "Финансовый резерв" программа "Лайф+".

Досудебная претензия истицы от 9 октября 2019 года, направленная в адрес ответчика, также оставлена последним без удовлетворения, поскольку полученная травма не предусмотрена таблицей страховых выплат.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 4.2.6 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", утвержденных приказом от 28 сентября 2018 года N 353-ОД, действовавших на дату заключения договора страхования с истицей, страховым случаем является телесное повреждение (далее - травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к Особым условиям), произошедшее в результате несчастного случая.

Согласно пункту 4.4.1 Особых условий, программа "Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Пунктом 10.1.5 Особых условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к Особым условиям.

Из таблицы страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к Особым условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв"), применяемой при страховании по программе "Лайф+", видно, что страховыми случаями являются полученные травмы в виде перелома верхнего конца локтевой кости (код по МКБ-10 S52.0), перелом тела (диафиза) локтевой кости (код по МКБ-10 S-52.2, перелом верхнего конца лучевой кости (код по МКБ-10 S52.1), сочетанный перелом диафизов локтевой и лучевой костей (код по МКБ-10 S52.4).

Согласно выписке из амбулаторной карты N от 13 июня 2019 года, истице был установлен диагноз "закрытый перелом дистального метаэпифиза левой лучевой кости в нижней трети без смещения (S52.5), 06 мая 2019 года на приеме у врача-ортопеда - "закрытый перелом дистального метаэпифиза левой лучевой кости в нижней трети без смещения (S52.3). На приемах врача-ортопеда, имевших место 16 мая 2019 года и 25 мая 2019 года, код по МКБ-10 установленного истцу диагноза указан как S 52.3.

Достоверных и допустимых доказательств тому, что в период действия договора страхования истица в результате несчастного случая получила травматические повреждения, предусмотренные Перечнем, являющимся приложением к договору, в материалах дела не имеется.

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь требованиями действующего законодательства, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Довод апелляционной жалобы о том, что в таблице страховых выплат страховщиком сформулированы неточные диагнозы по коду МКБ-10, является несостоятельным.

Перечень диагнозов, содержащихся в таблице страховых выплат, позволяет сделать вывод об их полном соответствии диагнозам, содержащимся в Международной классификации болезней 10-го пересмотра.

При этом список диагнозов, указанных в таблице страховых выплат, меньше списка диагнозов МКБ-10, то есть не все диагнозы, содержащиеся в МКБ-10, являются страховым случаем по настоящему договору страхования.

В соответствии с положениями пунктов 5 и 6 статьи 70 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" диагноз устанавливает лечащий врач на основании всестороннего обследования пациента и с использованием медицинских терминов и составленным медицинским заключением о заболевании (состоянии) пациента.

Как следует из медицинских документов, представленных истицей в материалы дела, по результатам ее обследования врачами диагностировано заболевание: код по МКБ-10 S 52.3 и S 52.5 (л.д.28, 29, 30-31).

Отсутствие указанных кодов в таблице страховых выплат не позволяет признать данный случай страховым.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 15 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тюлюш Елены Игоревны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка