Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай от 23 октября 2019 года №33-815/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АЛТАЙ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 октября 2019 года Дело N 33-815/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи - Ялбаковой Э.В.,
судей - Шинжиной С.А., Кокшаровой Е.А.,
при секретаре - Казаниной Т.А.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) Бродской Аллы Александровны на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 26 июля 2019 года, которым
Банку "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" отказано в удовлетворении исковых требований к Киндиковой Марине Борисовне о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования N 00370288002215 от 16.03.2017 г. по состоянию на 14.05.2019 г. в размере 153 473 рубля 09 копеек, взыскании с 14.05.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Заслушав доклад судьи Кокшаровой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Киндиковой М.Б. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования N 00370288002215 от 16.03.2017 г. по состоянию на 14.05.2019 г. в размере 153 473 рубля 09 копеек, взыскании с 14.05.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 16.03.2017 г. между АО "Банк "СИБЭС" и Киндиковой М.Б. был заключен договор потребительского кредитования N00370288002215, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 99 810 рублей 51 копейка на 36 месяцев (до 09.03.2020 г.). Стороны договорились о процентной ставке с 17.03.2017 г. по 14.08.2017 г. 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности сроком более 60 дней. 17.08.2017 г. ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования. До настоящего времени требования банка Киндиковой М.Б. не исполнены. Ответчик обязан возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. По состоянию на 14.05.2019 г. размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 153 473 рубля 09 копеек, из них 98 661 рубль 92 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 35 837 рублей 67 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 17.03.2017 г. по 13.05.2019 г., 18 973 рубля 50 копеек - задолженности по начисленной неустойки за период с 16.05.2017 г. по 13.05.2019 г. Договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Определением суда от 15.07.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство".
Суд вынес вышеуказанное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит представитель конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) Бродская А.А., указывая, что ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" злоупотребило своими правами, при получении отказа от заключенного договора цессии, продолжала принимать платежи от заемщика. Исполнение обязательств, посторонним лицам, без полученного уведомления от Банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору. Банк "СИБЭС" в сторону заемщика уведомления о смене кредитора не направлял, о спорном договоре уступки прав требований в пользу ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" не сообщал. Заемщик необоснованно погашал задолженность в пользу третьего лица. Считает, что риск возможных последствий исполнения обязательства по договору ненадлежащему лицу должен нести должник.
Проверив материалы дела, выслушав Киндикову М.Б., возражавшую по доводам жалобы, проверив законность решения в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.
Судом установлено, что 16.03.2017 г. между Банком "СИБЭС" (АО) (кредитор) и Киндиковой М.Б. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании N 00370288002215, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 99 810 рублей 51 копейка сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 09.03.2020 г. под 38,62% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 14.08.2017 г., с 15.08.2017 г. по 09.03.2020 г. процентная ставка составляет 19,10%.
В Приложения N 2 к договору о потребительском кредитовании N00370288002215 банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО) указан ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство".
Судом установлено, что 11.04.2017 г. Киндикова М.Б. в счет погашения кредита внесла Банку "СИБЭС" (АО) платеж в размере 4 000 рублей. С 12.05.2017 г. по 16.04.2018 г. Киндикова М.Б. оплачивала кредит ежемесячно и своевременно наличными денежными средствами в кассу ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" согласно условиям кредитного договора.
Согласно справке ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" от 19.07.2019 г. Киндиковой М.Б. за период с 27.04.2017 г. по 16.04.2018 г. в счет погашения кредита внесено 126 482 рубля 69 копеек. Задолженность по договору потребительского кредитования N 00370288002215 от 16.03.2017 г. отсутствует.
Таким образом, Киндикова М.Б. до срока истечения действия кредитного договора N 00370288002215 от 16.03.2017 г. исполнила обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им досрочно и в полном объеме, внеся в кассу ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" 16 апреля 2018 года последний платеж в размере 74 790,55 рублей.
Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк "СИБЭС" (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Установив обстоятельства дела, исследовав представленную справку об отсутствии у Киндиковой М.Б. задолженности по потребительскому кредиту N 00370288002215 от 16.03.2017 года, принимая во внимание, что ежемесячные платежи вносились истцом в кассу ООО "Горно-Алтайское кредитное агентство", являющемуся банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО), суд пришел к верному выводу об отсутствии у Киндиковой М.Б. задолженности по кредиту, в связи с чем, руководствуясь положениями главы 42 ГК РФ обоснованно отказал в удовлетворении требований истца.
Верным является и вывод суда о том, что спорные отношения между ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" и Банком "СИБЭС" не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе Киндиковой М.Б., надлежащим образом исполнившей обязательства по договору о потребительском кредитовании.
Доводы жалобы о том, что заемщик необоснованно погашал задолженность по кредиту в пользу третьего лица - ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство", риск возможных последствий исполнения обязательств по кредиту ненадлежащему лицу несет должник, судебная коллегия отклоняет, поскольку в силу условий п.8 потребительского договора о кредитовании N 00370288002215 от 16.03.2017 года, а также приложения N2 к данному договору банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО) является ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство". Материалами дела подтверждается надлежащее исполнение Киндиковой М.Б. своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, путем внесения ежемесячных платежей в кассу платежного агента Банка "СИБЭС" (АО) - ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство".
Таким образом, доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права, а также касаются обстоятельств, установленных при рассмотрении спора по существу судом первой инстанции, были предметом судебного рассмотрения, сводятся к переоценке выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, а потому не могут служить поводом к отмене решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 26 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) Бродской Аллы Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий судья - Э.В. Ялбакова
Судьи - Е.А. Кокшарова
С.А. Шинжина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка