Дата принятия: 03 апреля 2018г.
Номер документа: 33-815/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 апреля 2018 года Дело N 33-815/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Душкова С.Н.,
судей Аевой И.И., Музалевского В.А.,
при секретаре Сидоровой И.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" Власовой Н.В. на решение Абаканского городского суда от 12 сентября 2017г., которым иск Навиршиной В,В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о защите прав потребителя удовлетворен частично.
Заслушав доклад судьи Аевой И.И., выслушав объяснение представителя истца Джерапова В.П., выразившего согласие с решением суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Навиршина В.В. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - страховая компания), ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (далее -ПАО "АТБ", банк), требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГг. при заключении с банком кредитного договора N на сумму <данные изъяты> руб. под 26,8% годовых сроком на 60 месяцев она была застрахована, связи с чем кредит ей выдали за вычетом страховой премии в размере 63 000 руб. Ссылаясь на обращение в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, получение от него ответа ДД.ММ.ГГГГ о необходимости обращения с данным заявлением в страховую компанию, отказ последнего в выплате страховой премии в связи с пропуском срока, в течение которого при отказе от страхования возвращается страхования премия, и, полагая, что ее прав потребителя были нарушены, истец с учетом уточнений просила взыскать в свою пользу с ответчиков страховую премию в размере 63 000 руб., неустойку - 63 000 руб., компенсацию морального вреда - 4 000 руб., штраф, а также судебные расходы - 8 000 руб.
В судебном заседании представитель истца Джерапов В.П. иск поддержал.
Истец, представители ответчиков в судебное заседание не явились.
Судом постановлено решение, которым с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Навиршиной В.В. взыскана страховая премия - 63 000 руб., компенсация морального вреда - 1 000 руб., штраф - 32 000 руб., а также судебные расходы на оплату услуг представителя - 8 000 руб.; в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина - 2 390 руб.
С решением не согласна представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" Власова Н.В., которая в апелляционной жалобе просит об отмене решения суд и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска, указывая на то, что истцом был пропущен срок, в течение которого предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора страхования. Критикует вывод суда относительно наличия у банка полномочий по агентскому договору N от ДД.ММ.ГГГГг. на прием и передачу заявлений о расторжении договора страхования страховщику. Поясняет, что данный договор не подлежал применению к спорным правоотношениям, у страховщика не запрашивался.
В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы представитель истца Джерапов В.П. выражает согласие с решением суда, просит апелляционную жалобу представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" оставить без удовлетворения.
Истец, представители ответчиков, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения настоящей жалобы, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, истец просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Рассматривая дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, письменных возражениях относительно нее, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как видно из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-оферты Навиршиной В.В. от ДД.ММ.ГГГГг. банк заключил с ней договор потребительского кредитования N, одновременно с которым истец подписала полис-оферту страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, заключив тем самым договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", по условиям которого она, являясь страхователем, застраховала определенные риски и обязалась уплатить страховую премию в размере <данные изъяты> руб.
На основании заявления Навиршиной В.В. банк перевел ДД.ММ.ГГГГ с ее счета денежные средства в размере <данные изъяты> руб. по договору страхования ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
ДД.ММ.ГГГГг. истец подала в банк заявление о досрочном прекращении договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГг. и возврате уплаченных в счет страховой премии денежных средств, а ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи получила от него ответ, датированный ДД.ММ.ГГГГг., о необходимости обращения с данным заявлением в страховую организацию.
ДД.ММ.ГГГГг. Навиршина В.В. направила аналогичное заявление ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", которое письмом от ДД.ММ.ГГГГг. отказало в возврате страховой премии со ссылкой на то, что отказ от договора страхования оформлен позже установленного условиями договора страхования срока, в период которого подлежит возврату страхования премия, а потому уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит.
Вместе с тем, п. 8.5 полиса-оферты предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключении договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 также предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и выплат по договору страхования. Кроме того, возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.
Проанализировав вышеперечисленные условия страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при досрочном прекращении договора страхования в установленный срок возврат страхователю уплаченной им страховщику страховой премии предусмотрен.
При этом отказ Навиршиной В.В. от договора страхования, поступивший банку на следующий день после его заключения, следует считаться надлежащим уведомление страховщика о досрочном прекращении договора страхования, поскольку в соответствии с агентским договором N от ДД.ММ.ГГГГг., заключенным между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ПАО "АТБ" (банк), последний уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему (п.1.1); на основании договора и дополнительных соглашений банк уполномочен осуществлять от имени и за счет страховщика следующие действия: выдачу клиентам подписанных страховщиком договоров страхования, выполнение иных действий, предусмотренных настоящим договором или дополнительными соглашениями к нему (п.1.2); при исполнении договора банк действует по поручению и от имени страховщика и не осуществляет страховой деятельности (п. 1.4); банк осуществляет сбор документов от клиентов и передает их страховщику в сроки, предусмотренные договором и дополнительными соглашениями (2.2.3).
В силу п.п.1, 2 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.
Проанализировав условия договора в соответствии со ст. 1005 ГК РФ, суд первой инстанции правомерно его квалифицировал как агентский договор, по которому банк, действуя от имени страховщика при оформлении договоров страхования, обязан был принять и передать поступившее от Навиршиной В.В. заявление о досрочном прекращении договора страхования страховщику для дальнейшего его рассмотрения, а не возвращать страхователю.
Учитывая, что права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве банка договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика (п.1.3 агентского договора), требования истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа судом обоснованно удовлетворены за счет ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Доводы жалобы об отсутствии оснований для возврата Навиршиной В.В. страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования подлежат отклонению, т.к. заявление страхователя о досрочном отказе от страхования поступило на следующий рабочий день со дня заключения договора страхования, т.е. в 5-дневный срок, установленный Условиями добровольного страхования клиентов, когда страховая премия подлежит возврату.
Ссылка жалобы на то, что суд применил агентский договор, не подлежащий применению к спорным правоотношениям, является несостоятельной, поскольку указанный документ был представлен по запросу суда ответчиком ПАО "АТБ", тогда как аналогичный запрос ООО "АльфаСтрахование-Жизни" не исполнило. Каких- либо указаний об ограничении применения его в рамках определенных страховых программ текст договора не содержит.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на его обоснованность и законность.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что решение в обжалуемой части постановлено в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 12 сентября 2017г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" Власовой Н.В. - без удовлетворения.
Председательствующий С.Н.Душков
Судьи И.И.Аева
В.А.Музалевский
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
