Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 сентября 2021 года Дело N 33-8148/2021

"09" сентября 2021 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Латушкиной Е.В.,

и судей: Савинцевой Н.А., Болотовой Л.В.,

при секретаре Степанове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Друзина Максима Владимировича на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 16 июня 2021 года по делу по иску Акционерного общества "Россельхозбанк" к Друзину Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Друзина Максима Владимировича к Акционерного общества "Россельхозбанк" о защите прав потребителя, признании кредитного соглашения исполненным,

установила:

АО "Россельхозбанк" обратилось в Юргинский городской суд с иском к Друзину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 02.06.2016 между АО "Россельхозбанк" и Друзиным М.В. было заключено кредитное соглашение N, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 233 600 рублей на период до 02.06.2021 (п. 2 соглашения), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 25,75% годовых (п. 4.1 кредитного договора). Согласно п. 6.3 стороны договорились считать датой платежа 20-е число каждого месяца.

Ответственность за нарушение условий обязательств регулируется разделом 12 кредитного соглашения. В соответствии с п. 12.1.1 размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам) в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

Согласно п. 4.2 в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по предоставлению в срок, установленный договором документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств согласно условиям предоставления кредитного продукта процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

Свои обязанности по договору банк исполнил в полном объеме, а именно -предоставил денежные средства в размере 233 600 рублей, в соответствии с п. 1 кредитного соглашения - путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером N от 02.06.2016.

Однако Друзиным М.В. условия кредитного соглашения надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, возникла просрочка исполнения обязательств.

27.04.2020 Друзину М.В. было направлено требование о возврате задолженности. По настоящее время данные требования не исполнены.

На 20.02.2021 задолженность ответчика составляет 144 396,12 руб.

В связи с указанным, просил взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" с Друзина М.В. сумму задолженности по кредитному соглашению N от 02.06.2016 в размере 144396,12 рубля, из которой просроченный основной долг - 102 554,73 руб., просроченные проценты - 9934,98 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 28482,94 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 3 423,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4087,92 рублей.

Друзин М.В. обратился со встречным иском о защите прав потребителя, признании кредитного соглашения исполненным, мотивируя тем, что индивидуальными условиями кредитования предусмотрен досрочный возврат кредита, а также условия досрочного возврата прописаны в "Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения".

Так, согласно пункту 4.6 этих правил:

4.6. Заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме., так и частично). Досрочное погашение Кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заёмщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

4.6.3. В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части Кредита), заемщик указывает сумму досрочного платежа;

4.6.3.1. При этом в заявлении на досрочное гашение части Кредита указывается сумма задолженности по Кредиту (основному долгу), подлежащая к досрочному погашению.

4.6.3.2. В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заёмщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита.

4.6.4. Заёмщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

25.08.2017 года Друзин М.В. обратился в банк и заявил о намерении досрочного погашения кредита.

25.08.2017 года в дополнительном офисе банка N <адрес> Друзин М.В. на бланке банка определенной формы написал заявление в единственном экземпляре о намерении полного досрочного погашения процентов и основного долга и просил предоставить справку о размере задолженности. Доказательством заполнения заявления является справка о размере задолженности, выданная банком в тот же день, согласованная с руководством. Справку могли выдать только по письменному заявлению заёмщика.

Второго экземпляра заявления для Друзина М.В. банк не предоставил. Друзин М.В. исходил из добросовестности банка и не потребовал доказательств написания заявления на досрочное погашение кредита.

Таким образом, 25.08.2017 банк предоставил Друзину М.В. справку, в которой указано, что справка дана в подтверждение того, что Друзин Максим Владимирович в дополнительном офисе <адрес> N Кемеровского регионального филиала АО "Россельхозбанк" получил кредит в сумме 223600 рублей (двести двадцать три тысячи шестьсот) рублей. Кредитный договор N от 02.06.2016. Остаток задолженности на 25.08.2017 составляет 202854,35 рубля, в т.ч. начисленных процентов 714,78 рублей.

Справку подписал управляющий ДО 3349/56/09 Кемеровского РФ АО "Россельхозбанк" ФИО5.

Справка о размере задолженности получена Друзиным М.В. 25.08.2017, что соответствует календарному дню "пятница", т. е последний рабочий день недели.

Согласно пункту 4.6.2. "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", досрочное погашение Кредита (как в полном объеме, так и части Кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита.

Следующим рабочим днем является дата 28.08.2017.

Так как личных средств на досрочное погашение кредита Друзин М.В. не имел, он обратился за кредитом в ПАО "Почта Банк".

На следующий рабочий день, 28.08.2017 ПАО "Почта Банк" перевел денежные средства в сумме 202 855 рублей в счет досрочного погашения задолженности по кредитному Соглашению N, которые зачислены на счет Друзина М.В. АО "Россельхозбанк" 29.08.2017.

В выписке по счету АО "Россельхозбанк" N на дату 29.08.2017 года зачислена сумм 202855 рублей с назначением платежа -перевод средств на погашение договора N, что однозначно означает, что деньги поступили на досрочное погашение кредита.

Пунктом 4.6.7. "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", после осуществления досрочного возврата кредита кредитор направляет заёмщику любым возможным способом не позднее 5 рабочих дней после осуществления досрочного погашения следующие документы:

а) выписку по счету;

б) новый график;

в) уточненный размер полной стоимости кредита (в случае досрочного погашения части кредита).

Информацию от банка о том, что денежных средств, поступивших на досрочное погашение кредита, недостаточно, Друзин М.В. не получил.

Согласно выписке по кредитному договору, денежные средства в сумме 202 855 рублей поступили переводом в АО "Россельхозбанк" на счет Друзина М.В. 29.08.2017, однако кредитный договор не был закрыт, а суммы в размере ежемесячного платежа списывались согласно графику, в счет оплаты по кредиту в течение срока с 29.08 2017 до 20.01.2020.

До февраля 2020 года Друзин М.В. был уверен, что кредит погашен и кредитный договор закрыт.

19.02.2020 в адрес Друзина М.В. поступил телефонный звонок от специалиста АО "Россельхозбанк" о наличии у Друзина М.В. просроченной задолженности на сумму основного долга 98240,14 рублей.

21.02.2020 Друзин М.В. направил в адрес ответчика претензию, в которой просил расторгнуть кредитный договор в связи с надлежащим исполнением, но получил отказ. Друзин М.В. считает, что досудебный порядок урегулирования спора был предложен банку еще в феврале 2020 года.

В ответе банка от 13.03.2020 года N указано, что письменного заявления о намерении осуществить досрочный возврат кредита в полном объеме от Друзина Максима Владимировича не поступало, кредитный договор продолжает действовать до полного исполнения обязательств заёмщиком. У банка нет основания расторжения кредитного договора N от 02.06.2016.

Всего Друзиным М.В. не выплачены проценты за пользование кредитом за период с 25.08.2017 по 29.08.2017 со сроком пользования 5 дней в размере: 202854,35-714,78= 202139,57 рублей - остаток основного долга; 202139,57 х 25,75% х 5 дней /365=713,03 рублей

Недостаточность суммы для полного погашения кредита не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заёмных средств.

Согласно приложению 1 к соглашению N от 02.06.2017 года, график погашения кредита и уплаты начисленных процентов предусматривает погашение кредита ежемесячно по частям. Согласно графику, на дату 21.08.2017 остаток основного долга составляет 202130,84 рублей, что подтверждает незначительную разницу в размере задолженности, указанную в справке на 25.08.2017 - 202854,35 рублей и свидетельствует, что Друзин М.В. писал заявление о размере задолженности 25.08.2017, а следовательно, имел намерение на досрочное погашение кредита.

Положение пункта 4.6.4.2. "Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения" о том, что:

"Если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита- в сумме, указанной заёмщиком в заявлении на досрочный возврат части кредита, при погашении кредита ном объеме- на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных на дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится", подлежит оценке с учётом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, банк был обязан списать в первую очередь сумму начисленных процентов за пользование на дату 29.08.2017, а остаток зачислить на частичное погашение основного долга.

28.09.2020 мировым судьей судебного участка N 3 Юргинского городского судебного района Кемеровской области Кузнецовой Е.А. вынесен судебный приказ по делу N 2-2179/2020 о взыскании задолженности с Друзина Максима Владимировича в пользу взыскателя АО "Россельхозбанк" задолженности по кредитному соглашению N от 02.06.2016 по состоянию на 29 мая 2020 года в размере 115734, 10 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1757,34 рублей.

13.11.2020 судебным приставом-исполнителем МОСП по г. Юрга и Юргинскому району возбуждено исполнительное производство N по взысканию задолженности по кредитному соглашению взыскателем АО "Россельхозбанк".

29.01.2021 определением мирового судьи судебного участка N 3 Юргинского городского судебного района Кемеровской области по делу N 2-2179/2020 судебный приказ отменен.

На кредитную и зарплатную карты судебным приставом-исполнителем наложен арест. До настоящего времени арест с карт не снят.

Истец, имея семью, не имеет средств к существованию. Вынужден обращаться за помощью к посторонним людям. Своими действиями банк нанес Друзину М.В. моральный вред, выраженный в нервном расстройстве, бессоннице, переживаниях.

О недостаточности взноса для полного погашения кредита в размере незначительной суммы 713,03 рублей истец не знал.

В настоящее время банк требует задолженность в размере 115 734,10 рублей.

За фактически использованное время пользования кредитом сумма задолженности равна: сумма задолженности на 20.02.2021 года. Согласно справке АО "Россельхозбанк". Задолженность на 25.08.2017 года составляет: 202854,35 рублей, из которых -714,78 рублей -проценты. Сумма основного долга: 202 854,35-714,78=202139,55 -остаток основного долга. Просрочка с 25.08.2017 по 20.02.2021 составляет: 1272 дня. 202854,35-202139,55=714,8 рублей, сумма непогашенного основного долга. Проценты за пользование: 714.8 * 25.75% * 1272 дней/365=641,44 рублей начислены проценты. Итого сумма задолженности на 20.02.2021 года составляет: 714,8+641,44=1356,24 рублей.

За фактически использованное время пользования кредитом сумма задолженности равна: Сумма задолженности на 20.03.2021 года. Согласно справке АО "Россельхозбанк". Задолженность на 25.08.2017 года составляет: 202854,35 рублей, из которых -714,78 рублей -проценты. Сумма основного долга: 202 854,35-714,78=202139,55 -остаток основного долга. Просрочка с 25.08.2017 по 20.03.2021 составляет: 1304 дня. 202854,35-202139,55=714,8 рублей, сумма непогашенного основного долга. Проценты за пользование: 714.8 * 25.75% * 1304 дней/365=658 рублей начислены проценты. Итого сумма задолженности на 20.02.2021 года составляет: 714,8+658=1372 рублей. Оригиналы документов будут предоставлены в суд по первому требованию.

В связи с указанным, просил признать исполненным кредитное соглашение N от 02.06.2016 года, заключенное между АО "Россельхозбанк" и Друзиным Максимом Владимировичем.

В судебном заседании представитель истца - ответчика Залымов В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования АО "Россельхозбанк" поддержал, встречные требования не признал.

В судебном заседании ответчик - истец Друзин М.В. и его представитель Машко Т.В., действующая в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, требования АО "Россельхозбанк" не признали, просили отказать в их удовлетворении, встречные требования поддержали в полном объеме.

Решением Юргинского городского суда Кемеровской области от 16 июня 2021 года постановлено:

"Иск Акционерного общества "Россельхозбанк" к Друзину Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Друзину Максиму Владимировичу в пользу Акционерного общества "Россельхозбанк": сумму задолженности по соглашению N от 02.06.2016 в размере 123124,71 рублей, в том числе: по просроченному основному долгу - 102554,73 рублей, по просроченным процентам - 9934,98 рублей, пеня на просроченный основной долг - 9494 рубля, пеня на просроченные проценты - 1141 рублей; сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3423,47 рублей, а всего 127212 (сто двадцать семь тысяч двести двенадцать) рублей 63 копеек.

Встречный иск Друзина Максима Владимировича к Акционерного общества "Россельхозбанк" о защите прав потребителя, признании кредитного соглашения исполненным оставить без удовлетворения.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества "Россельхозбанк" к Друзину Максиму Владимировичу отказать".

В апелляционной жалобе ответчик-истец Друзин М.В. просит решение отменить, принять новый акт, которым требования банка оставить без удовлетворения. Указывает, что 28.08.2017 обратился в банк и заполнил необходимые документы для досрочного погашения задолженности перед истцом, при этом судом не выяснены обстоятельства регистрации письменных заявлений заемщиков на досрочное погашение задолженности, получение второго экземпляра заявления заемщиком, а также их дальнейшее хранение. Архивные документы хранятся 5 лет, в связи с чем указанный срок с 28.08.2017 не истек. В случае хранения заявлений на досрочное погашение задолженности в архивных сшивах, представитель обязан был предоставить реестр входящих последовательных номеров, присвоенных согласно поступившим заявлениям на дату 28.08.2017, тем самым доказав отсутствие заявления ответчика. Автор жалобы указывает, что может ошибаться относительно даты написания заявления на досрочное погашение задолженности 25.08.2017 или 28.08.2017, т.к. прошло много времени, но п. 4.6.4.3 указана последовательность действий заемщика и банка: сначала пишется заявление на досрочное погашение, а затем получение справки о размере задолженности, которая представлена в материалы дела. Апеллянт полагает, что, отказываясь подтвердить получение заявления на досрочное погашение задолженности, действия банка следует расценивать как недобросовестное поведение.

Друзин М.В. воспользовался своим правом, указав конкретное назначение платежа, в связи с чем у банка отсутствовали основания изменять это назначение. В решении указано, что денежные средства в размере 202 855 руб. зачислены на счет N. Ответчиком дан акцепт на списание платежей согласно графику именно с указанного счета. Согласно выписке по счету банка, денежные средства поступили сначала на корреспондентский счет N, а затем поступили на текущий счет N, при этом распоряжение на списание денежных средств с текущего счета (N) Друзин М.В. банку не давал.

Представителем истца-ответчика АО "Россельхозбанк" Залымовым А.В., действующим на основании доверенности, принесены возражения на апелляционную жалобу.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца-ответчика Залымов А.В., действующий на основании доверенности, доводы письменных возражений на апелляционную жалобу поддержал, просил решение оставить без изменения, доводы апелляционной жалобы без удовлетворения.

Ответчик-истец Друзин М.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился, доказательства уважительности причин неявки не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кемеровского областного суда.