Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-8142/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Субботиной Л.Р., Федотовой И.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ахметзяновой Г.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Хасанова Алмаза Радиковича на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 11 февраля 2021 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Хасанова А.Р. к ПАО "Сбербанк России" о признании действий по блокировке банковских счетов N **1481 и N **8757, выпущенных по этим договорам банковских карт незаконными и обязании разблокировать счёт банковской карты, восстановлении доступа к дистанционному банковскому обслуживанию, обязании исключить из любого рода баз данных о недобросовестных клиентах (стоп-листов), операции которых подлежат повышенному контролю со стороны банка, а также направлении информации об этом в уполномоченный орган - Федеральную службу по финансовому мониторингу, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 35 000 рублей и обращении решения к немедленному исполнению.

Заслушав доклад по делу судьи Валиуллина А.Х., выслушав объяснения истца Хасанова А.Р. в поддержку доводов жалобы, объяснения представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" - Матавиной О.А., просившей решение оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и отзыва на жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хасанов А.Р. обратился к ПАО "Сбербанк России" (далее также Банк) с иском о признании незаконными действий по блокировке банковских счетов и выпущенных по этим договорам банковских карт, обязании разблокировать счёт банковской карты, восстановлении доступа к дистанционному банковскому обслуживанию, исключении информации из баз данных о недобросовестных клиентах (стоп-листов), направлении информации в Росфинмониторинг, компенсации морального вреда, обращении решения к немедленному исполнению, указывая в обоснование, что между ним и ПАО "Сбербанк России" заключены договоры банковского счёта N **1481 и N **8757, ему выданы банковские карты, которые для противозаконных целей он не использовал. Периодически в сети Интернет он приобретал и отчуждал криптовалюту с использованием банковских карт. 17 ноября 2020 года банковские карты Банком были заблокированы. Ему было предъявлено требование о представлении до 26 ноября 2020 года письменного пояснения и документов, подтверждающих экономический смысл и обоснованность операций по данным счетам за период с 17 августа 2020 года по 17 ноября 2020 года. Требование Банка было исполнено, им представлены документы, подтверждающие легальный характер операций по счету в связи с осуществлением сделок по продаже криптовалюты Bitcoin на обменном сервисе "BigBroCoin" в Телеграм и криптовалютной бирже. Однако 30 ноября 2020 года ответчиком принято повторное решение о продлении блокировки, которое ничем не мотивировано. Несмотря на направленную претензию, Банк уклоняется от возобновления договоров банковского счёта физического лица и дистанционного банковского обслуживания.

В связи с указанным Хасанов А.Р. просил признать незаконным действия ПАО "Сбербанк России" по блокировке банковских счетов NN **1481 и **8757, а также выпущенных по этим счетам банковских карт, обязать Банк разблокировать счета банковских карт, восстановить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию карт, исключить информацию о нём из любого рода баз данных о недобросовестных клиентах (стоп-листов), операции которых подлежат повышенному контролю со стороны Банка, а также направить информацию об этом в уполномоченный орган - Федеральную службу по финансовому мониторингу, взыскать с ПАО "Сбербанк России" в счёт компенсации морального вреда 50 000 рублей, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 35 000 рублей и обратить решение к немедленному исполнению.

В ходе разбирательства дела в суде первой инстанции Хасанов А.Р. дополнительно пояснил, что занимался продажей криптовалюты с использованием указанных банковских счетов. После перечисления денежных средств по таким операциям счета были заблокированы. Несмотря на представление запрашиваемых документов, Банк счета не разблокировал. Договор купли-продажи криптовалюты не заключается. Сделка проходит в устной форме путём выставления на торги. Банковские счета ему необходимы для продолжения деятельности по продажи данной валюты. Денежных средств на счетах не имеется.

ПАО "Сбербанк России" представил в суд возражение на иск, который не признал по мотиву того, что по результатам проведённого анализа операций по счетам и представленных истцом документов выявлены признаки сомнительного характера в операциях клиента. При блокировке дебетовых карт и их дистанционного обслуживания Банк руководствовался требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ), действующими на момент совершения операций. Ограничив доступ к онлайн-сервисам, Банк не ограничил клиента в использовании денежных средств, находящихся на счетах дебетовых карт. Препятствий к получению денежных средств с банковских счетов у истца не имеется.

Суд вынес решение об отказе в иске Хасанова А.Р. в приведённой формулировке. При принятии такого решения суд первой инстанции исходил из того, что отказ Банка в разблокировке банковских карт и сервиса "Сбербанк-онлайн" совершён законно в рамках возложенных на него публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчётными операциями в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ о противодействии легализации преступных доходов.

В апелляционной жалобе Хасанова А.Р. ставится вопрос об отмене состоявшегося по делу судебного акта по мотиву неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильного применения норм материального права. Заявитель указывает, что внутренние нормативные акты Банка не могут противоречить предписаниям гражданского законодательства. Выражает несогласие с выводами суда о том, что ответчику не представлены документы, подтверждающие законность банковских операций, поскольку им даны исчерпывающие пояснения о происхождении денежных средств от купли-продажи криптовалюты с приложением необходимых документов. Полагает, что Банком нарушены его права по беспрепятственному пользованию дебетовыми картами и их дистанционному банковскому обслуживанию через онлайн-сервис ПАО "Сбербанк России" по заключенному договору на обслуживание указанных банковских счетов.

Истец Хасанов А.Р. в суде апелляционной инстанции свою правовую позицию по делу поддержал.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" доводам апелляционной жалобы возражал.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

На основании статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счёта денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счёте, или приостановления операций по счёту, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведённых норм в их совокупности следует, что операции, которые банк обязан совершать для клиента по счёту данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счёту, сроки выполнения банком операций по счёту могут устанавливаться законом.

В части 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" закреплено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором (часть 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе").

Исходя из положений статьи 1 Федерального закона N 115-ФЗ, данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путём создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

В части 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ указано, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

На основании пункта 2.9 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или её реквизитов для проверки их правомерности.

Таким образом, указанными нормами предусмотрена обязанность кредитных организаций участвовать в осуществлении контроля за экономическим содержанием банковских операций и право на ограничение проведения сомнительных (подозрительных) операций.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО "Сбербанк России" Хасанову А.Р. предоставлены банковские дебетовые карты и открыты банковские счета N **1481 и N **8757.

Из заявления на получение международной дебетовой карты усматривается, что с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Банка истец ознакомлен, согласился с ними и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 5.10.1 Правил внутреннего контроля ПАО "Сбербанк России" в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями использования банковских карт и договором банковского счёта Хасанову А.Р. было предложено представить документы обосновывающие указанные операции.

В обоснование своей правовой позиции по делу ответчиком указано, что по результатам проведённого анализа операций по карте Хасанова А.Р. установлено осуществление клиентом неоднократных безналичных перечислений денежных средств на счета банковской карты путём переводов с карты на карту через мобильный банк, зачислением наличных денег, внесённых в других филиалах, взносом наличных через ATM. Указанные операции имели признаки сомнительных, подозрительных, в связи с чем банк ввёл ограничение по использованию дебетовых карт и их дистанционному обслуживанию в виде блокировки.

Так, 17 ноября 2020 года Банком у Хасанова А.Р. были запрошены сведения об источнике поступления и происхождения денежных средств по операциям и экономическом смысле проводимых операций <данные изъяты> по счетам N **1481 и N **8757 за период с 17 августа 2020 года по 17 ноября 2020 года от контрагентов Нестеровой Галины Николаевны и Исаевой Александры Владимировны, а также документы (копии), подтверждающие источники поступлений и происхождения денежных средств, документы, подтверждающие договорные обязательства с указанными контрагентами, экономический смысл и причины перечислений денежных средств на счета от других физических лиц.

23 ноября 2020 года Банком у Хасанова А.Р. были запрошены дополнительные документы и пояснения, а именно, документы, являющиеся основанием для операций по зачислению средств на счёт физического лица и письменные пояснения относительно необходимости совершения данных операций, документы, подтверждающие наличие материально-технической базы для ведения предпринимательской деятельности, а также уплату налогов в бюджет за последний налоговый период, письменные пояснения о необходимости использования личных счетов в предпринимательской деятельности, соответствующим образом заверенные выписки по расчётным счетам, открытым в других банках (с обязательным указанием наименований контрагентов и их ИНН), а также назначения платежа, каким способом была приобретена криптовалюта, документы, подтверждающие приобретение криптовалюты, адрес Интернет-ресурса (биржи, обменника), на котором производилась купля-продажа криптовалюты, пользовательское имя или никнейм (nickname), которое использовалось для совершения данных сделок, документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, затраченных на приобретение криптовалюты, адрес криптокошелька, с которого производилась продажа (отчуждение) криптовалюты, выписку из истории операций пользователя криптобиржи, на которой производилась купля-продажа криптовалюты, за указанный в запросе период, квитанции, отчёты по совершаемым операциям, информации о сделках за указанный период.

19 ноября 2020 года и 30 ноября 2020 года Хасановым А.Р. в Банк были представлены пояснения и документы: письменные расписки и копии паспортов от физических лиц о покупке биткоинов у истца, подтверждающие перечисление средств на счета Хасанова А.Р., скриншоты аккаунта с биржи и диалогов переписки, копия паспорта и другие.

При этом Банком было установлено, что неоднократные безналичные перечисления денежных средств на счета банковских карт Хасанова А.Р. осуществлялись путём переводов с карты на карту через мобильный банк, денежные средства поступили от других физических лиц с назначением платежа "дарение", "погашение кредита", "возврат", средства перечисляются со счетов безналичным путём, частично обналичиваются.

По запросу Банка Хасановым А.Р. было предоставлено письменное пояснение, в котором он указал, что 16 августа 2017 года поставлен на учёт в Межрайонную инспекцию Федеральной налоговой службы N 8 по Республике Татарстан в качестве индивидуального предпринимателя. Основным видом предпринимательской деятельности является деятельность по оказанию консультационных и информационных услуг. В интересуемый период времени, указанный в требовании Банка, он получал денежные средства на счета, открытые в ПАО "Сбербанк России", за продажу личных накоплений криптовалюты биткоин через биржу https://localbitcoins.com и обменный сервис "BigBroCoin". Приобретение и продажу криптовалюты на бирже localbitcoins.com осуществлял чаще всего со своего аккаунта ВысшийРазум, но иногда мог совершать сделки по приобретению криптовалюты с аккаунта близкой знакомой Габдрахмановой Г.М. Денежные средства, на которые им приобреталась криптовалюта и в последующем реализовывалась посредством обменного сервиса "BigBroCoin" в Телеграм и криптовалютной биржи localbitcoins.com, являются личными накоплениями, приобретёнными от различных источников доходов на протяжении длительного времени.

С пояснениями Хасановым А.Р. представлены письменные расписки и копии паспортов от физических лиц о покупке у него биткоинов в подтверждение перечисление средств на счета Хасанова А.Р., скриншоты аккаунта с биржи, диалогов переписки, копии паспорта.

Банком был направлен дополнительный запрос на предмет подтверждения ведения хозяйственной деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. На запрос Хасановым А.Р. представлена выписка из стороннего банка, согласно которой хозяйственная деятельность с августа месяца 2020 года по счёту не ведётся, отсутствуют операции, подтверждающие ведение предпринимательской деятельности.

С учётом того, что на начало марта 2020 года на счетах истца находились денежные средства в сумме 9 000 рублей, Банком сделан вывод о том, что наличие личных накоплений на протяжении длительного периода времени документального подтверждения не имеет. Взносов наличными крупных сумм на счета не производилось, следовательно, предпринимательская деятельность по банковскому счёту фактически не ведётся, источники происхождения денежных средств, затраченных на приобретение криптовалюты, не подтверждены. По результатам проведённого анализа операций и предоставленных документов выявлены признаки сомнительного характера в операциях клиента.

В соответствии с предписаниями Федерального закона N 115-ФЗ в уполномоченный орган Росфинмониторинга направлена информация об операциях, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма. На все сообщения получены ответы уполномоченного органа о принятии.

Согласно пункту 2.10.2 Условий использования банковских карт Банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

Поскольку истец не предоставил доказательств законности совершения операций в указанный период, Банк не нашёл оснований для возобновления действия банковских карт и доступа их дистанционному обслуживанию.

Принимая решение об отказе истцу в заявленных требованиях, суд первой инстанции исходил из того, что отказ Банка в разблокировке банковских карт и сервиса "Сбербанк-онлайн" совершён в рамках возложенных на него публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчётными операциями в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ о противодействии легализации преступных доходов.

Судебная коллегия с указанными выводами суда полагает возможным согласиться, поскольку ПАО "Сбербанк России" при совершении оспариваемых действий действовало в рамках закона, в связи с чем доводы жалобы Хасанова А.Р. о нарушении его прав, являются несостоятельными, основаны на ошибочном толковании норм материального права, противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять её конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых даёт основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учётом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счёту клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счёту, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счёт клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 года является Российская Федерация, и разъяснениями Банка России, изложенными в письмах от 26 января 2005 года N 17-Т и от 3 сентября 2008 года N 111-Т.

Пункт 3 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предписывает, что в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трёх рабочих дней, следующих за днём выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьёй 6 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 2.9 Условий использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" Банк имеет право приостанавливать проведение операций с использованием карты или её реквизитов для проверки их правомерности. При возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или клиента либо нарушение действующего законодательства Банк вправе приостановить либо прекратить действие карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карт(ы) (пункт 2.10.1).