Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 августа 2021 года Дело N 33-8119/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кривицкой О.Г.,

судей Елистратовой Е.В., Самчелеевой И.А.,

при секретаре Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Аркадьевой Е.И. на решение Промышленного районного суда г. Самары от 25 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., объяснения представителя Аркадьевой Е.И. по доверенности ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы в полном объеме, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Аркадьева Е.И. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк", Обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита", Обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что 01.08.2020г. между ней и Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 1 008 461 руб., сроком до 02.08.2023г. под 13,80 % годовых.

01.08.2020г. истцом с Обществом с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис N от 01.08.2020г.), сумма страховой премии составила 95827 руб.

01.08.2020г. истцом с Обществом с ограниченной ответственностью СК "Согласие был заключен договор страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств (полис страхования <данные изъяты> серии <данные изъяты> N), сумма страховой премии составила 25635 руб.).

Общая сумма страховых премий по договорам страхования составила 121462 руб. Заключение договоров страхования было навязано истцу банком.

Истцом полностью погашен потребительский кредит, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору Публичного акционерного общества "Совкомбанк" от 29.09.2020г.

02.10.2020г. в адрес ответчиков направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которая осталась без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просила суд расторгнуть договор добровольного страхования жизни от 01.08.2020г. N, заключенный между ней и Обществом с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита", расторгнуть договор страхования <данные изъяты> серии <данные изъяты> N от 01.08.2020г., заключенный между ней и Обществом с ограниченной ответственностью СК "Согласие"; взыскать в пользу истца солидарно с Общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" и Публичного акционерного общества "Совкомбанк" страховую премию в размере 95827 руб.; взыскать в пользу истца солидарно с Общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие" и Публичного акционерного общества "Совкомбанк" страховую премию в размере 25635 руб.; взыскать в пользу истца солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных исковых требований относительно предмета спора привлечено Общество с ограниченной ответственностью "Автоцентр Альфа"

Решением Промышленного районного суда г. Самары от 25 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований Аркадьевой Е.И. к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк", Обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита", Обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе Аркадьева Е.И. просит решение суда первой инстанции отменить как необоснованное.

В заседании судебной коллегии представитель Аркадьевой Е.И. по доверенности ФИО2 поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме, просила решение суда отменить по основаниям, изложенным в жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание суда апелляционной инстанции, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу | которого заключен договор.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По смыслу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В силу пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

Согласно стьаи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что 01 августа 2020 года между продавцом Обществом с ограниченной ответственностью "Автоцентр Альфа" и покупателем Аркадьевой Е.И. заключен договор N ФИО8 купли-продажи автомобиля с использованием кредитных денежных средств и дополнительное соглашение N к договору купли-продажи автомобиля, в соответствии с которыми истец приобрела автомобиль ФИО9 <данные изъяты> года выпуска, VIN N, стоимостью 1 709 000 руб. (с учетом скидок). Цена автомобиля по прайс-листу без скидки -1 814 000 руб.

Продавцом снижена установленная цена транспортного средства на сумму 105 000 руб. за комплексное участие покупателя в специальных акциях и программах, в том числе за заключение договоров страхования КАСКО, страхование жизни, страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона), участие в программе Трейд-ин, включая действие заключенных договоров на срок не менее 45 календарных дней.

В случае несоблюдения (утраты основания) покупателем условия предоставления такого снижения цены, а именно отказа покупателя от участия в любой акции (программа), в том числе в случае подачи покупателем заявления об отказе от любого из вышеуказанных договоров или досрочного их расторжения, скидка в размере 105 000 руб. автоматически аннулируется, покупатель обязан доплатить продавцу стоимость автомобиля в размере предоставленной скидки в течение 5 календарных дней с даты изменения цены автомобиля.

01.08.2020г. между Аркадьевой Е.И. и Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 008 461 руб. под 13,80 % годовых на срок 36 месяцев до 02.08.2023г. на приобретение автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, VIN N, а Аркадьева Е.И. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты в сроки и на условиях, предусмотренных договором и графиком платежей.

01.08.2020г. между Аркадьевой Е.И. и Обществом с ограниченной ответственностью Cтраховая компания "Согласие-Вита" заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис N, срок действия с 01 августа 2020 года по 31 июля 2023 года) по страховым рискам:

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; страховая сумма: на дату начала срока действия договора 912 634 руб., далее согласно графику уменьшения страховой суммы, размер страховой выплаты -страховая сумма на дату наступления страхового случая;

2) установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, страховая сумма на дату начала срока действия договора 912 634 руб., далее согласно графику уменьшения страховой суммы, размер страховой выплаты-страховая сумма на дату наступления страхового случая;

3) временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма на дату начала срока действия договора 912 634 руб., далее согласно графику уменьшения страховой суммы, размер страховой выплаты - за каждый день 0, 2 % от страховой суммы на дату начала срока действия договора в соответствии пп.7.1.2 Условий.

Размер страховой премии составляет 95827 руб.

Согласно пункту 6.7 условий договор страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия договора страхования; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти страхователя; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

01.08.2020г. между Аркадьевой Е.И. и Обществом с ограниченной ответственностью "Согласие заключен договор страхования финансовых рисков при эксплуатации и автомобиля <данные изъяты> года выпуска, VIN N и дополнительное соглашение N от 01.08.2020г. ( полис страхования <данные изъяты> N, по рискам ущерб и (или) угон)), страховая сумма - 311 892 руб.50 коп., сумма страховой премии -25635 руб. Срок действия договора страхования с 01.08.2020г. по 31 июля 2021 года.

Страховые премии в сумме 95827 руб. и 25635 руб. уплачены истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

01.08.2020г. между Аркадьевой Е.И. и САО "ВСК" заключен договор КАСКО (страховой полис N <данные изъяты>, срок действия договора - 1 год) по страховым риска ущерб и хищение в отношении автомобиля <данные изъяты> года выпуска, VIN N. Договор является действующим, что подтверждается ответом САО "ВСК" от 28.02.2021г.

Согласно справке Публичного акционерного общества "Совкомбанк" от 02.10.2020г. Аркадьева Е.И. исполнила перед банком свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору полностью.

02.10.2020г. истец направила в адрес ответчиков досудебную претензию с требованием о расторжении договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий, которые оставлены без удовлетворения.

Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пунктов 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных Стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольное страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом настоящего Указания.

Судом установлено, что в силу 5.6 договора добровольного страхования жизни, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пп.6.9.1 Условий 5.7.

Согласно п.5 полиса страхования ГЭП ( гарантии эквивалентного платежа) и п. 1.2.14 правил страхования финансовых рисков при эксплуатации ТС страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения полиса независимо от момента уплаты страховой премии.

В силу п.6.4.5 правил страхования финансовых рисков при эксплуатации ТС, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и (или) существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.4.6 правил страхования финансовых рисков при эксплуатации ТС, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, по риску "ГЭП", если договор страхования "Каско", в том числе заключенный с другим страховщиком, прекратил свое действие по любым причинам, за исключением выплаты страхового возмещения по риску "ущерб" (в случае конструктивной гибели ТС) или "угон".

В силу п.6.5 правил страхования финансовых рисков при эксплуатации ТС страхователь вправе отказаться от договоров страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, за исключением случаев, предусмотренных п. 1.2.14 Правил, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

С указанными условиями истец была ознакомлена в момент заключения договоров страхования. Подписав страховые полисы, истец тем самым подтвердила, что ознакомлена с правилами страхования, которые получила при подписании договоров.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что договоры страхования заключены помимо волеизъявления обеих сторон, не установлено. Сторона истца такой довод не приводила.

Кредитный договор и договоры страхования не являются взаимосвязанными.

Как усматривается из п. 17 кредитного договора заемщик по своему желанию вправе подключить добровольные платные услуги, в том числе: программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

Кроме того, судом первой инстанции правильно оценены доводы истца о том, что по окончании срока предоставления кредита (02.08.2023г.) страховая сумма уменьшается и становится равной нулю.

Как усматривается из условий кредитного договора от 01.08.2020г. общая сумма кредита составляет 1 008 461 руб., страховая сумма на начало действия договора страхования с ООО "Согасие-Вита" составляет 912 634 руб.