Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-8114/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Макаровой Ю.М.,

судей Медведева И.Г., Полянской Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Васильевой Е.А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Красноярского Регионального филиала к Жуковой Лилии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика Жуковой Л.В.

на решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 29 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Красноярского Регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Жуковой Лилии Викторовны в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитному договору от 18 апреля 2016 г. N 1649151/0211 в размере 253235 руб. 16 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6129 руб., а всего 259364 руб. 16 коп.".

Заслушав доклад судьи Полянской Е.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Красноярского Регионального филиала (далее - Банк) обратилось в суд с иском с учетом уточнения к Жуковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.02.2021 в сумме 319645,70 руб., в том числе по основному долгу - 199 408,94 руб., по процентам за пользование кредитом - 40926,22 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 60619,11 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 18691,43 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины - 6129 руб.

Требования мотивированы тем, что 18.04.2016 между Банком и Жуковой Л.В. был заключен кредитный договор N 1649151/0211, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 350 000 руб. под 20 % годовых на срок до 18.04.2021, а ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им. Однако принятые на себя кредитные обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик Жукова Л.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает, что 28.11.2016 обратилась в Калининградское отделение "Россельхозбанка" с заявлением о полном досрочном погашении кредита, и внесла денежную сумму 326 000 руб. При досрочном погашении кредита ею соблюдены все условия заключенного между сторонами соглашения, предусмотренные п.8 кредитного договора, п. 4.6 правил кредитования. Вместе с тем, Банк в нарушение п 4.6.4.1 правил кредитования не довел до заемщика информацию о том, что сумма направленная на погашение кредита не была зачислена в счет полного погашения кредита, чем причинил ответчику ущерб в виде излишне начисленных и уплаченных процентов. Об этих обстоятельствах ей стало известно только в январе 2019 года. Полагает, что действия банка нарушают общий баланс интересов сторон, противоречат принципам разумности и добросовестности, т.е. не соблюдаются нормы ст. 10 ГК РФ. Ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Жукова Л.В., представитель АО "Россельхозбанк", надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили.

От представителя АО "Россельхозбанк" Третьяковой А.М. поступило в электроном виде ходатайство об отложении рассмотрения дела по апелляционной жалобе в связи с наличием уважительных причин, без обоснования данных причин и без приложения соответствующих документов в подтверждение их наличия. Судебная коллегия, рассмотрев указанное ходатайство, не нашла оснований для его удовлетворения.

С учетом вышеуказанного в силу положений ч. 3 ст. 167, 169 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (здесь и далее- в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.(п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.(п.2)

В силу п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.04.2016 между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Красноярского Регионального филиала и Жуковой Л.В. заключен кредитный договор N 1649151/0211, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 350 000 руб. под 20 % годовых на срок до 18.04 2021, а заемщик обязалась ежемесячно производить погашение кредита и процентов за пользование им путем осуществления аннуитетных платежей 15 числа каждого месяца, согласно графику платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф, пени). Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п. 12.1.1.). Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2.).

Согласно п. 14, п. 3.3 кредитного договора заемщик ознакомилась и согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 4.6. Правил, заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение Кредита (основного долга) полностью или частично по инициативе Заемщика осуществляется в следующем порядке: заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме Банка (п. 4.6.1.); досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита (п. 4.6.2.); в заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа (п. 4.6.3 Правил).

В заявлении на досрочное погашение части Кредита указывается сумма задолженности по кредиту (основному долгу), подлежащая к досрочному погашению. Проценты, причитающиеся на сумму досрочно возвращенной части Кредита по дату досрочного погашения части Кредита, уплачиваются в дату ближайшего платежа, установленную Графиком, следующего за днем досрочного погашения части кредита (п. 4.6.3.1 Правил)

При этом в заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита (п. 4.6.3.2 Правил).

Заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита - в сумме, указанной заемщиком в заявлении на досрочный возврат части кредита, при досрочном погашении кредита в полном объеме - на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных по дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится (п. 4.6.4 Правил).

При этом кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п), не позднее пяти календарных дней с момента получения заявления на досрочный возврат Кредита, в том числе, следующие документы: информацию об остатке задолженности по основному долгу и о размере процентов, начисленных за период с даты начала процентного периода, в который поступило заявление на досрочное погашение Кредита, по дату поступления указанного заявления (п. 4.6.4.1 Правил).

В порядке п. 4.6.5. Правил при досрочном возврате кредита (как в полном объеме, так и части кредита) подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в следующие сроки: при досрочном возврате кредита в полном объеме - одновременно с суммой основного долга (п. 4.6.5.1.); при досрочном возврате части кредита - в дату платежа, установленную в графике, следующей за днем досрочного погашения части кредита.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В период действия кредитного договора 28.11.2016 Жукова Л.В. обратилась в Калининградское отделение банка с заявлением о перечислении находящихся на счете денежных средств в счет осуществления досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме, в том числе уплаты всех процентов за пользование кредитом, начисленных по дату полного погашения кредита, внесла на счет 326 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, заявлением на досрочное погашение части кредита, с отметкой о принятии в Калининградском отделении Банка, приходным кассовым ордером N 24 от 28.11.2016, платежным поручением от 28.11.2016 N 25.

Внесенная заемщиком на счет денежная сумма не была списана в счет досрочного погашения, а именно списание денежных средств в счет погашения кредита производилось Банком ежемесячно по 15.01.2019 в размере, установленном графиком платежей.

После указанной даты у заемщика образовалась задолженность, которая по расчетам Банка по состоянию на 01.02.2021 составила по основному долгу 199 408,94 руб., по процентам за пользование кредитом - 40926,22 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 60619,11 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 18691,43 руб.

Из материалов дела и письменных пояснений Жуковой Л.В. следует, что после 28.11.2016 платежи в счет погашения кредитной задолженности по указанному кредитному договору ею не вносились.

Требование о досрочном возврате задолженности, направленное 25.06.2019 Банком в адрес Жуковой Л.В. было оставлено без удовлетворения.

13.12.2019 Банк обратился к мировому судье судебного участка N 95 в г. Лесосибирске Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Жуковой Л.В. задолженности по данному кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка N 95 в г. Лесосибирске Красноярского края от 21.09.2020 отменен судебный приказ от 20.12.2019 о взыскании с Жуковой Л.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору N 1649151/0211 от 18.04.2016 в сумме 240 249,49 руб., госпошлины - 2801 руб.

Возражая против заявленных требований, ответчик, в том числе, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Разрешая заявленные сторонами требования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Красноярского Регионального филиала ввиду подтверждения в материалах дела наличия у заемщика просроченной кредитной задолженности в истребуемой Банком сумме.

Установив, что Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Жуковой Л.В. задолженности по данному кредитному договору 13.12.2019, после отмены судебного приказа 21.09.2020 обратился в суд с настоящим иском 06.11.2020, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 195, 200, 201, 204 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. п. 17,18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исходя из условий заключенного договора, пришел к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям истца не пропущен, поскольку на момент обращения за судебной защитой в порядке приказного производства (13.12.2019) трехлетний срок исковой давности не пропущен по обязательствам заемщика согласно графику платежей, срок исполнения которых наступил в период с 14.12.2016. По ежемесячным платежам в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, срок исполнения которых наступил до 13.12.2016, исковая давность пропущена Банком.

Учитывая данные обстоятельства, суд удовлетворил иск Банка, взыскав с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 253 235,16 руб., из которых основной долг - 199408,94 руб., проценты за пользование кредитом - 40926, 22 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга - 9500 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 3400 руб. При этом суд отклонил доводы ответчика о полном досрочном погашении кредита 28.11.2016 в размере 326 000 руб., признав тем самым правомерным ежемесячное частичное списание Банком денежных сумм в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора. При этом суд исходил из того, что внесенной Жуковой Л.В. суммы 326 000 руб. было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, так как по состоянию на 28.11.2016 сумма задолженности составляла 326 456, 90 руб., поэтому Банк, при отсутствии иного волеизъявления заемщика, правомерно списывал со счета ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов в соответствии с графиком.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

Согласно статье 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Возражая против заявленных Банком требований Жукова Л.В. настаивала на том, что 28.11.2016 она внесла в счет полного досрочного погашения кредита 326000 руб., что подтверждается заявлением Жуковой Л.В, поданным в Калининградский региональный филиал Банка на погашение кредита в полном объеме, составленным по форме Банка, в котором просила произвести перечисление денежных средств, находящихся на счете N 4081784795 в АО "Россельхозбанк" в счет осуществления досрочного погашения задолженности по договору (соглашение от 18.04.2016 N 1649151/0211) в полном объеме, в том числе уплаты всех процентов за пользование кредитом, начисленных по дату полного погашения кредита (включительно), в дату осуществления досрочного погашения задолженности по договору. При этом в заявлении ответчик не указала сумму платежа, но имеется отметка сотрудников Банка, принявших заявление к исполнению 28.11.2016 в 15 час. 55 мин. и направивших его в Красноярский региональный филиал Банка 28.11.2016 в 16 час. 02 мин.; заявление на досрочное погашение части кредита, в котором Жукова Л.В. просила произвести перечисление денежных средств, находящихся на счете N 4081784795 в АО "Россельхозбанк" в счет осуществления досрочного погашения задолженности по договору (соглашение от 18.04.2016 N 1649151/0211) в размере 326 114,20 руб. (л.д.87); приходный кассовый ордер N 24 от 28.11.2016 на сумму 326000 руб. перевод средств без открытия банковского счета по территории РФ, погашение кредита по заявлению клиента от 28.11.2016 (л.д.88; платежное поручение N 25 от 28.11.2016 на сумму 326000 руб. для зачисления на счет N 4081784795, погашение кредита по заявлению клиента от 28.11. 2016 (л.д.89). При этом, ответчик полагала указанную сумму достаточной как для погашения имеющейся просроченной задолженности, так и для полного досрочного погашения кредита. При этом, списывая данные денежные средства со счета после 28.11.2016, Банк не уведомил заемщика о том, что внесенная денежная сумма (326 000 руб.) является недостаточной для полного досрочного погашения кредита, и будет ежемесячно списываться в соответствии с договором кредитования. О том, что ни полного, ни частичного погашения кредитной задолженности не произошло, ответчик узнала только при обращении банка к мировому судье за выдачей судебного приказа. Указанные обстоятельства истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

При этом, возражая против данных доводов Банк, указал, что погашение кредита в полном объеме не было осуществлено Банком по причине недостаточности денежных средств на счете для полного погашения кредита, а именно: согласно представленному Банком расчету по состоянию на 28.11.2016 остаток задолженности по основному долгу составлял 324 154,15 руб. по процентам за пользование кредитом 2302 руб. 74 коп., по пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 0 руб. 01 коп., то есть сумма, необходимая для полного погашения задолженности по кредиту, составляла 326456,92 руб.

В связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу, что сумму на счете истца было недостаточно для полного погашения кредита, в связи с чем у Банка не было оснований для исполнения заявления Жуковой Л.В. о погашении кредита в полном объеме от 28.11.2016, при отсутствии иного волеизъявления Жуковой Л.В., Банк правомерно списывал со счета заемщика ежемесячные платежи в счет погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование им, согласно графику погашения кредита по январь 2019 включительно.

Между тем, из установленных по делу обстоятельств следует, что заемщиком совершен комплекс действий, направленных на частичное погашение кредита - обращение с заявлением о досрочном погашении кредита и внесение на счет по приходному кассовому ордеру денежных средств в сумме, недостаточной для полного досрочного гашения. При этом

Само по себе внесение заемщиком денежной суммы недостаточной для полного досрочного погашения кредита не являются основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.