Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 сентября 2021 года Дело N 33-8111/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Латушкиной Е.В.,

судей: Болотовой Л.В., Савинцевой Н.А.,

при секретаре Степанове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болотовой Л.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Гавриловой О.В.

на решение Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 28 декабря 2020 года

по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Гавриловой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к ответчику Гавриловой О.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования N, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер Кредита - <данные изъяты>; срок кредита - <данные изъяты>, проценты за пользование Кредитом - <данные изъяты> годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита - неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, общей площадью <данные изъяты>.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый N.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика кредит в размере <данные изъяты> рублей, таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком, с одной стороны, и Заемщиком, с другой стороны был заключен договор ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ года не исполняет условия кредитного договора, не вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету (Приложение 8).

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку.

Задолженность до настоящего времени не погашена.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, из них:

<данные изъяты>. - задолженность по основному долгу;

<данные изъяты>. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 1

<данные изъяты>. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

<данные изъяты> руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В п. 1.6. Договора ипотеки стороны определилистоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты>

Полагает, что неисполнение условий кредитного договора ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств.

Указанное предложение получено ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без ответа.

Истец просил суд расторгнуть договор кредитования N, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования в размере 375660,15 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 272577,04 рубля, задолженность п процентам - 94946,10 рубля, неустойку по основному долгу - 3073,09 руб., неустойку по процентам - 5063,92 рубля, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности в размере 272577,04 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 18957 рубля; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый N, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 370000 руб..

В процессе рассмотрения дела представителем истца Свинцицкой А.Р., действующей на основании доверенности, уточнены исковые требования:

просила взыскать с Гавриловой О.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 479,176 рублей 25 копеек, из них:

272 577,04 руб. - задолженность по основному долгу;

177 317,46 руб. - задолженность по процентам за использование кредитным средствами;

12 346,22 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

16 935,53 руб. - задолженность за нарушение сроков уплаты процентов.

Определить подлежащими взысканию с Гавриловой О.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 272 577,04 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Остальные требования о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания и взыскании судебных расходов считать неизменными в соответствии первоначальным иском.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Сизов К.И. доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, поддержал. Просил суд в части реализации имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> отказать.

Решением суда от 28.12.2020 исковые требования удовлетворены и постановлено:

Расторгнуть договор кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и Гавриловой О.В.

Взыскать с Гавриловой О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с. <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк", расположенного по адресу: <адрес>:

задолженность по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 479 176, 25 руб., из них:

272 577,04 руб. - задолженность по основному долгу;

177 317,46 руб. - задолженность по процентам за использование кредитным средствами;

12 346,22 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

16 935,53 руб. - задолженность за нарушение сроков уплаты процентов.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты>м., кадастровый N, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Гавриловой О.В.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры по <адрес> на публичных торгах в размере 1 096 556 руб.

Взыскать с Гавриловой О.В. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по оплате госпошлины в размере 18 957 руб.

Взыскать с Гавриловой О.В. в доход бюджета муниципального образования Анжеро-Судженский городской округ госпошлину в размере 3270,32 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 13.07.2021 Гавриловой О.В. восстановлен срок на подачу апелляционной жалобы на решение Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 28.12.2020.

В апелляционной жалобе ответчик Гаврилова О.В. просит отменить решение суда, принять по делу новый судебный акт, которым:

Расторгнуть договор кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Гавриловой О.В. в пользу ПАО "Восточный Экспресс Банк" задолженность по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 479 176,25 рублей, из них: 272 577,04 руб. - задолженность по основному долгу; 177 317, 46 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 12 346,22 руб. - неустойка; 16 935,53 руб. - задолженность за нарушение сроков.

Взыскать с Гавриловой О.В. в пользу ПАО "Восточный Экспресс Банк" расходы по оплате госпошлины в размере 18 957,00 руб., в доход бюджета муниципального образования Анжеро-Судженский городской округ госпошлину в размере 3 270,32 руб. В остальных требованиях, а именно в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты>., кадастровый N, расположенную по адресу: <адрес>, истцу отказать.

Указывает на то, что согласно выписке из ЕГРН, на момент заключения договора ипотеки N между истцом и ответчиком, обремененное залогом по договору ипотеки имущество, заключенного в обеспечении возврата денежных средств являлось единственным пригодным для проживания ответчика и членов её семьи имуществом, числящимся за ней.

На основании п. 2 ст. 6 ФЗ N 102 "Об ипотеке" не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.

Поскольку денежные средства взятые ею у истца по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ были взяты на личные нужды, не связанные с приобретением и улучшением объекта залога по договору ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, и на момент заключения договора ипотеки у неё в собственности имелся единственный пригодный для проживания объект недвижимости, в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, такой объект на основании п. 2 ст. 6 ФЗ N 102 "Об ипотеке" не мог быть использован в качестве объекта залога по договору ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение возврата займа денежных средств по договору потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ, на основании чего данный договор ипотеки, как сделка, нарушает охраняемые государством её законные права и интересы и является ничтожным и недействительным с момента его заключения.

Относительно доводов апелляционной жалобы представителем ПАО КБ "Восточный" - Свинцицкой А.Р. принесены возражения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, им было направлено судебное извещение по адресу, имеющемуся в материалах дела, а также путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Кемеровского областного суда в сети интернет: http://www.oblsud.kmr.sudrf.ru.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" в соответствии с частями 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Изучив материалы дела, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, поскольку оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и Гавриловой О.В. был заключен кредитный договор N (л.д.13-20), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него, указанную в договоре, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

В соответствии с п. 1 кредитного договора: вид кредита - кредит под залог, валюта кредита - рубли, сумма кредита - <данные изъяты>, срок кредита - <данные изъяты>., исчисляемый от даты выдачи кредита; дата платежа - ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате выдаче кредита. Окончательная дата погашения кредита - последняя дата платежа, определяемая календарная дата, отстоящая на <данные изъяты> месяцев от даты выдачи кредита. Схема погашения - аннуитет. Ставка - <данные изъяты>

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Пунктом 1.1.7 договора за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности предусмотрена неустойка, начисляемая ежедневно до полного погашения просроченной задолженности соответствующая ключевой ставке Центрального банк РФ на день заключения договора.

С договором и условиями предоставления кредита, графиком платежей ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. Доказательств обратного в материалы дела не представлено

Согласно п. 1.3.1 надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества - жилое помещение, общая площадь <данные изъяты>.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый N. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23- 27).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный (л.д.42), из которого следует, что с Программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, что подтверждается ее подписью.

ПАО КБ "Восточный" обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31-36).

Как следует из выписки по лицевому счету, платежи по гашению кредита производились должником до ДД.ММ.ГГГГ года, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты платежи в счет погашения кредита и процентов ответчиком не вносились (л.д.31-36).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлялись требования о досрочном возврате в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления задолженности по кредитному договору (л.д.38-39). Указанное требование ответчику вручено, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений Почты России (л.д.40-41).

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору (л.д.150-152)., согласно которому задолженность ответчика по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, из них:

<данные изъяты> - задолженность по основному долгу;

<данные изъяты> - задолженность по процентам за использование кредитным средствами;