Дата принятия: 28 августа 2019г.
Номер документа: 33-8110/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 августа 2019 года Дело N 33-8110/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Науменко Л.А.
судей Медведева А.А., Параскун Т.И.,
при секретаре Рогожиной И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Вельбой А. И. на решение Хабарского районного суда Алтайского края от 13 июня 2019 года по делу
по иску Вельбой А. И. к Обществу с ограниченной ответственностью "Автоэкспресс", акционерному обществу "Д2 Страхование" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Медведева А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Вельбой А.И. обратился в суд с иском к ООО "Автоэкспресс", АО "Д2 Страхование", с учетом уточнений, просил взыскать с ответчиков страховую премию в размере 108 108 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, а также судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере 3 000 руб., почтовые расходы - 858,30 руб.
В обоснование заявленных требований указывал, что 24.11.2018г. между Вельбой А.И. и ООО "Экспобанк" был заключен кредитный договор ***, на сумму 888 108 руб., которые были использованы на оплату части стоимости автомобиля в размере 780 000 руб. и на оплату договора об оказании услуг *** 24.11.2018г. в размере 108 108 рублей в пользу ООО "Автоэкспресс". По условиям договора *** от 24.11.2018г., заключенного с ООО "Автоэкспресс", истец был присоединен к программе комплексного коллективного добровольного страхования "Финансовая защита" в соответствии с договором добровольного коллективного страхования N *** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ООО "Автоэкспресс" и АО "Д2 Страхование". При приобретении автомобиля сотрудник ООО "Автоэкспресс" объяснил, что без подключения к программе страхования невозможно приобрести кредит и, соответственно приобрести автомобиль, поэтому считает, что данная услуга была навязана.
Кроме того, истец отмечает, что 15.12.2018г. он обратился к ООО "Автоэкспресс" с заявлением об отказе от страховки, на что 18.01.2019г. был получен отказ в возврате денежных средств в связи с истечением установленного 14-дневного срока. Однако истец сразу же после заключения указанного договора об оказании услуг *** от ДД.ММ.ГГ заявил о несогласии присоединения к данной программе комплексного коллективного добровольного страхования "Финансовая защита". ДД.ММ.ГГ он обращался в ООО "Экспобанк" с заявлением о незаконности данного страхования, ДД.ММ.ГГ было зарегистрировано его обращение в Управлении Президента Российской Федерации по работе с обращениями граждан и организаций, ДД.ММ.ГГ - в Прокуратуре Новосибирской области, ДД.ММ.ГГ - в ГУ МВД России по Новосибирской области. Кроме того, в адрес ответчиков направлялась досудебная претензия с требованием вернуть страховую премию, однако данная претензия оставлена без ответа. Истец считает, что в этих правоотношениях он является экономически слабой стороной, действия ответчиков незаконны.
Решением Хабарского районного суда Алтайского края от 13.06.2019г. в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец Вельбой А.И., ссылаясь на доводы и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просит решение суда отменить. Дополнительно указывает, что возможность отказа от страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не ставится в зависимость от направления обращения непосредственно в страховую компанию. Кроме того, суд не принял во внимание доводы истца о том, что истец сразу заявлял о несогласии к подключению к программе страхования, а также обращался в течение 14 дней с момента заключения договора в ООО "Экспобанк" и различные государственные органы.
В Алтайский краевой суд от ООО "Автоэкспресс" поступили письменные возражения, в которых ответчик просит решение суда оставить без изменения.
В суде апелляционной инстанции истец Вельбой А.И. настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ ООО "КАРСТИЛЬ" и Вельбой А.И. заключили договор купли-продажи N К-24/11-44, на основании которого истцом приобретен автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS, 2018 года выпуска.
Цена автомобиля составила 1 100 000 руб. (п. 2.1 договора).
Согласно разделу 3 договора купли-продажи в день подписания договора покупатель производит предварительную оплату в размере 320 000 руб. Оплату оставшейся цены автомобиля покупатель обязуется произвести в течение 7 банковских дней со дня подписания договора. Оплата может быть произведена за счет кредитных средств, предоставляемых покупателю непосредственно кредитной организацией.
В этот же день, 24.11.2018г., между Вельбой А.И. и ООО "Экспобанк" заключен кредитный договор ***, по условиям которого Вельбой А.И. предоставлен кредит в размере 888 108 руб. на срок 84 месяца, процентная ставка с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГ - 27,9 %, с ДД.ММ.ГГ - 15,9%.
В п. 11 Индивидуальных условий договора закреплено, что потребительский кредит предоставлен для следующих целей: оплата части стоимости автомобиля в размере 780 000 руб., оплата по договору об оказании услуг N *** от 24.11.2018г. в размере 108 108 руб. в пользу ООО "Автоэкспресс".
Согласно п. 1.1 договора об оказании услуг N *** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ООО "Автоэкспресс" (исполнитель) и Вельбой А.И. (заказчик), исполнитель обязуется оказать заказчику консультационные, информационные, правовые услуги, связанные с приобретением заказчиком автомобиля, а заказчик обязуется своевременно принять оказанные услуги и оплатить их.
В перечне оказываемых услуг также предусмотрена обязанность исполнителя в целях обеспечения возврата кредитных средств, полученных заказчиком на приобретение автомобиля, застраховать заказчика (заключить договор личного страхования) от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью и рисков потери работы, связанных с утратой постоянного дохода в результате недобровольной потери работы (п. 1.2.4 договора об оказании услуг N *** от ДД.ММ.ГГ).
Стороны договора согласовали, что размер вознаграждения исполнителя за все оказанные услуги составляет 108 108 руб. и оплачивается в течение 1-го рабочего дня с даты заключения договора (п. 3.2 договора N *** от ДД.ММ.ГГ).
Обращаясь в суд, Вельбой А.И. просил взыскать страховую премию в размере 108 108 руб., ссылаясь на то, что услуга по страхованию была навязана.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции установил, что сумма страховой премии составила 16 380 руб., истец подключился к Программе страхования добровольно, в нарушение п. 1 дополнительного соглашения к договору коллективного страхования обратился с заявлением о расторжении договора страхования спустя 14 дней после его заключения, в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
Судебная коллегия с позицией суда первой инстанции соглашается.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между ООО "Автоэкспресс" и АО "Д2 Страхование" заключен договор добровольного коллективного страхования N ***, в соответствии с которым объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, предусмотренные Программой комплексного коллективного добровольного страхования "Финансовая защита". Застрахованными лицами по договору являются физические лица, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного согласия (Заявление о присоединении к Программе страхования - приложение N 2 к договору) распространено действие этого договора, в связи с чем они включены в Список застрахованных лиц и за них страхователем уплачена страховщику страховая премия.
24.11.2018г. Вельбой А.И. подписал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования N *** от ДД.ММ.ГГ по Программе комплексного коллективного добровольного страхования "Финансовая защита".
В заявлении указано, что истец, действуя добровольно, выразил свое желание быть застрахованным лицом по Программе комплексного коллективного добровольного страхования "Финансовая защита" в соответствии с договором добровольного коллективного страхования N *** от 08.08.2018г., заключенным между ООО "Автоэкспресс" и АО "Д2 Страхование" в соответствии с Программой страхования и Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-0.5 в редакции, действующей на момент составления программы, на следующих условиях: дата начала страхования - 25.11.2018г., дата окончания страхования - 23.11.2025г., страховая сумма 780 000 руб., пакет рисков - "Финансовая защита" F1.
Согласно п. 7.1 Программы комплексного коллективного добровольного страхования "Финансовая защита" пакет рисков "Финансовая защита" F1 включает в себя следующие страховые случаи: по секции 1 "Личное страхование" - смерть застрахованного в результате несчастных случаев (перечисленных в Программе) или заболевания, впервые диагностированного в период действия срока страхования в отношении застрахованного лица; по секции 2 "Риск потери работы" - нахождение застрахованного лица в статусе безработного свыше 60 календарных дней с момента расторжения заключенного на неопределенный срок трудового договора, произошедшего в течение срока действия срока страхования в отношении застрахованного лица по следующим основаниям: а) ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем; б) сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (л.д. 89-90).
Подписывая вышеуказанное заявление, истец подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями страхования в соответствии с Программой страхования, включая сведения о страховых случаях, размере страховой суммы, сроке страхования в отношении застрахованного лица, размере страховой премии (страхового тарифа), уплачиваемой страхователем, условиях досрочного расторжения договора страхования. Также он подтвердил, что Программа страхования им получена, он присоединился к Программе страхования добровольно, проинформирован, что вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от участия в Программе комплексного коллективного добровольного страхования, участие в указанной программе не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении (л.д. 11).
В ходе рассмотрения дела ответчики в своих отзывах подтвердили, что страховая премия за истца в размере 16 380 руб. была перечислена страхователем ООО "Автоэкспресс" страховщику АО "Д2 Страхование", договор страхования в отношении истца был заключен.
В п. 1 ст. 958 ГК РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 2 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 этой статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Дополнительным соглашением от 10.12.2018г. к договору добровольного коллективного страхования N <адрес> от 08.08.2018г. договор дополнен пунктами 5.8, 5.9 следующего содержания: "5.8. В случае письменного обращения Застрахованного лица с требованием об отказе от страхования в адрес Страхователя в течение 14 календарных дней с даты подключения Застрахованного лица к Договору, Страховщик осуществляет возврат Страхователю страховой премии, уплаченной Страхователем за страхование данного Застрахованного лица, в размере, пропорционально сроку пользования услугой по страхованию в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения Реестра отказов согласно п.5.9 настоящего договора. 5.9. При наличии обстоятельств, указанных в п. 5.8 договора, Страхователь направляет в электронном виде Страховщику письменное заявление и Реестр отказов со списком Застрахованных, отказавшихся от страхования, по согласованной форме (приложение N 4 к договору) на адрес bank@d2insur.ru в срок до 5 числа месяца, следующего за отчетным месяцем".
Указанным дополнительным соглашением п. 9.3 изложен в следующей редакции: "В случае досрочного прекращения срока страхования страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего застрахованного лица, возврату не подлежит (за исключением случаев, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ и/или п. 5.8 настоящего договора). В случае отказа застрахованного лица от страховой защиты действие настоящего договора в отношении данного лица прекращается со дня, следующего за днем, когда застрахованное лицо заявило об отказе от страховой защиты".
Между тем, истец обратился к ООО "Автоэкспресс" с заявлением об отказе от страховой защиты только ДД.ММ.ГГ. (поступило ответчику ДД.ММ.ГГ), то есть спустя более 14 дней после заключения договора страхования. При этом в заявлении Вельбой А.И. просил расторгнуть договор об оказании услуг N *** от ДД.ММ.ГГ.
Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом договором не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном отказе от страхования по истечении 14 дней, что не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ и Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии.
Ссылки апеллянта на то, что он 26.11.2018г. направил в ООО "Экспобанк" заявление о расторжении договора страхования жизни (л.д. 13), а также в течение 14 дней со дня заключения договора обращался в Управление Президента Российской Федерации, Прокуратуру Новосибирской области, ГУ МВД России по Новосибирской области, на законность судебного решения не влияют, поскольку по смыслу действующего законодательства, в том числе Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, обратиться с заявлением о расторжении договора можно только к лицу, являющемуся стороной этого договора. Однако договор добровольного коллективного страхования заключен между ООО "Автоэкспресс" и АО "Д2 Страхование". ООО "Экспобанк" и названные государственные органы стороной такого договора не являются. Доводы истца основаны на неправильном толковании закона.
Более того, как подтверждается материалами дела, сумма страховой премии составила 16 380 руб., а не 108 108 руб., как указывает истец.
В самом заявлении на присоединение к договору страхования истец подтвердил, что уведомлен о страховой премии, выплачиваемой страхователем страховщику, в размере 16 380 руб. (л.д. 11 оборот).
Сумма в размере 108 108 руб. является ценой договора N КУ3972-А-07-18 от 24.11.2018г., заключенного между ООО "Автоэкспресс" и Вельбой А.И., то есть стоимостью за весь объем оказанных услуг, указанных в п. 1.2 договора, а не только за подключение к договору страхования.
Актом приема-передачи от 24.11.2018г., подписанным истцом, подтверждается, что ООО "Автоэкспресс" в полном объеме, своевременно и надлежащим образом исполнило все обязанности по договору, истец не имеет претензий к срокам и качеству оказанных услуг (л.д. 120).
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил достаточных и достоверных доказательств, объективно свидетельствующих о том, что услуги по страхованию были навязаны, договор страхования и договор оказания услуг в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны.
Иных доводов, опровергающих выводы суда и влекущих отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Хабарского районного суда Алтайского края от 13 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Вельбой А. И. оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
