Дата принятия: 12 декабря 2019г.
Номер документа: 33-8110/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 декабря 2019 года Дело N 33-8110/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Козиевой Л.А.,
судей: Копылова В.В., Мещеряковой Е.А.,
при секретаре Ягодкиной Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда,
по докладу судьи Мещеряковой Е.А.
гражданское дело Бутурлиновского районного суда Воронежской области N по иску Джевала С.А. к Акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о возврате страховой премии по договору страхования,
по апелляционной жалобе Джевала С.А.
на решение Бутурлиновского районного суда Воронежской области от 4 сентября 2019 года
(судья районного суда Панасенко В.И.)
УСТАНОВИЛА:
Джевала С.А. обратился в суд с иском к АО "Страховая компания МетЛайф" о возврате страховой премии по договору страхования, указав, что 07.10.2017 между ним и ООО "Бизнес Кар Воронеж" был заключен договор N купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года, идентификационный номер N, стоимостью <данные изъяты> рублей. Первоначальный взнос 400000 рублей был внесен им в кассу ООО "Бизнес Кар Воронеж", остальная сумма уплачена за счет кредитных средств. 07.10.2017 между ним и банком АО "Тойота банк" был заключен кредитный договор за N, пунктом 9 которого предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. Договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования.
Согласно условиям кредитного договора общая сумма кредита составила <данные изъяты> рубля, со сроком возврата до 09.10.2024, из которых <данные изъяты> рублей было списано в счет погашения стоимости автомобиля, а 163333 рубля - страховая премия по договору страхования, заключенного между ним и АО "Страховой компанией МетЛайф".
Согласно страховому сертификату АО "Страховой компанией МетЛайф" N при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и Банком-кредитором и составляет <данные изъяты> рубля. Далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равна 100 % задолженности лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
02.04.2019 Джевала С.А. продал вышеуказанный автомобиль ФИО6, а 01.04.2019 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору.
Согласно справке, выданной АО "Тойота Банк", на 09.04.2019 истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, залог в отношении автомобиля <данные изъяты> прекращен и указанный автомобиль не обременен залогом.
За время действия договора страхования у него не было страховых случаев обращений за возвратом страховой премии.
22.05.2019 истцом подано заявление в АО "СК МетЛайф" о досрочном расторжении договора страхования и возврата неиспользованной страховой премии в сумме 124445 рублей.
13.06.2019 Джевала С.А. получен ответ из страховой компании о расторжении договора страхования на дату 23.05.2019, однако в возврате денежных средств ему было отказано.
17.06.2019 истец направил претензию в адрес страховой компании "МетЛайф" о возврате страховой премии в сумме 124445 рублей, 01.07.2019 был получен письменный отказ в возврате страховой премии.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу 124445 рублей страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду действия договора страхования; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.
Решением Бутурлиновского районного суда Воронежской области от 04.09.2019 в удовлетворении исковых требований отказано (л.д.50,51-53).
В апелляционной жалобе Джевала С.А. просит отменить указанное решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.57-59).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 07.10.2017 между Джевала С.А. и ООО "Бизнес Кар Воронеж" был заключен договор N купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер N, стоимостью 1170000 рублей (л.д.19).
Материалами дела установлено и копией индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 07.10.2017 подтверждается заключение между истцом и АО "Тойота Банк" кредитного договора, по которому истцу предоставляется кредит на сумму <данные изъяты> рубля на срок 84 месяца с процентной ставкой 15,80 % годовых, полная стоимость кредита -15,794 % годовых (л.д.6-16).
Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность истца заключить другие договоры, в том числе договор личного страхования.
Из пункта 11 Договора следует, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства, оплата страховой премии по договору личного страхования.
Из заявления Джевала С.А. о предоставлении потребительского кредита в АО "Тойота Банк" следует, что им добровольно выбран тариф, предусматривающий страхование жизни и от несчастных случаев и болезни, выбрана страховая компания АО "Страховая компания МетЛайф", он уведомлен о стоимости страхования, о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного личного страхования в течение действия кредитного договора, выбор тарифа не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставление кредита.
По условиям страхового сертификата N от 07.10.2017, выданного АО "Страховая компания МетЛайф" Джевала С.А., страховая премия составляет 163333,33 рубля, срок действия договора страхования 84 месяца, страховая сумма составляет <данные изъяты> рубля, далее в соответствии с первоначальным графиком платежей, равна 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Страховая выплата составляет 100 % при наступлении страховых событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность I группы); постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы). Выгодоприобретателем указан Джевала С.А. (застрахованное лицо) либо его наследники в случае его смерти (л.д.17).
Из страхового сертификата следует, что Джевала С.А. подтверждает, что ему разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения, путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная мною страховая премия подлежит возврату в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования (л.д.17).
Согласно справке АО "Тойота Банк" от 10.04.2019 все обязательства Джевала С.А. по кредитному договору полностью исполнены, по состоянию на 10.04.2019 заемщик не имеет перед банком задолженности. Также банк подтверждает, что залог в отношении автомобиля <данные изъяты> (VIN N) по договору о залоге, заключенному между заемщиком и банком, прекращен, и указанный автомобиль не обременен залогом (л.д.28).
После погашения кредита 23.05.2019 Джевала С.А. обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии (л.д.24).
АО "СК "МетЛайф" в удовлетворении требования отказало со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д.25).
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.421, 422, 934, 958 ГК РФ, Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные доказательства в совокупности, пришел к правильному выводу об отказе удовлетворении заявленных исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они основаны на правильно установленных судом фактических обстоятельствах дела, при верном применении норм материального права к спорным правоотношениям.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Таким образом, по смыслу действующего законодательства, основаниями для возврата страховой премии является недействительность договора страхования, признание его незаключенным, а также досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Дополнительное основание для возврата страховой премии предусмотрено Центральным Банком РФ Указанием от 20.11.2015 N 3854-У путем установления двухнедельного срока отказа страхователя от договора добровольного страхования.
В данном случае ни одно из указанных обстоятельств не является основанием для удовлетворения заявленного требования о возврате уплаченной страховой премии.
В соответствии с заявлением Джевала С.А. он добровольно обратился в АО "Страховая компания МетЛайф" для страхования от несчастных случаев и болезней. Своей подписью на страховом сертификате он подтвердил, что получил, ознакомился и согласился со всеми пунктами полисных условий страхования.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
В соответствии со страховым сертификатом N от 07.10.2017 при отказе от договора страхования в течение 5 календарных дней с его заключения путем подачи письменного заявления страховщику предусматривается возврат страховой премии в полном объеме.
Из копии претензии Джевала С.А. следует, что 17.06.2019 он обратился в АО "Страховая компания МетЛайф" с претензией о возврате ему денежных средств в размере 124445 рублей в качестве компенсации за досрочное расторжение договора страхования (л.д.26).
Согласно ответа АО "Страховая компания МетЛайф" от 01.07.2019 исх. N, истцу разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д.27).
Согласно п.5.3 Полисных условий страхования от 20.03.2017, на основании которых и был заключен договор страхования, договор страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а размер страховой выплаты равен 100% страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (л.д.85).
В силу п.7.3 Полисных условий в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой суммы не осуществляется (л.д.86).
Действие договора страхования прекращается в любое время по инициативе страхователя. На основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования (п.10.1.3, 10.1.4 Полисных условий) (л.д.87).
Таким образом, в данном случае условиями страхования, с которыми согласился истец, не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
Согласно п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как разъяснено в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.
Из пп.4 п.31 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 07.10.2017 следует, что заемщик заверяет и подтверждает, что ознакомлен альтернативной Программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования (л.д.10).
Выбирая порядок определения, и, соответственно, размер процентной ставки, истец отказался от получения кредита под более высокий процент, который влек бы для него дополнительные материальные затраты.
При заключении кредитного договора Джевала С.А. была предоставлена полная информация об условиях получения кредита, а также сумме страховой премии, при этом истец добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья, что подтверждается его собственноручной подписью, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил.
В апелляционной жалобе Джевала С.А. также подтверждает, что выразил согласие на заключении кредитного договора на указанных условиях, поскольку в случае отказа от добровольного страхования жизни, была бы увеличена процентная ставка по кредиту и размер ежемесячных платежей.
Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной ответчиком в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием для отмены решения.
Выводы суда в решении достаточно мотивированы, последовательны, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Нарушений норм материального или процессуального права судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь п.1.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бутурлиновского районного суда Воронежской области от 4 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Джевала С.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
