Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-8093/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи А.С. Янсона,

судей Л.Ф. Валиевой, Э.Д. Соловьевой,

при ведении протокола помощником судьи Ю.Н. Зубковой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" на решение Московского районного суда города Казани от 1 февраля 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Светлане Васильевне Никитиной, автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Эльвире Хамидовне Шарафутдиновой о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги Эльвиры Хамидовны Шарафутдиновой отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

страховое публичное акционерное общество "РЕСО-Гарантия" (далее - СПАО "РЕСО-Гарантия") обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной (далее - финансовый уполномоченный) от 30 января 2020 года N У-20-588/5010-003 по обращению Э.Х. Шарафутдиновой.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 января 2017 года между СПАО "РЕСО-Гарантия" и Э.Х. Шарафутдиновой был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней МБС N 17/02482/Р/05 по страховым рискам: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, произошедших в период действия договора страхования", "Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия настоящего полиса".

Страховая сумма на момент заключения договора определена в размере 1 036 609 рублей 27 копеек.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: общество с ограниченной ответственностью "Мерседес-Бенц Банк Рус" (далее - ООО "Мерседес-Бенц Банк Рус") в размере суммы задолженности застрахованного по кредитному договору; застрахованный (наследник застрахованного по риску "Смерть" - в размере положительной разницы между суммой задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая, указанной в графике погашения кредитной задолженности по кредитному договору, и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю).

Страховая премия по договору страхования составила 58 309 рублей 27 копеек.

11 декабря 2019 года Э.Х. Шарафутдинова обратилась к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии за оставшийся период, указав, что кредит полностью погашен 15 мая 2017 года.

Страховщик отказал в возврате части уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 30 января 2020 года удовлетворены требования Э.Х. Шарафутдиновой о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования заемщика кредита. Со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Э.Х. Шарафутдиновой взыскана страховая премия в размере 29 633 рублей 10 копеек.

Полагая решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, заявитель указывает, что по условиям договора страхования страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения задолженности по кредитному договору, зафиксированным на дату заключения кредитного договора. Страховая сумма равна сумме задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, который является дополнительным соглашением к договору страхования, и не зависит от погашения кредита. При досрочном погашении кредита страховые риски, перечисленные в договоре страхования, не отпали. Договором страхования при отказе страхователя от договора возврат страховой премии или её части не предусмотрен. Страховая премия возвращается в случае отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде.

Просит признать решение финансового уполномоченного N У-20-588/5010-003 от 30 января 2020 года незаконным.

В ходе рассмотрения дела представитель заявителя СПАО "РЕСО-Гарантия" А.В. Тимофеева уточнила исковые требования и просила также отказать Э.Х. Шарафутдиновой в удовлетворении требования о возврате страховой премии.

В судебном заседании представитель заявителя СПАО "РЕСО-Гарантия" А.В. Тимофеева поддержала исковые требования.

Заинтересованные лица - финансовый уполномоченный, АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Э.Х. Шарафутдинова в судебное заседание не явились, извещены.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель САО "РЕСО-Гарантия" А.В. Тимофеева ставит вопрос об отмене решения суда, при этом повторяет доводы, изложенные в суде первой инстанции. В частности, указывает, что досрочное прекращение кредитных обязательств не влечет снижение страховой суммы до нуля, поскольку страховая сумма определяется по зафиксированному графику погашения кредитной задолженности; не влечет прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала. Договор страхования связан с личным страхованием Э.Х. Шарафутдиновой, а не с риском непогашения кредита. В период срока, предусмотренного договором для отказа от страхования, Э.Х. Шарафутдинова не обращалась.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения на основании нижеследующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, что 16 января 2017 года между Э.Х. Шарафутдиновой и ООО "Мерседес-Бенц Банк Рус" был заключен кредитный договор N 17/02482/Р/05, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 036 609 рублей 27 копеек под 14,70% годовых на срок 1826 дней.

В пункте 11 кредитного договора указано, что кредит предоставляется на следующие цели: для приобретения транспортного средства марки "Mercedes-Benz", VIN ...., 2015 года выпуска; для оплаты страховщику жизни, выбранному заемщиком и соответствующему требованиям банка, страховой премии за страхование от несчастных случаев и болезней.

В этот же день Э.Х. Шарафутдинова была застрахована по договору страхования от несчастных случаев и болезней серии МБС N 17/02482/Р/05, заключенному со СПАО "РЕСО-Гарантия", по страховым случаям: "Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия полиса", "Постоянная утрата трудоспособности застрахованным и установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия полиса".

По условиям договора страховая сумма на момент заключения договора составляет 1 036 609 рублей 27 копеек.

Страховая премия по договору страхования составила 58 309 рублей 27 копеек.

Срок действия договора страхования - с 16 января 2017 года по 17 января 2022 года.

15 мая 2017 года Э.Х. Шарафутдиновой кредит был полностью погашен, что подтверждается справкой ООО "Мерседес-Бенц Банк Рус" от 16 мая 2017 года.

3 июля 2019 года Э.Х. Шарафутдинова обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

Письмом от 4 июля 2019 года СПАО "РЕСО-Гарантия" отказало в удовлетворении данного требования, указав, что при досрочном погашении кредита действие договора страхования не прекращается.

16 декабря 2019 года в СПАО "РЕСО-Гарантия" повторно поступила претензия Э.Х. Шарафутдиновой, в ответ на которую страховщик письмом от 23 декабря 2019 года также было отказано в возврате уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного N У-20-588/5010-003 от 30 января 2020 года по обращению Э.Х. Шарафутдиновой были удовлетворены требования о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев. Со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Э.Х. Шарафутдиновой взыскана страховая премия в размере 29 633 рубля 10 копеек.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, соглашаясь с решением финансового уполномоченного, исходил из того, что договор страхования жизни и здоровья заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору. При этом суд пришел к выводу о том, что поскольку кредитные обязательства были исполнены истицей досрочно, ее отказ от страхования является основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, выражающие несогласие с решением суда в указанной части, судебная коллегия исходит из следующего.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из особых условий договора страхования следует, что полис может быть прекращен в любое время по требованию страхователя. В случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа страхователя от договора страхования позже 5 рабочих дней со дна заключения полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 9.13 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 9.14 Правил страхования предусмотрено, что, если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора.

Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что требования о взыскании части страховой премии Э.Х. Шарафутдиновой были заявлены не по мотиву отказа от договора страхования, а в связи с досрочным погашением ею задолженности по кредитному договору.

Из анализа пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Данный вывод содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 года N 78-КГ18-18.

Кроме того, согласно позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Вопреки доводам жалобы о том, что договор страхования связан с личным страхованием, а не с риском непогашения кредита, страховщик при наличии просроченной задолженности по кредиту ставит страховую сумму в зависимость от задолженности по кредиту, независимо от утвержденного первоначального графика погашения платежей.

Так из положений пункта 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что в случае частичного досрочного возврата кредита график платежей пересчитывается банком следующим образом: 1) размер ежемесячного аннуитентного платежа остается неизменным и производится сокращение срока возврата кредита, либо 2) срок возврата кредита остается неизменным и производится перерасчет размера ежемесячного аннуитентного платежа.

Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней от 16 января 2017 года страховая сумма на момент заключения договора составляет 1 036 609 рублей 27 копеек. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору N 17/02482/Р/05 от 16 января 2017 года, заключенному между страхователем и ООО "Мерседес-Бенц Банк Рус", зафиксированным на дату заключения кредитного договора. В случае, если на дату наступления страхового случая у заемщика (застрахованного) по кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более страховой суммы, определенной на момент заключения договора страхования (л.д. 27).