Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-8085/2021

г. Нижний Новгород 13 июля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего судьи: Кавелькиной М.В.

судей: Нижегородцевой И.Л., Елагиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Атопшевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе Докукина А. А.овича

на решение Автозаводского районного суда г.Нижнего Новгорода от 27 февраля 2020 года

гражданское дело по иску Докукина А. А.овича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Нижегородцевой И.Л.,

УСТАНОВИЛА:

Докукин А.А. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в обоснование которого указал, что [дата] между ним и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор [номер]. Условием положительного решения банка о предоставлении кредита являлось заключение между Докукиным А.А. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Данный договор [номер] был заключен [дата], одновременно с кредитным договором.

Согласно вышеуказанному договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обязалось обеспечить страховую защиту истца по всему миру, 24 часа в сутки по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, приобретение истцом инвалидности 1 группы.

При заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" истцом была выплачена страховая премия в размере <данные изъяты> Согласно данному договору страховая премия оплачивается единовременно, за весь срок страхования.

[дата] истцом была направлена претензия в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). До настоящего времени ответ на претензию не получен.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Докукина А.А. страховую премию в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; расходы понесенные за оплату юридических услуг - <данные изъяты>; штраф.

Истец Докукин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, страховую премию просил взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Представитель истца - Лосев А.А., действующий по устному заявлению истца, в судебном заседании исковые требования поддержал и просил взыскать страховую премию с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Решением Автозаводского районного суда г.Нижнего Новгорода от 27 февраля 2020 года постановлено: в удовлетворении исковых требований Докукина А. А.овича отказать в полном объеме.

В апелляционной жалобе Докукина А.А. поставлен вопрос об отмене постановленного решения как незаконного и необоснованного, указано, что суд неправильно определилобстоятельства имеющие значения для дела; выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, в жалобе просят отменить решение суда первой инстанции, принять новое решение, об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что в предусмотренный законом период охлаждения истцом было подано заявление об отказе от договора страхования. У суда имелись правовые основания для удовлетворения иска. Также заявитель ссылается на судебную практику.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от [дата] решение суда оставлено без изменения.

Определением 1-го кассационного суда общей юрисдикции от [дата] апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от [дата] отменено. Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Судебная коллегия полагала возможным и необходимым в соответствии со ст.167, 327 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Законность и обоснованность решения суда проверены судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ. С учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, [дата] между Докукиным А.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор [номер], по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых, со сроком действия договора - <данные изъяты> месяцев. В этот же день кредит в сумме <данные изъяты> выдан Докукину А.А.

В соответствии п.2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета кредита <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Одновременного с подписанием кредитного договора истец обратился через банк с заявлением в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Также Докукин А.А. просил КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с его расчетного счета сумму страховой премии <данные изъяты> страховщику.

[дата] между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита [номер], на основании полисных условий по программе жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которым: страховая сумма составила - <данные изъяты>; страховая премия - <данные изъяты>; срок страхования равен сроку действия кредитного договора; страховые случаи - получение инвалидности 1 или 2 группы или смерть, страхователь/застрахованный Докукин А.А., страховщик - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", выгодоприобретатель - застрахованный, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1-ой группы.

Заключенный договор страхования не является договором присоединения, заключен на основании заявления Докукина А.А. в соответствии с положениями п.2 ст.940 ГК РФ. Также в подтверждении заключения договора страхования Докукину А.А. был вручен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита [номер].

[дата] страховая премия в сумме <данные изъяты> перечислена на счет ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по поручению заемщика за счет заемных средств со счета последнего.

[дата] истец подал КБ "Русфинанс Банк" (ООО) претензию о возврате уплаченной страховой премии в сумме <данные изъяты> по договору страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

В заявлении были указаны банковские реквизиты, на которые необходимо было произвести возврат страховой премии. Требования истца удовлетворены не были.

Указанное заявление получено КБ "Русфинанс Банк" [дата].

Суд, установив, что с заявлением (претензией) о возврате страховой премии к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" истец в установленный Указанием Банка Российской Федерации от [дата] [номер]-У срок не обращался, а ООО КБ "Ренессанс Кредит" стороной договора страхования не является, в удовлетворении иска отказал.

При этом суд также исходили из того, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" не являлся представителем страховой компании, не выступал в качестве страхового агента ООО "СК "Ренессанс Жизнь", не принимал на себя обязательства, связанные с организацией страхования, а потому заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии от [дата], поданное в Банк, не породило обязанности последнего передать его ООО "СК "Ренессанс Жизнь", не могло служить основанием для выплаты страховой премии Банком, не являющимся участником договора страхования, а также не обусловило такой обязанности и для ООО "СК "Ренессанс Жизнь", к которому Докукин А.А. в установленном порядке не обращался.

С таким выводами судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в редакции от 21.08.2017, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указание ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В договоре страхования, заключенным Докукиным А.А. возможность отказа от договора не предусмотрена.

Однако, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" суду необходимо было руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

К ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования Докукин А.А. не обращался.

Вместе с тем, в установленный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции от 21.08.2017) 14-дневный срок истцом в адрес ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" направлено заявление о расторжении договора страхования.

Суд, отказывая истцу в иске, не учел, что вне зависимости о того, что к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" истец не обратился, фактически он реализовал свое право на отказ от договора добровольного страхования путем обращения в ООО КБ "Ренессанс Кредит", которое получило от истца согласие на приобретение дополнительной услуги по личному страхованию при заключении кредитного договора.

Судом также не принято во внимание, что содержание кредитного договора, примечания к нему и договора страхования свидетельствуют о том, что Банк принимал непосредственное участие в заключении договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Целью судебной защиты истца является возврат денежных средств, удержанных с него в счет оплаты страховой премии при условии отказа от договора страхования в срок, установленный Указанием ЦБ РФ.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Докукина А.А. страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки за период с [дата] по [дата] в сумме <данные изъяты>.

Судебной коллегией данная неустойка рассчитана исходя из ключевой ставки Банка России по ходатайству ответчика о применении ст.333 ГК РФ (л.д.29), учитывая конкретные обстоятельства дела, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком обязательств, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от [дата] "О защите прав потребителей", учитывая требования разумности и справедливости, характер допущенного нарушения, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п.6 ст.13 этого же Закона с учетом применения ст.333 ГК РФ по вышеуказанным мотивам судебная коллегия считает необходимым снизить размер штрафа, взыскав с ответчика <данные изъяты>.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ судебная коллегия расходы Докукина А.А. за составление искового заявления считает необходимым снизить до разумных пределов в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г.Нижнего Новгорода от 27 февраля 2020 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Докукина А.А. страховую премию в размере <данные изъяты>; неустойку за период с [дата] до [дата] в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты>

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции.

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме [дата].

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка