Дата принятия: 28 августа 2019г.
Номер документа: 33-8025/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 августа 2019 года Дело N 33-8025/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Варнавского В.М.,
судей Алешко О.Б., Довиденко Е.А.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Ремизовой Людмилы Викторовны на решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 июня 2019 года по иску АО "Райффайзенбанк" к Ремизовой Людмиле Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ремизовой Людмилы Викторовны к АО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Варнавского В.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Ремизовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 13 июня 2013 года Ремизова Л.В. обратилась в ЗАО "Райффайзенбанк" с заявлением о предоставлении кредита в сумме *** руб. сроком на 60 месяцев под 14,9% годовых. Таким образом, кредитный договор заключен путем подписания заявления (оферты) ответчика и акцепта его оферты Банком при совершении действий по открытию счета. Денежные средства перечислены на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик нарушает сроки исполнения обязательств. В связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 января 2019 года, согласно расчета составила сумму в размере 204 693, 09 руб. из них: 115 886,49 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга, 87 645, 34 руб. - штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу, 1 161, 26 руб. - штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 246, 93 руб.
Материалы иска были приняты к производству суда в порядке упрощенного судопроизводства.
В связи с возражениями ответчика суд перешел к рассмотрению спора по общим правилам судопроизводства с назначением судебного разбирательства.
Ремизовой Л.В. было подано встречное исковое заявление, в котором она просила с учетом уточнений:
- признать недействительными условия кредитного договора от 13 июня 2013 года между АО "Райффайзенбанк" и Ремизовой Л.В. в части согласия на включение в программу страхования;
- взыскать с банка сумму страховой премии в размере 7 830 руб.,
- взыскать с банка незаконно удержанные проценты в размере 5 996, 04 руб.,
- взыскать с банка оплату трансфера в размере 3 669 руб.,
- взыскать с банка внесенные денежные средства за период с 2014 года по 2017 год в размере 72 300 руб.,
- взыскать с банка проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 3 502, 94 руб. за пользование денежными средствами (страховой премией), 1 233, 72 руб. за пользование суммой трансфера, 17 007, 73 руб. за пользование внесенными и неучтенными платежами, всего 21 744, 39 руб.,
- взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.,
- взыскать с банка штраф в размере 72 769, 72 руб.,
- при удовлетворении иска банка, произвести зачет встречных однородных требований на сумму взыскания 204 693, 09 руб. в счет погашения остатка ссудной задолженности.
В обоснование встречного иска указано, что при заключении договора сотрудник банка вынудил ее подписать заявление на включение в программу страхования, страхования плата в месяц составила 652, 5 руб. Об удержании страховых сумм узнала в феврале 2019 года после получения иска из суда. Кроме того, в устной форме было сказано, что в случае отказа от подписания заявления на включение в программу страхования, в выдаче кредита будет отказано. Таким образом, услуга страхования была навязана. Условия кредитного договора о согласии на включение в программу страхования являются недействительными. Приложенная банком выписка по счету не соответствует действительности, поскольку банком не учтены внесенные денежные средства за период времени с 2014 года по 2017 год, всего на сумму 72 300 руб.
Из представленных банком документов следует, что в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка до 15,9 % с 27 июля 2014 года, а с 28 декабря 2015 года до 16,9 %. Каких-либо соглашений об увеличении процентной ставки не заключалось.
1 апреля 2015 года со счета был произведен перевод денежных средств в сумме 3 669 руб. - трансфер. Согласие на проведение данной операции получено не было.
Действиями банка ей причинен моральный вред.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "Райффайзен Лайф".
В письменных отзывах истец АО "Райффайзенбанк" просил во встречном иске Ремизовой Л.В. отказать.
Представитель Ремизовой Л.В. в судебном заседании с требованиями банка не согласился, на встречных требованиях настаивал по доводам иска.
Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 июня 2019 года исковые требования АО "Райффайзенбанк" удовлетворены в части.
Взыскана с Ремизовой Людмилы Викторовны в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору от 13 июня 2013 года N ***: основной долг 115 886,49 руб., неустойка 46 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 5 246,93 руб.
В остальной части требования АО "Райффайзенбанк", встречный иск Ремизовой Людмилы Викторовны к АО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ответчик Ремизова Людмила Викторовна просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым заявленные встречные исковые требования удовлетворить.
В обоснование доводов жалобы ответчик Ремизова Л.В. указывает, что АО "Райффайзенбанк" принудительно возложил на нее обязанность участвовать в программе страхования при получении кредита.
Банк самостоятельно изменил процентную ставку с 13,9 % до 16,9 % годовых, в связи с чем, с ответчика были взысканы излишне проценты в размере 5 996, 04 руб.
01.04.2015 года АО "Райффайзенбанк" был осуществлен трансфер, в результате чего со счета ответчика был произведен перевод денежных средств в сумме 3 669 руб. Согласие на трансфер Ремизова Л.В. не давала.
Суд не дал оценку доводам и доказательствам ответчика о том, что Ремизовой Л.В. в счет погашения задолженности по кредиту была перечислена сумма в размере 72 300 руб.
Ответчик просит на основании ФЗ "О защите прав потребителей" взыскать с АО "Райффайзенбанк" компенсацию морального вреда и штраф.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для ее удовлетворения.
Судом первой инстанции установлено, что на основании заявления ответчика от 13 июня 2013 года о предоставлении кредита между ЗАО "Райффайзенбанк" и Ремизовой Л.В. был заключен кредитный договор N *** согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 225 000 руб., под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Существенные условия договора отражены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" и Тарифах по потребительскому кредитованию. Общие условия, Тарифы и график платежей являются неотъемлемыми частями договора.
Согласно заявлению о предоставлении кредита акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета клиента.
Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету, сумма кредита в соответствии с заявлением заемщика перечислена на счет.
Таким образом, 13 июня 2013 года между ЗАО "Райффайзенбанк" и Ремизова Л.В. был заключен кредитный договор N ***, состоящий из заявления заемщика от указанного числа, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" и Тарифов по потребительскому кредитованию.В соответствии с решением общего собрания акционеров ЗАО "Райффайзенбанк" (протокол N 63 от 22 декабря 2014 года) наименование ЗАО "Райффайзенбанк" изменено на АО "Райффайзенбанк".
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
Суд первой инстанции исходя из представленных в дело доказательств установил, что ответчицей Ремизовой Л.В. допускались нарушения выполнения обязательств по кредитному договору, имелись просрочки погашения задолженности, в связи с чем суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчицы задолженности по кредитному договору.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда и не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Довод ответчика Ремизовой Л.В. в апелляционной жалобе о том, что АО "Райффайзенбанк" принудительно возложил на нее обязанность участвовать в программе страхования при получении кредита не нашел своего подтверждения. В материалы дела было представлено заявление Ремизовой Л.В. на включение в программу страхования, где она выразила свое согласие на участие в программе страхования и быть застрахованным лицом, в заявлении ответчик указала, что участие в программе страхования является добровольным и необязательным. Участие или неучастие в программе страхования не является условием выдачи банком потребительского кредита, неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа банка в выдаче потребительского кредита. Заявление на включение в программу страхования было подписано Ремизовой Л.В.
Довод ответчика о том, что банк самостоятельно изменил процентную ставку с 13,9 % до 16,9 % годовых, в связи с чем, с ответчика были взысканы излишне проценты в размере 5 996, 04 руб. является необоснованным. Ремизовой Л.В. с АО "Райффайзенбанк" были заключены два соглашения об изменении порядка погашения задолженности кредитному договору. Согласно соглашению об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору от 30.07.2014 года процентная ставка была увеличена до 15,9 % годовых, данное соглашение было подписано Ремизовой Л.В. По соглашению об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору от 24.12.2015 года процентная ставка была увеличена до 16,9 % годовых, соглашение подписано представителем Ремизовой Л.В. по доверенности, полномочия представителя со стороны ответчика не оспаривались. На основании заключенных соглашений были составлены новые графики погашения задолженности.
Таким образом, самостоятельного повышения банком процентной ставки по кредитному договору не усматривается, увеличение процентной ставки согласовано сторонами и оснований для взыскания с банка суммы в размере 5 996, 04 руб. не имеется.
Ответчик в апелляционной жалобе указывает, что 01.04.2015 года АО "Райффайзенбанк" был произведен трансфер, в результате чего с ее счета были переведены денежные средства в сумме 3 669 руб.
Как следует из материалов дела, для зачисления кредитных средств по договору N *** от ДД.ММ.ГГ был использован счет ***, который был открыт ранее для зачисления денежных средств по кредитному договору N *** от 4 июня 2013 года, заключенному между банком и Ремизовой Л.В.
Кроме того, 17 июня 2013 года на имя Ремизовой Л.В. в банке была выпущена кредитная карта N*** и для зачисления денежных средств на нее использовался счет ***. В материалы дела были представлены выписки по счетам ***, ***, из которых видно, что 01.04.2015 года был произведен перевод денежных средств в размере 3 669 руб. между данными счетами, принадлежащими Ремизовой Л.В.
Со стороны Ремизовой Л.В. на протяжении срока исковой давности в течение трех лет не оспаривался осуществленный трансфер.
Согласно выписок по счетам перевод денежных средств был осуществлен Ремизовой Л.В. на собственный счет, открытый в АО "Райффайзенбанк".
При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с банка суммы в размере 3 669 руб. за осуществленный трансфер.
Довод апелляционной жалобы о том, что в счет погашения задолженности по кредитному договору от 13.06.2013 года ответчиком была внесена сумма в размере 72 300 руб. является несостоятельным. АО "Райффайзенбанк" представлена выписка по счету ***, из которой следует, что денежные средства в размере 72 300 руб. Ремизовой Л.В. вносились в счет погашения задолженности по кредитной карте, а не в счет погашения задолженности по оспариваемому кредитному договору.
Исходя из изложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что нарушений прав Ремизовой Л.В. как потребителя не установлено, поэтому не имеется оснований для взыскания с АО "Райффайзенбанк" компенсации морального вреда и штрафа.
Иных доводов, влияющих на законность решения суда, апелляционная жалоба не содержит, в связи с этим у судебной коллегии отсутствуют основания для отмены решения суда по доводам жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Ремизовой Людмилы Викторовны на решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 июня 2019 года оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
