Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июня 2021 года Дело N 33-8019/2021

судья Байсариева С.Е.

N 33-8019/2021 УИД 24RS0028-01-2021-000273-89 2.156г КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Красноярск

21 июня 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Михайлинского О.Н.,

судей: Гришиной В.Г., Шиверской А.К.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Болеловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Михайлинского О.Н. гражданское дело по иску Ксанкиной Антонины Антоновны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Ксанкиной Антонины Антоновны,

на заочное решение Кировского районного суда г. Красноярска от 14 апреля 2021 г., которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Ксанкиной Антонины Антоновны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ксанкина А.А. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировала тем, что 11 сентября 2017 г. между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор N L0532/560/603904/7 страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, согласно условиям которого страховым риском в том числе является "дожитие застрахованного до 13 сентября 2020 г.", страховая премия составила 354800 руб. При наступлении страхового случая - дожития Ксанкиной А.А. до 13 сентября 2020 г., последняя обратилась с соответствующим заявлением к ответчику. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" выплачена страховая сумма в размере 354800 руб., при этом в выплате дополнительного инвестиционного дохода отказано. 14 октября 2020 г. истец обратилась к ответчику с претензией, однако в ответе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 22 октября 2020 г. также получила отказ. 2 декабря 2020 г. истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, по которому 21 декабря 2020 г. вынесено решение об отказе в удовлетворении требований потребителя. Ксанкина А.А. просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 354800 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе Ксанкина А.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что была введена сотрудниками ответчика в заблуждение при заключении договора страхования относительно предмета и природы сделки, так как возможность получения дополнительного инвестиционного дохода была указана как одно из преимуществ заключаемого договора. Сотрудники страховой компании убедили ее, что выгодно вложить деньги в страхование жизни с инвестированием, так как в результате доход будет выше, чем в банке. Поскольку за три года ей не было начислено дополнительного дохода, истица понесла убытки в связи с действиями ответчика. Кроме того, при рассмотрении дела ответчик не предоставил финансовой документации о том, что денежные средства истца были размещены согласно выбранной ею стратегией инвестирования, в связи с чем предоставить собственный расчет дополнительного инвестиционного дохода заявитель не имеет возможности. Также при рассмотрении дела не нашел должной оценки тот факт, что ответчик длительное время пользовался денежными средствами истца в значительной сумме, не предоставил заявителю доказательств исполнения договора, финансовой отчетности.

Относительно изложенных в апелляционной жалобе доводов Ксанкиной А.А. представителем ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Шоркиной А.С. представлены возражения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом и заблаговременно (л.д.176-182) извещены о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции, обеспечено их право участвовать в судебном разбирательстве при рассмотрении апелляционной жалобы, однако, они не явились в судебное заседание, о наличии уважительных причин неявки суду апелляционной инстанции не сообщили, явку представителей в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда не обеспечили.

На основании статей 167 и 327 ГПК РФ, статьи 165.1 ГК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, и их представителей, не явившихся в судебное заседание.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, установлено в суде апелляционной инстанции, 11 сентября 2017 г. между страхователем Ксанкиной А.А., являющейся застрахованным лицом, и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор N L0532/560/603904/7 страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (л.д. 6-14).

Согласно пункту 3 указанного договора, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста и срока. Пунктом 4 названного договора предусмотрены страховые риски, в том числе дожитие застрахованного до 13 сентября 2020 г. В соответствии с пунктом 5 поименованного договора, по риску "Дожитие Застрахованного" страховая сумма составляет 354800 руб.

Согласно пункту 6 указанного договора страхования, при наступлении страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" в соответствии с пунктом 1 раздела 4 настоящего договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной пунктом 1 раздела 5 настоящего договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

В силу пункта 12 указанного договора, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме по риску "Дожитие Застрахованного".

Полная информация об объектах инвестирования дохода и подробная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода приведены в разделе 15 Договора страхования и разделе 13 Условий страхования.

Истцом по вышеуказанному договору страхования была выбрана стратегия инвестирования "Стабильный доход", что указано в пункте 15 договора страхования, согласно которому, дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по определенной формуле. При этом дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхователем/застрахованным стратегии инвестирования, указанной в настоящем разделе. Во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета Базового индекса или в случае прекращения расчета Базового индекса или сбоя Базового индекса, или иных случаев, влекущих невозможность расчета Дополнительного инвестиционного дохода, значение Дополнительного инвестиционного дохода принимается равным нулю.

Размер инвестиционного дохода по Договору страхования определяется сформированным страховым резервом бонусов. В договоре страхования имеется формула расчета дополнительного инвестиционного дохода. Согласно пункту 13.3 Условий страхования, дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) Страховщиком на дату окончания срока действия или дату досрочного прекращения Договора страхования. Аналогичное правило предусмотрено и в договоре страхования.

В соответствии с пунктами 10.6-10.7 Условий страхования, после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате. В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт в течение 5 (пяти) рабочих дней по установленной форме и утверждает его. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта, если Договором страхования не установлен иной порядок выплаты (л.д. 78-84).

14 сентября 2020 г. Ксанкина А.А. обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения с учетом инвестиционного дохода по договору страхования по риску "Дожитие Застрахованного".

Платежным поручением N 151808 от 24 сентября 2020 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" перечислило на счет истца страховое возмещение в размере 354 800 руб.

Не согласившись с размером страхового возмещения, Ксанкина А.А. 14 октября 2020 г. обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода по указанному договору страхования жизни (л.д. 16-17).

22 октября 2020 г. ответчик отказал истцу в выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни (л.д. 21-22), в связи с чем 2 декабря 2020 г. Ксанкина А.А. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 21 декабря 2020 г. Ксанкиной А.А. отказано в удовлетворении требований (л.д. 23-27).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствовался положениями статей 421-422, 432, 927, 934, 940, 942 ГК РФ, а также нормами "Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденного Банком России 16 ноября 2016 N 557-П, подлежащими применению к спорным отношения, пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении требований Ксанкиной А.А., предъявленных к страховщику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Проанализировав по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства в их совокупности, в том числе содержание договора страхования от 11 сентября 2017 г., Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, подписанных собственноручно Ксанкиной А.А., суд обоснованно исходил из того, что договор страхования содержит все существенные условия, заключен добровольно, при заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая информация, в том числе о природе и правовых последствиях договора, а также порядке расчета инвестиционного дохода, подписав договор, истец выразила свое согласие на заключение договора личного страхования на условиях, предусмотренных данным договором и условиями страхования, обстоятельств наличия заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права на получение в соответствии с Законом о защите прав потребителей необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования, не установлено.

Суд правомерно указал, что инвестирование связано с высокой степенью рисков и не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов, в данном случае за время действия договора страхования дополнительный инвестиционный доход сформирован не был и накопительного эффекта не возникло.

Согласно формуле, предусмотренной Условиями страхования, дополнительный инвестиционный доход по договору с Ксанкиной А.А. определялся расчетом исходя из следующих данных: П = 354 800,00 руб., КУ - 50,37%, ЗБИ = 1994,46 (значение индекса на дату экспирации 14.08.2020 г.).

Таким образом, расчёт дополнительного дохода по Договору выглядит следующим образом: ДД = 354 800.00 х ((1994,46 - 2056,9) / 2056,9) х 50,37%. Поскольку значение при расчете получается отрицательным, то дополнительный инвестиционный доход равен 0.

Указанный расчет дополнительного инвестиционного дохода проверен судом на соответствие с условиями договора страхования и требований законодательства и признан правильным, достоверность примененных ответчиком коэффициентов ЗБИ в размере 1994,46 и НЗБИ в размере 2056,9 проверена на соответствие сведениям информационного терминала "Блумберг" на странице Cseagmar Index, что подтверждается выписками с соответствующего сайта.

Кроме того, судом учтено, что расчет дополнительного инвестиционного дохода (страхового резерва бонусов) подтвержден лицом, имеющим специальные познания - главным актуарием Ухоботовым А.В. (л.д. 69).

Установив, что после наступления риска "Дожитие Застрахованного " истцу выплачена страховая сумма, предусмотренная договором личного страхования в размере страховой премии, дополнительный инвестиционный доход по данному договору за период страхования не образовался и составил 0,00 руб., суд пришел к правильному выводу о том, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" выполнило свои обязательства перед истцом по спорному договору в полном объеме, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований Ксанкиной А.А. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, отсутствуют.

Судом первой инстанции с достаточной полнотой исследованы юридически значимые по делу обстоятельства, дана надлежащая оценка собранным доказательствам, неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, оснований к отмене обжалуемого решения не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их законными и обоснованными, соответствующими собранным по делу доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения.

Процессуальных нарушений, которые привели или могли привести к принятию незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г. Красноярска от 14 апреля 2021 г оставить без изменения, апелляционную жалобу Ксанкиной Антонины Антоновны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка