Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-8005/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Проценко Е.П.,

судей: Долматовой Н.И., Слепцовой Е.В.,

при секретаре: Гилевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе Елпашевой Л.С., представителя Елпашевой Л.С. - Никифорова К.Ф.,

на решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 16 июня 2021 года,

по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Елпашевой Любови Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее ПАО "Восточный экспресс банк") обратилось с иском к Елпашевой Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс банк" и Елпашева Л.С. заключили договор кредитования, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 150000 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед ПАО "Восточный экспресс банк" составляет 201404,94 рубля, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет - 118847,08 рублей, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 82557,86 рублей. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201404,94 рубля, в том числе задолженность по оплате основного долга - 118847,08 рублей, проценты за пользование кредитом - 82557,86 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5214,05 рублей.

Решением Таштагольского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Елпашевой Любови Сергеевне удовлетворить частично.

Взыскать с Елпашевой Любови Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52082,12 рубля: в том числе, основной долг - 45852,66 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 6229,46 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1762,46 рубля.

В остальной части исковых требований отказать.

В апелляционной жалобе Елпашева Л.С., представитель Елпашевой Л.С. - ФИО6 просят отменить решение суда и принять новое решение.

Указывают, что из представленной истцом суду копий документов не усматривается ни факт заключения между сторонами спора кредитного договора, ни факт достижения между ними соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе срок возврата кредита, плата за пользование кредитом, как и обязательство ответчика по возврату получаемой суммы. В отсутствие подписанного сторонами подлинного договора, из других материалов дела не представляется возможным установить содержание спорного кредитного договора и дать правовую оценку его условиям. Все имеющиеся в материалах дела документы, приложенные к иску, представлены в копиях. Полагает, что проценты за пользование займом рассчитываются исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Указанная средневзвешенная ставка по кредитам составляет не более 20 % годовых. Также просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Достоверные документы подтверждающие полномочия представителей истца не представлены.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в соответствие с ч.3 ст.167 ГПК РФ коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых - в соответствии с обычаями делового оборота, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Елпашевой Л. С. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования N, по условиям которого сумма кредита составила 150000 рублей, срок возврата кредита - 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа - 6565 рублей, процентная ставка - 38,5 %. Данное обстоятельство подтверждается заявлением (офертой) ответчика на предоставление кредита, акцептованным истцом путем открытия текущего банковского специального счета в выбранной валюте, номер банковского специального счета 4N (л.д. 12-13).

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования N ответчик Елпашева Л.С. ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и которые признаны неотъемлемой частью оферты. Типовые условия являются общедоступными и размещаются на всех стендах филиалах, подразделениях банка, а также на сайте банка.

В соответствии с Типовыми условиями (Общие условия) предоставления кредита и банковского специального счета банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и, или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашении кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товаров и (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичное перечисление денежных средств на другой счет, снятие наличных денежных средств в банкоматах и сторонних банков.

В силу пункта 4.1. Типовых условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет.

Согласно пунктам 4.2., 4.2.1., 4.4.4, 4.7., 4.9. Типовых условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в договоре кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере, предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа.

Клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены ненадлежащим образом, в том числе, в случае нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих типовых условиях. (л.д. 15)

После получения кредита ответчик свои обязательства по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Согласно расчёту задолженности истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ Елпашевой Л. С. составляет 201404,94 рубля, в том числе задолженность по оплате основного долга - 118847,08 рублей, проценты за пользование кредитом - 82557,86 рублей (л.д. 8-9).

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, проверенным судом, выпиской из лицевого счета.

Доказательств отсутствия задолженности ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что требования истца в части взыскания просроченной суммы долга, начисленных процентов и неустойки обоснованы и подлежат удовлетворению частично, с учетом применения срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и Елпашевой Л. С., предусмотрено, что возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, размер которых установлен в сумме 6565 рублей ежемесячно, а последний платеж в размере 6462,66 рублей (л.д. 12-13).

Типовыми условиями (Общими условиями) потребительского кредита и банковского специального счета (п. ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что в случае в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные соответствующим требованием, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиента соответствующего требования.

В материалах дела требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору не имеется, стороной истца не представлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающий в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела, истец ПАО "Восточный экспресс банк" обратился с настоящим исковыми требованиями ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте) (л.д. 27).

Соответственно, взыскание заявленной кредитной задолженности возможно за три года предшествующих дате обращения в суд. Соответственно срок исковой давности по платежам истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также следует, что, соблюдая установленный процессуальным законом приказной порядок разрешения спора, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка N по Вахитовскому судебному району <адрес> с заявлением о выдаче в отношении Елпашевой Л. С. судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору (л.д. 102-110).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N по Вахитовскому судебному району <адрес> края выдан судебный приказ, которым с Елпашевой Л. С. взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем, в связи с поступившими возражениями должника, определением мирового судьи судебного участка N по Вахитовскому судебному району <адрес> судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ в отношении Елпашевой Л. С. был отменен. Данный период (с момента обращения за выдачей судебного приказа и до его отмены) в силу вышеназванных положений закона в срок исковой давности не включается.

Доводы апелляционной жалобы о том, что отмена судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности основаны на неверном толковании ответчиком норм права, в связи с чем судебная коллегия не может принять представленный ответчиком расчет, составленный исходя из того, что отмена судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с указанной нормой права и ее толкования Пленумом Верховного Суда Российской Федерации, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

На основании вышеизложенного следует, что срок исковой давности по платежам по кредитному договору (за вычетом 37 дней - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда осуществлялась судебная защита в мировом суде) истек до ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи иска в суд ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - три года предшествующих подачи иска, вычет 37 дней).

Таким образом, поскольку обращение истца с настоящим иском в суд имело место за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа, принимая во внимание, что исполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентов должно было осуществляться по частям, ежемесячным внесением платежей, суд с учетом заявления представителя ответчика о пропуске срока исковой давности приходит к выводу, о том, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат, в связи с чем доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности являются частично обоснованными.