Дата принятия: 05 ноября 2020г.
Номер документа: 33-8000/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 ноября 2020 года Дело N 33-8000/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Зубковой Е.Ю.
судей Астафьевой О.Ю., Гуревской Л.С.,
при секретаре Коротич Л.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N УИД 38RS0034-01-2019-003593-02 (N 2-1326/2020) по иску ООО "АйДи Коллект" к Устюжиной Юлии Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа
по апелляционной жалобе представителя Устюжиной Ю.С. - Гнилуша А.В. на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 28 мая 2020 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование исковых требований указано, что 20.04.2016 между ООО МФК "Мани Мен" и Устюжиной Ю.С. заключен договор потребительского займа Номер изъят в электронном виде посредством использования системы моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём. Согласно условиям оферты на предоставление займа Номер изъят (заключение договора потребительского займа) кредитор (ООО "Мани Мен", включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций) предлагает предоставить Устюжиной Ю.С. заём в размере 50 000 рублей на 98 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа; сумма, которую заёмщик должен будет возвратить Кредитору в течение срока действия договора, составит 73 413,55 рублей, в том числе 23 413,55 рублей - проценты за пользование займом; оферта признается акцептованной в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня ее направления заемщик подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной заемщиком в смс-сообщении от Кредитора; оферта была акцептована ответчиком Устюжиной Ю.С. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 20.04.2016.
Факт перечисления денежных средств подтверждается статусом перевода.
15.10.2018 между ООО МК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор уступки прав требования Номер изъят, в соответствии с которым права требования ООО МК "Мани Мен" по договорам микрозайма с просроченной задолженностью, в том числе по заключенному с Устюжиной Ю.С. договору Номер изъят от 20.04.2016, перешло истцу.
ООО "АйДи Коллект" просило взыскать с Устюжиной Ю.С. задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) Номер изъят от 20.04.2016 за период с 04.05.2016 по 15.10.2018 в размере 241 562,07 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 616,62 руб.
Решением Ленинского районного суда г. Иркутска от 28 мая 2020 года исковые требования ООО "АйДи Коллект" удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель Устюжиной Ю.С. - Гнилуша А.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в иске. Указывает на несоблюдение письменной формы договора. Кроме того, полагает, что суд необоснованно возложил на ответчика бремя доказывания обстоятельств, указанных в иске.
В дополнении к апелляционной жалобе Устюжина Ю.С. указывает, что судом не установлен факт получения заемщиком кредитных средств в размере 50 000 руб., не установлена принадлежность карты с Номер изъят ответчику. Номер телефона (данные изъяты) на который поступали сообщения о зачислении денег, по состоянию на 20.04.2016 не принадлежит Устюжиной Ю.С., что подтверждается справкой филиала ПАО "МТС" в Иркутской области. Также заявитель не согласна с расчетом задолженности по процентам на просроченную задолженность, поскольку повышенные проценты по договору микрозайма устанавливаются лишь на период его действия.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона N от 29 декабря 2015 года (далее - Закон о микрофинансовой деятельности)).
В пункте 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности указано, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Согласно пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует и судом установлено, что 20.04.2016 между ООО МФК "Мани Мен" и Устюжиной Ю.С. заключен договор потребительского займа Номер изъят в электронном виде посредством использования системы моментального электронного взаимодействия.
Согласно условиям оферты на предоставление займа Номер изъят (заключение договора потребительского займа) кредитор (ООО "Мани Мен", включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций) предлагает предоставить Устюжиной Ю.С. заём в размере 50 000 рублей на 98 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа; сумма, которую заёмщик должен будет возвратить Кредитору в течение срока действия договора, составит 73 413,55 рублей, в том числе 23 413,55 рублей - проценты за пользование займом; оферта признается акцептованной в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня ее направления заемщик подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной заемщиком в смс-сообщении от Кредитора; оферта была акцептована ответчиком Устюжиной Ю.С. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 20.04.2016.
Исходя из Общих условий договора потребительского займа клиент имеющий намеренье получить заем заходит на сайт или обращается к Организации-Партнеру кредитора, и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте (п. 2.2.1); при заполнении Анкеты Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact либо через Международную платежа систему денежных переводов "ЮНИСТРИМ", либо через сервис "Золотая Корона - Денежные переводы" РН "Платежный центр" (ООО), либо через обслуживаем оператором платежного сервиса "Яндекс.Деньги" электронное средство платежа с идентификатор получателя перевода - Клиента, либо с использовали предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО "Платежный Центр" (ООО), либо указывает реквизиты счета организации -партнера для приобретения товара у которой предоставлялся займ) (п. 2.2.2); при заполнении Анкеты-Заявления Клиент знакомится с документами "Согласие на обработку персональных данных" и "Согласия обязательства Заемщика", размещенными на Сайте/предоставленными Организацией-Партнером Кредитора (п. 2.2.3); по завершении заполнения Анкеты-Заявления Клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщение от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе "Согласия и обязательства Заемщика" (п. 2.4); на основании полученной Анкеты-Заявления Кредитор направляет Клиенту Оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК "Мани Мен" отказывает в заключении договора (п. 2.6); акцептуя Оферту Клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой, а также предоставить Кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием Займа, если заем выдан на определенные договором цели (п. 2.7); оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления оферты Клиент подпишет размешенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора.
Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.4), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).
Исходя из индивидуальных условий, заемщику предоставлен займ в размере 50 000 рублей со сроком возврата займа 98-й день с момента передачи клиенту денежных средств (п. 1) с процентной ставкой с 1 дня срока займа по 10 день срока займа - 1 452, 81 % годовых, с 11 дня срока займа по 28 день срока займа - 25,57% годовых, с 29 дня срока займа по 42 день срока займа 25,79 % годовых, с 43 дня срока займа по 56 день срока займа - 32,31% годовых, с 57 дня срока займа по 70 день срока займа -43,24 % годовых, с 71 дня срока займа по 84 день срока займа -65,34 % годовых, с 85 дня срока займа по 97 день срока займа -133,61 % годовых, с 98 дня срока займа по дату полного погашения займа- 1774,82% годовых (п. 4). При этом заемщик обязался возвратить сумму займа за 7 платежей по договору, первый единовременный платеж составляет 10 487,65 рублей и уплачивается 04.05.2016. Последующие платежи в сумме 10 487, 65 рублей каждый уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа (п. 6).
Факт перечисления денежных средств по договору потребительского займа в размере 50 000 руб. подтверждается справкой "ТрансКапиталБанк" ПАО от 13.01.2019 N 02-03/05/357, согласно которой в ТКБ БАНК ПАО имеется информация о статусах операций, проведенных с использованием платежного шлюза ТКВ PAY ТКБ Банк ПАО Клиентом ООО Микрофинансовая компания "Мани Мен" (ИНН/КПП 7704784072/773001001). Под порядковым номером 801 указаны сведения о номере договора займа Номер изъят, номере платежного документа 3222218, времени поступления заявки - 20.04.2016, сумме перевода 50 000 руб., способе перевода -VISA, ФИО получателя - Юлия Сергеевна Устюжина и карте получателя - Номер изъят
В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
По смыслу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии с положениями статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
При этом согласно положениям статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1).
В силу пункта 2 вышеуказанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
15.10.2018 между ООО МК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор уступки прав требования Номер изъят, в соответствии с которым права требования ООО МК "Мани Мен" по договорам микрозайма с просроченной задолженностью, в том числе по заключенному с Устюжиной Ю.С. договору Номер изъят от 20.04.2016, перешло истцу.
Оценив представленные доказательства, учитывая, что договор об уступке прав (требований) Номер изъят от 15.10.2018 между ООО МК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, суд пришел к правильному выводу, что к ООО "АйДи Коллект" перешло право требования с ответчика Устюжиной Ю.С. исполнение обязательства, возникшего по договору от 20.04.2016 Номер изъят между ООО МФК "Мани Мен" и Устюжиной Ю.С.
Установив факт заключения между сторонами договора займа в форме электронного документа, исполнение ООО МФК "Мани Мен" своих обязательств по перечислению на банковскую карту заемщика денежных средств, что подтверждается справкой банка ТКБ БАНК ПАО, не исполнение ответчиком обязательств по возврату займа, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с Устюжиной Ю.С. основного долга в размере 50 000 рублей.
Расчет процентов за пользование займом произведен в соответствии с требованиями частью 1, частью 8, частью 11 статьи 6, частью 1 статьи 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона N 229-ФЗ от 21 июля 2014 года).
Исходя из содержания данных положений закона, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
Микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.
Для заключаемых в II квартале 2016 года договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок от 2 до 6 месяцев на сумму от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 213,239 %.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа Номер изъят полная стоимость займа по договору потребительского займа составляет 264,566 % годовых, что не превышает установленного ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ограничения.
Согласно расчету задолженности. Представленному истцом, 04.05.2016 заемщиком произведен первый платеж в размере 7 400 рублей, что менее установленного пунктом 6 индивидуальных условий размера первого единовременного платежа. В результате истец обоснованно определил04 мая 2016 как дату выхода на просрочку платежа, начиная с которой начислил проценты с применением процентной ставки, определенной пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, размер которых по состоянию на 15 октября 2018 года составил 187 737, 07 руб.
Указанный размер процентов определен в соответствии с условиями заключенного договора потребительского займа и не противоречит требованиям федерального законодательства в сфере микрокредитования.
При таких обстоятельствах определенная договором микрозайма от 20 апреля 2016 года полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории потребительского кредита (займа).
Также общая сумма взысканных процентов за пользование займом в размере 187 737, 07 руб. не превышает четырехкратный размер суммы займа (50 000 руб. x 4 = 200 000 рублей).
Таким образом, оснований для того, чтобы не согласиться с расчетом процентов за пользование займом, у судебной коллегии не имеется.
Судом также обоснованно и правомерно взыскана задолженность по штрафам 3 825 руб.
Ответчиком расчет истца не опровергнут, соответствует условиям договора займа, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, и не противоречит закону, судом проверен, составлен арифметически верно.
Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения принятых на себя обязательств по договору от 20.04.2016 Номер изъят между ООО МФК "Мани Мен" и Устюжиной Ю.С.
Установив факт неисполнения ответчиком обязательства по договору от 20.04.2016 Номер изъят между ООО МФК "Мани Мен" и Устюжиной Ю.С., руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд обоснованно признал исковые требования о взыскании задолженности по договору в размере 241 562. 07 руб., в том числе основной долг - 50 000 руб., по процентам - 187 737. 07 руб., штраф - 3 825 руб. подлежащими удовлетворению.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина за рассмотрение дела судом первой инстанции отнесена на ответчика.
Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия полагает несостоятельными ввиду следующего.
Встречных требований о признании договора займа незаключенным, либо недействительным по безденежности или по иным основаниям в ходе судебного разбирательства не заявлено.
Доводов о незаконном использовании неустановленными лицами паспорта ответчика, ее персональных данных, номера телефона при заключении рассматриваемого потребительского займа Устюжиной Ю.С. в суде первой инстанции не заявлено. Сведений об обращении в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления, связанного с незаконным оформлением на ее имя потребительского займа ответчиком суду не представлено. Тогда как согласно требованиям статьи 56 гражданского процессуального кодекса российской Федерации такая обязанность возложена на ответчика.
Ответчик не оспаривал факт принадлежности ей карты (данные изъяты), равно как не заявлял, что заемные средства на указанную карту не поступали. Соответствующие доказательства не представлены в связи с чем суд не находит оснований сомневаться в достоверности указанных истцом обстоятельств заключения договора займа и перечислении денежных средств в размере 50 000 рублей.
Согласно части 1 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.
В силу части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Таких обстоятельств по данному делу не установлено.
Ответчиком не оспаривались в суде первой инстанции документы, представленные истцом в обоснование исковых требований.
Доводы жалобы о том, что представленные истцом копии документов не заверены надлежащим образом, а также представленные в материалы дела документы не могут подтвердить факт получения ответчиком денежных средств, несостоятельны, поскольку имеющиеся в материалах дела документы подтверждают заключение договора займа в офертно-акцептной форме, что полностью согласуется с положениями статей 432, 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено, поэтому у суда первой инстанции отсутствовали основания считать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам.
В апелляционной жалобе ответчика указано, что он не был извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Из материалов дела усматривается, что ответчиком получены судебные извещения о рассмотрении дела 28 мая 2020 года (л.д. 119, 120).
В этой связи, коллегия отклоняет вышеуказанный довод апелляционной жалобы.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 28 мая 2020 года по гражданскому делу N УИД 38RS0034-01-2019-003593-02 (N 2-1326/2020) оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи О.Ю. Астафьева
Л.С. Гуревская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
