Дата принятия: 24 ноября 2020г.
Номер документа: 33-7996/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 ноября 2020 года Дело N 33-7996/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Вишняковой С.Г.,
Медведева А.А., Новоселовой Е.Г.,
Богдан Л.Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Пермяковой Г. Ю. на решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 28 июля 2020 года по делу
по иску акционерного общества "Центр Долгового Управления" к Пермяковой Г. Ю..
Заслушав доклад судьи Вишняковой С.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
5 сентября 2017 года между ООО МКК "СМСФИНАНС" (кредитор) и Пермяковой Г.Ю. (заемщик) заключен договор потребительского микрозайма ***-З, по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 18 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с уплатой процентной ставки 730% годовых.
29 октября 2018 года между ООО МКК "СМСФИНАНС" (цедент) и АО "Центр Долгового Управления" (цессионарий) заключен договор возмездной уступки права требования (цессии) N 1 и цессионарию передано право требование указанному договору потребительского микрозайма.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование заемными средствами, АО "Центр Долгового Управления" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности за период с 19 октября 2017 года по 29 октября 2018 года в сумме 53 273 руб., из которой 18 000 руб. - основной долг, 31 880 руб. - проценты за пользование заемными средствами, 3 393 руб. - пени.
Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 28 июля 2020 года исковые требования удовлетворены частично.
С Пермяковой Г.Ю. в пользу АО "Центр Долгового Управления" взыскана задолженность по договору потребительского микрозайма от 5 сентября 2017 года ***-З в сумме: 18 000 руб. - основной долг, 31 250 руб. - проценты за пользование заемными средствами, 1 500 руб. - пени, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 780 руб., всего 52 800 руб.
Оспаривая постановленный судебный акт, ответчик просит его изменить, снизив размер процентов за пользование заемными средствами, поскольку установленный договором размер процентов за пользование заемными средствами в 81,11 раз превышает размер ключевой ставки Банка России, а также в 3 раза размер основного долга.
Ссылаясь на положения ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик указывает, что установление такого размера процентов является недобросовестным поведением со стороны истца.
Ответчик, подписывая договор, не могла изменить его условия, что свидетельствует о навязывании кредитором такого размера процентов. В противном случае ответчику отказали бы в выдаче кредита.
Доказательств направления ответчику требования о погашении задолженности до обращения в суд, как и доказательств невозможности обращения в суд с 6 октября 2017 года до 10 февраля 2020 года не представлено.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит основания для изменения решения суда в части, исходя из следующего.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 5 сентября 2017 года ООО МКК "СМСФИНАНС" (кредитор, после реорганизации в форме присоединения - ООО МК "4ФИНАНС") и Пермяковой Г.Ю. (заемщик) заключен договор потребительского микрозайма ***-З и заемщику предоставлен микрозайм в размере 18 000 руб.
Договор подписан простой электронной подписью с использованием мобильного телефона +7********46, денежные средства получены заемщиком через платежную систему CONTACT.
Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), микрозайм подлежит возврату через 30 дней после получения (п.2 Индивидуальных условий договора).
Процентная ставка составила 730% годовых (п.4 договора), уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 29 340 руб. (п.6).
Неустойка, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа), составляет 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору, что предусмотрено п.12 Индивидуальных условий договора.
5 октября 2017 года между ООО МКК "СМСФИНАНС" и Пермяковой Г.Ю. заключено дополнительное соглашение и стороны пришли к соглашению изложить п. 2 Индивидуальных условий в другой редакции. В частности указано, что микрозайм подлежит возврату не позднее 20 октября 2017 года.
29 октября 2018 года между ООО МКК "СМСФИНАНС" (цедент) и АО "Центр Долгового Управления" (цессионарий) заключен договор возмездной уступки права требования (цессии) N 1, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны в реестре должников по форме приложения N 1 к настоящему договору, являющемуся неотъемлемой части договора уступки. К цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе, права по совершению начислений, включая, начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с законодательством Российской Федерации и начисление любых неустоек, предусмотренных договорами займа на основании которых возникла задолженность у должников и действующим законодательством.
Под номером 576 в реестре должников значится Пермякова Г.Ю. по договору от 5 сентября 2017 года. Сумма задолженности равна 53 813 руб., в том числе: 18 000 руб. - сумма основного долга, 8 640 руб. - проценты, начисленные и неуплаченные, 23 240 руб. - проценты, начисленные на просрочку основного долга, 3 393 руб. - пени, 540 - комиссия за перевод денежных средств заемщику по системе CONTACT.
Согласно расчету истца задолженность составила 53 273 руб., из которой: 18 000 руб. - сумма основного долга, 8 640 руб. - проценты, начисленные и неуплаченные, 23 240 руб. - проценты, начисленные на просрочку основного долга, 3 393 руб. - пени. При расчете учтено внесение двух платежей в счет оплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 2 160 руб., 1 960 руб.
14 июня 2019 года и.о. мирового судьи судебного участка N 4 Индустриального района г.Барнаула Алтайского края мировым судьей судебного участка N 1 Индустриального района г.Барнаула Алтайского края по делу *** вынесен судебный приказ о взыскании с Пермяковой Г.Ю. задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 53 273 руб., также расходов по оплате государственной пошлины в размере 899 руб. 1 коп., который ДД.ММ.ГГ отменен по заявлению должника.
Суд первой инстанции, разрешая спор, установив факт заключения с Пермяковой Г.Ю. договора потребительского микрозайма ***-З, переход права требования по данному договору к АО "Центр Долгового Управления" на основании договора возмездной уступки права требования (цессии) N 1, неисполнение со стороны заемщика взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование, полученными ею заемными средствами, при отсутствии доказательств гашения задолженности, частично удовлетворил исковые требования, производя собственный расчет процентов за пользование заемными средствами и применяя к размеру пени положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Решение суда оспаривается ответчиком в части размера взысканных судом процентов за пользование заемными средствами, что и является в силу ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Согласно п.3 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1 ст.3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с ч.8 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч.9 указанного положения закона).
Согласно ч.11 ст. ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Учитывая дату заключения договора (5 сентября 2017 года), а также принятие сторонами дополнительного соглашения от 5 октября 2017 года, по которому срок возврата займа определен не позднее 20 октября 2017 года, устанавливаем, что фактически срок возврата займа по договору договор потребительского микрозайма составил 45 календарных дней.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 31 дня до 60 включительно, установлены Банком России в размере 404,564% при их среднерыночном значении 303,423%.
В данном случае, установленная договором процентная ставка 730% годовых превышает более чем на одну треть установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), что судом первой инстанции во внимание не принято.
Соответственно в нарушение норм материального права с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, что является основанием для изменения решения суда в части суммы взысканных судом процентов за пользование заемными средствами.
При этом судебная коллегия принимает во внимание следующее.
Пунктом 4 ч.1 ст.2 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.
Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (п.9 ч.1 ст.12).
В последующем Федеральным законом от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ предусмотренный п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности максимально возможный четырехкратный размер процентов уменьшен до трехкратного с указанием на применение новой редакции названной правовой нормы к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Этим же Федеральным законом Закон о микрофинансовой деятельности дополнен ст.12.1, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
В силу ч.7 ст.22 Федерального закона N 230-ФЗ положения ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.
С учетом даты заключения настоящего договора, к ним должны применяться ограничения на начисление процентов, установленные п.9 ч.1 ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) за пользование займом по договору - до трехкратного размера суммы займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов - до двукратной суммы непогашенной части займа.
То есть, с 5 сентября 2017 года по 20 октября 2017 года - до трехкратного размера суммы займа (54 000 руб.), с 21 октября 2017 года по 28 декабря 2017 года - до двукратной суммы непогашенной части займа (36 000 руб.).
Истец просил взыскать проценты за пользование заемными средствами в период с 5 сентября 2017 года по 5 октября 2017 года и с 19 октября 2017 года по 28 декабря 2017 года.
За 30 дней пользования заемными средствами (5 сентября 2017 года по 5 октября 2017 года) размер процентов составит (18 000 руб.*730%*30 дней/365 дней)=10 800 руб. При этом расчет произведен по ставке 730%, установленной на момент заключения договора до заключения дополнительного соглашения и изменения срока возврата займа, и не превышающий для данной категории договора (30 дней срок действия) предельного значения полной стоимости потребительских кредитов.
За период с 19 октября 2017 года по 20 октября 2017 года, расчет производится с учетом принятого сторонами дополнительного соглашения и выше приведенного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов - 404,564%. Размер процентов составит (18 000 руб.*404,564%*2 дня/365 дней)=399 руб. 02 коп.
Итого: 10 800 руб.+ 399 руб. 02 коп.-2 160 руб.-1 960 руб.=7 079 руб. 02 коп., что не превышает трехкратного размера суммы займа.
За период с 21 октября 2017 года по 28 декабря 2017 года расчет производится с учетом принятого сторонами дополнительного соглашения и выше приведенного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов - 404, 564%. Размер процентов составит (18 000 руб.*404,564%*69 дня/365 дней)=13 766 руб. 26 коп., что не превышает двукратной суммы непогашенной части займа.
Всего с Пермяковой Г.Ю. в пользу АО "Центр Долгового Управления" надлежит взыскать 7 079 руб. 02 коп.+ 13 766 руб. 26 коп.=20 845 руб. 28 коп.
Оснований для взыскания иной суммы процентов, в том числе 9 000 руб. как просит апеллянт в жалобе, не имеется.
Расчет произведен с учетом ограничений полной стоимости потребительского кредита, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину. Размер процентов соразмерен последствиям и характеру нарушения, способен реально компенсировать убытки кредитора, поскольку не превышает установленные п.9 ч.1 ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) ограничения.
Соотнесение размера процентов за пользование заемными средствами ключевой ставкой Банка России, с учетом даты заключения договора, вышеизложенными положениями закона не предусмотрено.
Доказательств понуждения ответчика к заключению договора на приведенных условиях, в материалы дела не представлено. Доказательств нарушения ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации материалы дела не содержат.
На момент заключения договора (до заключения дополнительного соглашения) процентная ставка 730% годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (799,081%), подлежащее применению для договоров, заключенных в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно. В связи с чем данное условие распространяется на установленные договором 30 дней пользования заемными средствами.
Учитывая, что начисление процентов за пользование заемными средствами прекращено 28 декабря 2017 года, а также наличие права у кредитора требовать уплаты процентов до полного возврата суммы займа, с учетом установленных законодателем ограничений, ссылка на отсутствие доказательства невозможности обращения истца в суд в период с 6 октября 2017 года по 10 февраля 2020 года, не состоятельна.
Исходя из п.12 индивидуальных условий договора, расчета задолженности, который в части неустойки произведен с учетом суммы основного долга и количества дней просрочки (375 дней), изменение решение суда в части размера процентов за пользование займом, не влечет изменение размера неустойки.
С учетом изложенного, принимая во внимание положение ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с Пермяковой Г.Ю. в пользу АО "Центр Долгового Управления" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 420 руб. 57 коп.
Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 28 июля 2020 года изменить в части суммы процентов, расходов по оплате государственной пошлины, взыскав с Пермяковой Г. Ю. в пользу акционерного общества "Центр Долгового Управления" проценты за пользование заемными средствами в размере 20 845 руб. 28 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 420 руб. 57 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
