Дата принятия: 13 марта 2018г.
Номер документа: 33-799/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 марта 2018 года Дело N 33-799/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего - Суярковой В.В.
судей - Шкобенёвой Г.В., Апокиной Е.В.
при секретаре - Коваленко А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ахтаниной У.Г. на решение Володарского районного суда города Брянска от 19 октября 2017 года по иску Ахтаниной Ульяны Гордеевны к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда.
Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., выслушав объяснения представителя Ахтаниной У.Г. - Лукьянченкова Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ахтанина У.Г. обратилась в суд с иском к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ссылаясь на то, что ее супруг Ахтанин В.Н. приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенному между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк", путем подачи зявления на страхование от 24 июля 2012 года в ООО "Русфинанс Банк", по которому были застрахованы жизнь и риск потери нетрудоспособности. Страхование осуществлено в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N от 24 июля 2012 года, заключенному между Ахтаниным В.Н. и ООО "Русфинанс Банк". Страховая сумма равна 484 042 руб. 55 коп.
Страховая премия, указанная в заявлении, в размере 29 042 руб. 55 коп. перечислена в сроки и в полном объеме на расчетный счет ответчика.
Задолженность по кредитному договору N от 24 июля 2012 года погашена Ахтаниным В.Н. досрочно в полном объеме, что подтверждает письмо ООО "Русфинанс Банк" от 23 июля 2014 года.
ДД.ММ.ГГГГ Ахтанин В.Н. скончался от множественных травм, полученных в результате ДТП, что подтверждается справкой о смерти N от 02 апреля 2015 года, свидетельством о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 03 июня 2015 года.
08 ноября 2015 года истица вступила в наследство, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону N от ДД.ММ.ГГГГ, N от ДД.ММ.ГГГГ, N от ДД.ММ.ГГГГ.
О том, что супруг Ахтанин В.Н. был застрахован в страховой компании, узнала случайно весною 2016 года, после чего обратилась в ООО "Русфинанс Банк" и 02 июня 2016 года в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Ответчик никакого ответа на заявление о сграховом событии не дал, не произвел страховую выплату.
апреля 2017 года истица претензией потребовала уплатить страховую сумму в размере 484 042 руб. 55 коп. В ответ ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" попросило отправить свидетельства о праве на наследство.
19 мая 2017 года истцом повторно направлено свидетельство о праве на наследство.
07 июня 2017 года ответчик признал смерть Ахтанина В.Н. страховым случаем и выплатил страховое возмещение лишь в размере 64 610 руб. 04 коп.
Считает, что ответчик в нарушение законодательства, условий договора и правил страхования не доплатил в полном объеме страховую сумму в размере 419 432 руб. 51 коп. (484 042,55- 64 610, 04)
На основании Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" просила суд взыскать неустойку за не исполнение требований потребителя в размере 289 264 руб. 96 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. (332 дня), денежную компенсацию морального вреда в сумме 110 000 руб., штраф, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.
Решением суда от 19 октября 2017 года в удовлетворении исковых требований Ахтаниной Ульяны Гордеевны к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда отказано.
В апелляционной жалобе Ахтанина У.Г. просит решение суда отменить, как вынесенное с нарушением норм материального права. Указывает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неверно истолкован пункт 1.14 Договора страхования о порядке расчета страховой суммы. Заявление о страховом событии и выплате страхового возмещения направлено ответчику 31 мая 2016 года. Считает, что её права, как потребителя, на своевременное получение страхового возмещения нарушены.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 24 июля 2012 года между Ахтаниным В.Н. (Заемщик) и ООО "Русфинанс Банк" (Кредитор) заключен кредитный договор N, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере 484042 руб. 55 коп., срок возврата кредита - до 24 июля 2015 года включительно, размер процентов за пользование кредитом - 14, 50% годовых.
Также 24 июля 2012 года Ахтанин В.Н. (Клиент) обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением, в котором дал свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N от 24 июля 2012 года заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми Клиент был ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по Кредитному договору без учета процентов и комиссий).
На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляла 484042 руб. 55 коп.; страховая премия - 29042 руб. 55 коп.; срок страхования равен сроку (в месяцах) Кредитного договора; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи: - получение инвалидности I и II группы или смерть.
Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (кроме случаев досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.
Согласно выписке по лицевому счету ООО "Русфинанс Банк" Ахтанин В.Н. досрочно погасил кредитный договор 01 августа 2014 года.
ДД.ММ.ГГГГ Ахтанин В.Н. умер, причина смерти: множественная травма, последствия несчастного случая транспортным средством (свидетельство о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 03 июня 2015 года).
08 ноября 2015 года истица вступила в наследство на автомобиль марки Ssang Yong Kyron, регистрационный номер N (свидетельство N от ДД.ММ.ГГГГ
28 ноября 2015 года истица вступила в наследство на вклады в подразделении N ПАО "Сбербанк России" (свидетельство N от ДД.ММ.ГГГГ)
04 декабря 2015 года вступила в наследство на 1/2 доли в праве на 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и земельный участок, по адресу: <адрес>. (свидетельство N от ДД.ММ.ГГГГ)
02 июня 2016 года Ахтанина У.Г. обратилась к ответчику с заявлением о страховом событии, предоставив заявление застрахованного, свидетельство о смерти, справку о смерти, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, копию паспорта застрахованного, копию паспорта заявителя, копию свидетельства о праве на наследство по закону на автомобиль Ssang Yong Kyron.
апреля 2017 года Ахтанина У.Г. обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения в размере 484 042 руб. 55 коп.
В ответ ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" попросил отправить Ахтанину А.Е. нотариально заверенные свидетельства о праве на наследство по закону.
мая 2017 года истцом направлены три нотариально заверенные копии свидетельств о праве на наследство по закону.
07 июня 2017 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" признал смерть Ахтанина В.Н. страховым случаем и выплатил страховое возмещение в размере 64 610 руб. 04 коп. (платежное поручение N от ДД.ММ.ГГГГ).
Разрешая по существу заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай наступил 31 марта 2015 года, и страховая сумма на момент наступления события в соответствии с графиком погашения задолженности составила 64 610 руб. 04 коп.
Судебная коллегия полагает не согласиться с выводами суда первой инстанции.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно положениям статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из пункта 7.1 Договора NСЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, положения и условия настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования. Согласно пункту 11.1 Правил страхования при разрешении спорных вопросов положения Договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих Правил страхования.
Абзацем 3 пункта 1.14 Договора страхования предусмотрено, что страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов, комиссий (при наличии) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая..
Пунктом 1.14 Договора страхования предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору настоящий Договор в отношении данного Застрахованного лица продолжает свое действие. При этом с момента исполнения обязательств по кредитному договору страховая сумма для данного Застрахованного лица устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику погашения кредита) независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.
Страховой случай наступил 31 марта 2015 года, на момент заключения кредитного договора N 1005241-Ф от 24 июля 2012 года, согласно заявлению на страхование, страховая сумма установлена в размере 484042 руб. 55 коп., поэтому при досрочном погашении кредита в случае наступления страхового события страховая сумма должна быть выплачена в указанном размере.
Учитывая, что оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, с ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца Ахтаниной У.Г. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 419432 руб. 51 коп. из расчета: 484 042 руб. 55 коп. - 64 610 руб. 04 коп. (выплаченная ответчиком добровольно)
Пунктом 10.2 Правил предусмотрено, что страховая выплата производится на основании письменного заявления Выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими правилами и страхового акта.
Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом в течении 5-ти рабочих дней (если Договором страхования не оговорено иное) после получения всех необходимых документов, в том числе, запрошенных Страховщиком дополнительно, если случай признан страховым.
Как следует из пункта 2.5 Правил и Заявления Ахтанина В.Н. от 24 июля 2012 года Выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк.
Замена Выгодоприобретателя по Договору страхования осуществляется в соответствии с действующим законодательством. (п. 2.7 Правил)
11 марта 2016 года ООО "Русфинанс Банк" стало известно, что Ахтанин В.Н. умер. В соответствии с частью 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации Банком в адрес Страховщика был направлен отказ от прав Выгодоприобретателя, а также Банк не возражал, чтобы наследники Ахтанина В.Н. воспользовались правом по договору страхования по страховому случаю-смерть.
Как следует из материалов дела, заявление о страховом событии и выплате страхового возмещения было направлено ответчику 31 мая 2016 года, что подтверждается квитанцией об отправки ФГУП "Почта России" от 02 июня 2016 года (л.д.43). Ответчиком заявление о страховом событии с полным пакетом документов получено 14 июня 2016 года, о чем свидетельствует входящий номер и дата получения на заявлении о страховом возмещении (л.д.82). Запрашиваемая ответчиком у истца нотариальная копия свидетельства о праве на наследства не является по смыслу п.4.7 Договора страхования основанием для приостановления выплаты.
Лишь 07 июня 2017 года ответчиком составлен страховой акт и выплачено страховое возмещение в размере 64 610 руб. 04 коп.
Истица просит взыскать неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения на основании пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей за период с 1 августа 2016 года по 28 июня 2017 года (332 дня) в размере 289 264 руб. 96 коп.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.
При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.
По настоящему делу размер страховой премии, уплаченной по заключенному между сторонами договору страхования, составляет 29 042 руб. 55 коп.
Следовательно, размер взыскиваемой с ответчика в пользу Ахтаниной У.Г. неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать 29 042 руб. 55 коп.
Ахтанина У.Г. просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 110 000 рублей.
Учитывая, что правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, подпадают под действие Закона РФ "О защите прав потребителей", руководствуясь положениями статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия считает необходимым взыскать компенсацию моральную вреда в размере 5000 рублей, считая данную сумму разумной и соразмерной нарушенным обязательствам.
Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Ахтаниной У.Г. и ИП Лукьянченковым Е.В., платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ о получении последним в счет указанного договора денежных средств в размере 20000 рублей. Указанную сумму истица также просит взыскать с ответчика.
Исходя из конкретных обстоятельств данного дела, принимая во внимание объем услуг, оказанных представителем в период рассмотрения дела в Володарском районном суде города Брянска, участие представителя истца в пяти заседаниях суда первой инстанции /18.07.2017г., 10.08.2017г., 27.09.2017г., 05.10.2017г, 19.10.2017г./ и объем защищаемого права, с учетом принципа разумности и справедливости, соблюдая баланс между правами лиц, участвующих в деле, судебная коллегия полагает возможным взыскать понесенные расходы с ответчика в пользу истца в размере 20000 рублей.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность суда взыскивать с организации, нарушившей права потребителя, при удовлетворении иска к ней штраф в размере 50% от взысканного.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 226737 руб. 53 коп.
Также с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета города Брянска в размере 7984 руб. 75 коп
На основании изложенного, руководствуясь частью 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Володарского районного суда города Брянска от 19 октября 2017 года по иску Ахтаниной Ульяны Гордеевны к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования Ахтаниной У. Г. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Ахтаниной Ульяны Гордеевны страховое возмещение в размере 419432 руб. 51 коп., неустойку в размере 29042 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб. и штраф в размере 226737 руб. 53 коп.
Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" государственную пошлину в доход муниципального образования "город Брянск" в размере 7984 руб. 75 коп.
Председательствующий В.В. Суяркова
Судьи Г.В. Шкобенёва
Е.В. Апокина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
