Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-7982/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Кандаковой Л.Ю.,

судей: Ворожцовой Л.К., Смирновой С.А.,

при секретаре Марченко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" - Шульц Ю.В. на решение Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 июня 2021 года

по иску акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования по обращению Чекменева Юрия Валерьевича о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛА:

АО "ГСК "Югория" обратилось с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования по обращению Чекменева Ю.В. о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что решением уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования от 01.12.2020 принято решение об удовлетворении требований Чекменева Ю.В. о взыскании страхового возмещения в размере 139 140 рублей.

Полагает, что финансовым уполномоченным не верно сделан вывод о том, что договор КАСКО и Договор страхования финансовых рисков заключены на условиях правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, поскольку договор страхования финансовых рисков заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств. Размер страхового возмещения по Договору КАСКО был выплачен в полном объеме, оснований для взыскания дополнительной выплаты у финансового уполномоченного не имелось.

Просит отменить решение финансового уполномоченного N ... от 01.12.2020, в удовлетворении требований Чекменева Ю.В. отказать.

Решением Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 июня 2021 года в удовлетворении требования АО "ГСК "Югория" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования по обращению Чекменева Ю.В. о взыскании страхового возмещения отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель АО "ГСК "Югория" - Шульц Ю.В. (дов. от 19.08.2019, сроком по 31.01.2022) просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, указывая на то, что вывод суда о том, что убытки страхователя, связанные с получением по договору КАСКО страховой выплаты, не находятся в зависимости от даты выплаты страхового возмещения по нему, противоречит и Правилам, и условиям страхования, изложенным в страховом полисе, а соответственно и положениям ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, кроме представителя истца, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя АО "ГСК "Югория" Витязь М.И. (дов. от 08.04.2021), поддержавшую доводы жалобы и просившую решение суда отменить, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 24.05.2019 между Чекменевым Ю.В. и АО "ГСК "Югория" заключен Договор добровольного страхования по программе страхования "Классик" серии ... N... Данный полис страхования заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО "ГСК "Югория".

По Договору КАСКО Транспортное средство застраховано по риску "Ущерб", страховая сумма по риску "Ущерб" определена в размере ... руб.

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ООО "Фольксваген Банк РУС" в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, заключенному между банком и страхователем на приобретение застрахованного транспортного средства по рискам: "Угон" или "Хищение" транспортного средства, конструктивной гибели транспортного средства. По остальным рискам выгодоприобретателем является страхователь.

Кроме того, 24.05.2019 между Чекменевым Ю.В. и АО "ГСК "Югория" был заключен Договор "GAP" серии ... N ..., выдан полис на основании Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств "GAP" 105 АО "ГСК "Югория" от 30.01.2019. Срок действия договора "GAP" с 24.05.2019 по 23.05.2020.

Условиями Договора страхования финансовых рисков "GAP" установлено, что выгодоприобретателем по нему является страхователь, стоимость Транспортного средства составляет ... руб. Страховая сумма по Договору страхования финансовых рисков "GAP" определена в размере ... руб.

В период действия договора страхования 26.06.2019 произошло ДТП, в результате чего автомобиль Чекменева Ю.В. был поврежден. Первоначально потребитель финансовых услуг Чекменев Ю.В. 28.06.2019 обратился к страховщику АО "ГСК "Югория" с заявлением о страховом событии.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4 Соглашения, заключенному между Заявителем и АО "ГСК "Югория" в рамках урегулирования страхового события от 26.06.2019 по основному Договору КАСКО, стоимость поврежденного транспортного средства составляет 880 000 рублей, размер страховой выплаты составляет ... рублей.

Согласно платежному поручению N ... от 02.06.2020 АО "ГСК "Югория" произвело в пользу выгодоприобретателя ООО "Фольксваген Банк РУС" по Договору КАСКО по риску "Конструктивная гибель транспортного средства" - страховое возмещение в размере ... рублей.

04.06.2020 Чекменев Ю.В. обратился в АО "ГСК "Югория" с заявлением о страховом возмещении по Договору страхования финансовых рисков "GAP".

Чекменеву Ю.В. было отказано в выплате страхового возмещении по Договору страхования финансовых рисков "GAP".

12.08.2020 Чекменев Ю.В. обратился с АО "ГСК "Югория" с претензией о выплате страхового возмещения по Договору страхования финансовых рисков "GAP" в размере 139 140 руб. и неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

20.08.2020 АО "ГСК "Югория" уведомило Чекменева Ю.В. об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Полагая действия страховщика незаконными, Чекменев Ю.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании со страховщика страхового возмещения по договору добровольного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств "GAP" и неустойки в общей сумме 161 040 руб.

Рассмотрев представленные заявителем и АО "ГСК "Югория" документы, финансовым уполномоченным принято решение N ... от 01.12.2020 о взыскании страхового возмещения в размере 139 140 руб.

16.12.2020, в установленный законом срок, АО "ГСК "Югория" обратилось в суд с указанными требованиями.

Отказывая Чекменеву Ю.В. в выплате страхового возмещения по Договору страхования финансовых рисков "GAP", АО "ГСК "Югория" указало о возникновении непредвиденных расходов (убытков) Заявителя, вследствие повреждения транспортного средства, за пределами срока действия договора (23.05.2020), поскольку страховое возмещение по Договору КАСКО было перечислено 02.06.2020.

Вместе с тем, согласно полиса страхования "GAP": Страховым случаем согласно п. 4.1. Правил с учетом исключений по п. 4.2. Правил является возникновение непредвиденных расходов (убытков) Страхователя, связанных с получением по договору Страхования КАСКО страховой выплаты в размере меньшем, чем стоимость ТС, при этом Страховая выплата по договору КАСКО связана с хищением или полной (конструктивной, фактической) гибелью транспортного средства, произошедшим в период действия договора страхования.

Исходя из толкования условий Договора страхования финансовых рисков и Правил страхования, в соответствии с положениями статьи 431 ГК РФ, путем их сопоставления и исходя из смысла данного договора в целом, страховщик осуществляет страхование по риску "GAP-Страхование" - возникновение убытков, вызванных разницей между страховой суммой, установленной по договору страхования, и полученным страховым возмещением по рискам "Ущерб" на условиях полная гибель по основному договору страхования (Договору КACКO) при признании АО "ГСК "Югория" произошедшего события страховым случаем по рискам "Ущерб" на условиях полная гибель.

При этом, страховым случаем по Правилам страхования признается неполучение страховой выплаты по основному договору страхования по рискам "Ущерб" на условиях полная гибель, реализовавшимся в период действия Договора страхования. Убытки страхователя с получением по Договору КАСКО страховой выплаты в размере меньшем, чем стоимость транспортного средства, вызваны полной гибелью транспортного средства вследствие ДТП и не находятся в зависимости от периода рассмотрения заявления потребителя о выплате страхового возмещения по основному Договору КАСКО и даты выплаты страхового возмещения по нему.

08.05.2020 страховая компания АО "ГСК "Югория" признала страховым случаем повреждение ТС Volkswagen Tiguan, ... года выпуска, произошедшего 26.06.2019.

Как следует из материалов, страховое событие (ДТП) по основному Договору КАСКО произошло 26.06.2019, то есть в установленный Договором добровольного страхования финансовых рисков "GAP" срок страхования с 24.05.2019 по 23.05.2020.

Таким образом, факт возникновения у потерпевшего убытков, связанных с получением по Договору КАСКО страховой выплаты по риску "Полная (конструктивная, фактическая) гибель транспортного средства" в размере меньшем, чем стоимость транспортного средства, при наступлении 26.06.2019 события, признанного страховщиком по Договору КАСКО страховым случаем, подтвержден предоставленными документами. Названный факт подпадает под страховой случай, предусмотренный Правилами страхования и условиями Договора добровольного страхования финансовых рисков "GAP".

Установив, что поврежденное транспортное средство осталось в распоряжении Чекменева Ю.В., размер возникших у потерпевшего убытков, связанных с получением по Договору КАСКО страховой выплаты по риску "Полная (конструктивная, фактическая) гибель Транспортного средства" в размере меньшем, чем стоимость Транспортного средства, суд пришел к выводу, что в ходе рассмотрения обращения Чекменева Ю.В. финансовым уполномоченным верно определены размеры подлежащей взысканию суммы страхового возмещения, неустойки, а также период просрочки исполнения обязательства, исходя из того, что определенная условиями Договора страхования финансовых рисков "GAP" сумма составляет 139 140 рублей, из расчета (... рублей (стоимость Транспортного средства, определенная условиями Договора страхования финансовых рисков "GAP") - ... рублей (размер страховой выплаты по Договору КАСКО, установленный условиями Соглашения) - 880000 рублей (стоимость поврежденного Транспортного средства, установленная условиями Соглашения)).

Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам по делу и нормам материального права.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводом суда о том, что убытки страхователя, связанные с получением по договору КАСКО страховой выплаты, не находятся в зависимости от даты выплаты страхового возмещения по нему, отмену решения суда не влекут исходя из следующего.

В "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, указано, что, согласно статье 9 (пункт 2) Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Таким образом, в случае причинения вреда имуществу в период действия договора страхования страхователь имеет право на выплату страхового возмещения, которая не может быть поставлена в зависимость от того, что подача заявления о выплате страхового возмещения имела место после прекращения действия договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, не подтверждают наличие предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, по существу повторяют позицию истца в суде первой инстанции, которая была предметом исследования и получила надлежащую оценку при разрешении спора.

С учетом приведенных обстоятельств постановленное по делу решение следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя акционерного общества "Группа страховых компаний "Югория" Шульц Ю.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

В окончательной форме апелляционное определение изготовлено 09.09.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка