Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июня 2021 года Дело N 33-7982/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.,

судей Плаксиной Е.Е. и Левицкой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Медведевой Светлане Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Медведевой С.В.

на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 15 февраля 2021 года, которым с Медведевой С.В. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" взысканы задолженность по кредитному договору N 20/0974/00000/100055 от 30 января 2020 года за период с 17 апреля 2020 года по 6 октября 2020 года в размере 517 807,32 руб., из которых основной долг - 461 383,31 руб., проценты за пользование кредитом - 56 424,01 руб.; расходы по оплате государственной пошлины - 8 378,07 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" предъявило в суде иск к Медведевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании заполненного и подписанного 30 января 2020 года Медведевой С.В. заявления на заключение с ПАО КБ "Восточный" договора кредитования N 20/0974/00000/100055 между сторонами заключён договор кредитования, на основании которого заёмщику предоставлен кредит в размере 461 384 руб. на срок до востребования. В соответствии с условиями договора Медведева С.В. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом. Обязательства по договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом, в период с 17 апреля 2020 года по 6 октября 2020 года образовалась задолженность в размере 517 807,32 руб., из которых основной долг - 461 383,31 руб., проценты за пользование кредитными средствами - 56 424,01 руб., которую ПАО "Восточный экспресс банк" просит взыскать с Медведевой С.В.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Медведева С.В. просит решение суда изменить, уменьшив сумму основного долга до 423 838,09 руб., процентов - до 10 026,86 руб., и судебных расходов, пропорционально удовлетворённым требованиям, ссылаясь на то, что банк при расчёте долга необоснованно применил повышенную процентную ставку за проведение наличных операций.

Медведева С.В., её представитель Степанов П.А., представитель ПАО "КБ Восточный" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно неё.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.

По общему правилу, установленному статьёй 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, на основании заполненной и подписанной 30 января 2020 года Медведевой С.В. анкеты - заявления, между ней и ПАО КБ "Восточный" заключён договор кредитования N 20/0974/00000/100055, с лимитом кредитования 461 384 руб., на срок до востребования, с уплатой 14,90% годовых - за проведение безналичных операций, 24 % годовых - за проведение наличных операций, с размером минимального обязательного платежа 14 761 руб. (л.д.9-12, 14 -15).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "Единый - топ", неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа составляет 0,0548%.

Медведева С.В. подтвердила, что ознакомилась и согласилась с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14 Индивидуальных условий).

Заёмщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и уведомлён о плате за её оформление в размере 800 руб. (п.15 Индивидуальных условий).

Из Приложения N 1 к анкете-заявлению Медведевой С.В. на получение потребительского кредита от 30 января 2020 года следует, что она дала согласие на дополнительные услуги, среди которых страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" и внесении платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 14 661 руб. (за исключением последнего платежа в размере 5 848 руб.), заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 руб., а также подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты (л.д.12).

В соответствии с п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.п.4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта).

Пунктом 4.4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта установлено, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счёт денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с банковского специального счёта денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, либо в день внесения клиентом средств на банковский специальный счёт при просрочке платежа (п.4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта).

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта определено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления.

Выпиской из лицевого счёта за период с 30 января 2020 года по 6 октября 2020 года подтверждается получение Медведевой С.В. кредита (л.д.8).

По состоянию на 6 октября 2020 года у Медведевой С.В. имелась задолженность по кредитному договору в размере 517 807,32 руб., из которых основной долг - 461 383,31 руб., долг по процентам за пользование кредитом - 56 424,01 руб. (л.д.7).

21 января 2021 года ПАО КБ "Восточный" направил в адрес Медведевой С.В. требование о полном досрочном возврате денежных обязательств в размере 558 452,39 руб. в срок, не позднее тридцати календарных дней с момента направления настоящего требования и расторжении договора (л.д.65).

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение между сторонами 30 января 2020 года договора кредитования N 20/0974/00000/100055 в офертно-акцептной форме.

Учитывая, что Медведева С.В. ознакомилась и согласилась с условиями договора и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта ПАО КБ "Восточный", однако, допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга и процентов, суд, применив приведённые выше нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, верно указал, что у банка возникло право требовать взыскания кредитной задолженности.

При этом, суд высказал правильное суждение о том, что Медведева С.В., подписав заявление с указанными в нём условиями договора, согласие на дополнительные услуги, подтвердила свою осведомлённость о существенных условиях кредитного договора, в том числе о страховании по "Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" и внесении платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 14 661 руб., а также о заключении договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 руб., что не свидетельствует о наличии у неё заблуждения относительно последствий заключения договора.

Установив, что в результате ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по договору на 6 октября 2020 года образовалась задолженность в размере 517 807,32 руб., из которых основной долг - 461 383,31 руб., долг по процентам за пользование кредитом - 56 424,01 руб., суд правомерно взыскал с Медведевой С.В. в пользу банка указанную сумму долга.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, Медведева С.В. в апелляционной жалобе ссылается на то, что банк при расчёте долга необоснованно применил повышенную процентную ставку за проведение наличных операций.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий.

Частью 1 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела усматривается, что процентная ставка за пользование кредитными средствами в размере 24 % годовых, с применением которой произведён расчёт задолженности по процентам за пользование кредитом, установлена как кредитным договором, так и Индивидуальными условиями для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "Единый - топ", с которыми Медведева С.В. согласилась.

При этом, условия договора, устанавливающие размер этих процентов, Медведевой С.В. в установленном порядке не были оспорены и недействительными не признаны.

Расчёт задолженности произведён банком в соответствии с требованиями закона и условиями договора о кредитовании N 20/0974/00000/100055 от 30 января 2020 года.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, согласившись с представленным банком расчётом, установив, что в результате ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по договору по состоянию на 6 октября 2020 года образовалась задолженность в размере 517 807,32 руб., из которых основной долг - 461 383,31 руб., долг по процентам за пользование кредитом - 56 424,01 руб., обоснованно взыскал с Медведевой С.В. в пользу банка указанную сумму долга.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 15 февраля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Медведевой С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка