Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2021 года Дело N 33-7969/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Самойловой Н.Г.,

судей Смирновой О.А., Старковой Е.М.,

при секретаре Халанской О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-902/2021 по исковому заявлению Мочалова Д. С. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни", обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

по апелляционной жалобе ООО "БАТТ-А"

на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 21 апреля 2021 года, которым (с учетом определения Красноармейского районного суда г. Волгограда от 23 апреля 2021 года об устранении описки) постановлено:

"исковые требования Мочалова Д. С. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни", обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Признать прекратившим в отношении Мочалова Д. С. действие договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" в пользу Мочалова Д. С. 49521,74 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 385,28 руб., моральный вред в размере 1 000 руб., штраф в размере 25453,51 руб., расходы на представителя в размере 20000 руб., почтовые расходы в размере 300 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1 500 руб., а всего 98 160,53 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Мочалову Д. С. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф страхование жизни", обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город герой Волгоград в размере 3144,82 руб.",

Заслушав доклад судьи Смирновой О.А., судебная коллегия

установила:

Мочалов Д.С. обратился в суд с иском к ООО "БАТТ-А" о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указал, что 11 июля 2020 года между ним и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым ему предоставили кредит в размере 653085,53 руб. сроком на 60 месяцев.

При заключении договора ему была предоставлена услуга коллективного страхования путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", с уплатой страховой премии в размере 49521,74 руб.

17 июля 2020 года он направил в адрес страховщика и страхователя заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору суммы, которое оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил суд признать договор страхования в отношении него прекратившим свое действие, взыскать с ООО "БАТТ-А" уплаченные денежные средства в размере 49521,74 руб., неустойку в размере 99535,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 385,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., почтовые расходы в размере 300 руб., расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб. и штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика по делу привлечено ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", в качестве третьего лица - ИП Кротова А.О.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "БАТТ-А" просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать. Полагает, что истец добровольно выбрал страховую компанию, условия и способ страхования, после чего подписал договор страхования. Услуга истцу была оказана, денежные средства перечислены определенным партнерам. Также обращает внимание на то, что страховщиком в данных правоотношениях выступало ООО "Капитал Лайф страхование жизни", которому ООО "БАТТ-А" оплатило за истца страховую премию в размере 2476,09 руб.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Выходцева В.А. просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Иные участвующие по делу лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, в связи с чем, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п.2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора суд принял во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 02 марта 2016 года (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного Указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования 14 календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения") независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно данному Указанию Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 названного Указания Центрального Банка России (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения"), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то есть, до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 данного Указания Центрального Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Данным Указанием Центрального Банка России на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого Указания Центрального Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным Указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 февраля 2020 года между ООО "БАТТ-А" и страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор добровольного коллективного страхования N <...>.

25 марта 2020 года между ООО "БАТТ-А" и ИП Кротовой А.О. был заключен агентский договор N <...>, согласно которому ИП Кротова А.О. (агент) обязалась за вознаграждение по поручению ООО "БАТТ-А" привлекать на страхование к договору добровольного коллективного страхования N <...>, заключенному 13 февраля 2020 года между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"

11 июля 2020 года между ООО "Сетелем-Банк" и Мочаловым Д.С. был заключен договор потребительского кредита N <...>, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 653085,53 руб. на 60 месяцев с уплатой процентов за пользованием кредитом в размере 13,486 процентов годовых.

В соответствии с заявлением от 11 июля 2020 года Мочалов Д.С. выразил согласие быть застрахованным и просил ООО "БАТТ-А" распространить на него условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем ООО "БАТТ-А" и страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в качестве застрахованного лица на условиях программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N <...>, страховыми рисками по которой являются жизнь и здоровье застрахованного лица, утрата трудоспособности. Страховая сумма для Мочалова Д.С. составила 49521,74 руб., срок страхования - 48 месяцев с 11 июля 2020 года по 11 июля 2024 года.

Из п.7 заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" N <...> следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий страхования, заявитель обязан уплатить страхователю плату в размере 49521,74 руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику за заявителя страховая премия в размере 2 476,09 руб. В случае неуплаты заявителем указанной суммы страхователю страхование не осуществляется.

В соответствии с названным заявлением Мочалов Д.М. в качестве застрахованного лица был присоединен к договору добровольного коллективного страхования N <...>, заключенному между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" от 13 февраля 2020 года.

Договор страхования от 11 июля 2020 года с Мочаловым Д.М. по программе "Защита заемщика" N <...> был оформлен агентом ИП Кротовой А.О. (посредник (компания)).

Согласно ответу ООО "Сетелем Банк" денежные средства в размере 49521,74 руб. по распоряжению Мочалова Д.С. перечислены с его счета на счет ООО "БАТТ-А" в качестве оплаты договора страхования.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету Мочалова Д.М. за период с 11 июля 2020 года по 14 апреля 2021 года.

Платежным поручением N <...> от 13 июля 2020 года подтверждается, что сумма в размере 49521,74 руб. ООО "Сетелем Банк" зачислена в ООО "БАТТ-А" за личное страхование по N <...> от 11 мая 2020 года, клиент Мочалов Д.М.

17 июля 2020 года истец обратился в ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы в размере 49521,74 руб., удержанную у него в счет платы за включение в Программу добровольного коллективного страхования.

ООО "БАТТ-А" письмом от 24 июля 2020 года сообщило истцу, что условия страхования не предусматривают возврат уплаченной платы за страхование в случае досрочного прекращения страхования по его требованию или отказа от страхования, у страхователя нет оснований для возврата денежных средств.