Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 сентября 2021 года Дело N 33-7934/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Проценко Е.П.,

судей: Полуэктовой Т.Ю., Дуровой И.Н.,

при секретаре: Гордиенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Проценко Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе Колчериной Е.А. на решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 24 июня 2021 года

по иску Колчериной Елены Александровны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Колчерина Е.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что между сторонами заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж составляет 16 718, 73 руб., в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ в счет полного досрочного погашения задолженности по договору была внесена сумма в размере 571 624 руб. Деньги поступили безналичной оплатой на расчетный счет N, назначение платежа "В счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору Колчерина Е.А. <данные изъяты>". Однако банк не исполнил действий по полному погашению и продолжил списывать ежемесячный платеж в размере 16 691 руб., о чем истцу стало известно лишь в ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Колчериной Е.А. в адрес банка направлена претензия, в которой просила произвести перерасчет задолженности с учетом произведенного взноса в счет полного досрочного погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ с Колчериной Е.А. связался сотрудник банка, указав, что расчет задолженности произведен правильно, а долг возник из-за того, что при полном досрочном погашении кредита она не написала заявление на досрочное погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ Колчериной Е.А. было написано заявление. На данный момент задолженность Колчериной Е.А. по сведениям ответчика составляет 82 918, 76 руб. В кредитном договоре не указан пункт о необходимости написания заявления о полном, досрочном погашения кредита. В силу п. 10 Закона РФ "О Защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг. Данная информация доводится до потребителя способом, принятым для отдельных видов услуг. Заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. Перед четким волеизъявлением Колчериной Е.А. о полном погашении кредитной задолженности, и совершении действий, выраженных в зачислении на расчетный счет полной суммы долговых обязательств, ей как потребителю, не предоставлены сведения о дополнительных действиях, необходимых для завершения процедуры погашения кредита. Колчерина Е.А. в отсутствии специальных познаний, не могла предвидеть наступления неблагоприятных последствий в виде образовавшейся задолженности по кредитным обязательствам перед ответчиком.

В ходе рассмотрения дела истцом уточнены требования (л.д. 42), просит признать обязанность заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ исполненной на дату ДД.ММ.ГГГГ., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., в последующем от требования компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. истец отказалась, отказ принят судом (л.д. 56, 117).

Решением Кемеровского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: "В удовлетворении исковых требований Колчериной Елены Александровны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать."

Определением Кемеровского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исправлена описка в дате принятия решения, указано: "Считать датой принятия решения суда - ДД.ММ.ГГГГ".

В апелляционной жалобе Колчерина Е.А. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт которым исковые требования удовлетворить.

Ссылаясь на нормы права, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в сумме 571 624 руб., в графе "описание операции" указано "В счет полного, досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору Колчерина Е.А.". Данная финансовая операция является способом реализации клиентом права потребителя на погашение задолженности перед Банком ВТБ (ПАО) посредством перевода денежных средств другой кредитной организацией.

Однако, в нарушение назначения платежа, Банк ВТБ (ПАО) не принял к исполнению платежное поручение, а продолжил списывать ежемесячные платежи в размере 16 691 руб. с суммы зачисления платежа в размере 571 624 руб.

Банку при поступлении на счет денежных средств от иного лица (ПАО "Сбербанк России") в отсутствие письменных заявлений от клиента банка, а также заявлений, оформленных в дистанционных каналах банка, следовало известить ФИО6 о невозможности осуществления ежемесячного платежа в счет погашения кредитной задолженности и процентов, в виду отсутствия денежных средств Колчериной Е.А. и наличия денежных средств без надлежаще оформленного в соответствии условиям кредитного договора акцепта на использование денежных средств.

В дополнениях к апелляционной жалобе ссылается на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N, в котором указано, что гражданин является экономически слабой стороной.

Включение в договор условия, предусматривающего право банка на распоряжение денежными средствами заемщика без распоряжения клиента является незаконным. Приводит ст.10 ГК РФ ссылаясь на недобросовестность ответчика.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца - ФИО7, поддержавшего доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, просившего решение суда отменить и полностью удовлетворить исковые требования, представителя ответчика - ФИО8, просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Колчериной Е.А. заключен кредитный договор N N в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 702 765 рублей на срок 60 месяцев с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых, уплатой процентов по кредиту 301 261, 04 рубля. (л.д. 69-70).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, количество платежей 60, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составил 16 718, 73 руб., размер первого платежа 16 718, 73 руб., последнего платежа 17 620, 97 руб., дата ежемесячного платежа 20 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 18 для предоставления кредита в банке открыт банковский счет N N.

Указанный договор представляет собой совокупность согласия на кредит (Индивидуальных условий), Правил кредитовая (Общие условия) (п. 20 Индивидуальных условий, п. 3.1.3 Правил кредитования).

Как следует из существа кредитного договора, сторонами согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере и сроках ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору.

Условия договора банком выполнены, денежные средства предоставлены истцу путем зачисления на банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ между Колчериной Е.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 571 624 руб., на срок 60 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями Колчерина Е.А. поручила ПАО Сбербанк перечислить сумму кредита на счет N открытый в Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 105)

Как видно из бланка для заполнения информации по рефинансируемому кредиту, Колчериной Е.Л. ДД.ММ.ГГГГ указан остаток задолженности по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ с начисленными процентами на дату заполнения бланка 576 244, 67 руб. (л.д. 107).

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца N со счета ПАО Сбербанк переведены денежные средства в размере 571 624 рубля, которые были зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, описание операции: "в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Колчерина Елена Александровна 571624", платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа "в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Колчерина Елена Александровна 571624". (л.д. 99,109)

Как видно из выписки по счету поступившая сумма не была списана в счет полного погашения кредита, а ежемесячно списывалась в счет погашения ежемесячного платежа в размере и в сроки, предусмотренные в момент заключения договора, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, когда была списана сумма оставшаяся на счете в размере 368 276, 83 рубля, на основании письменного заявления Колчериной Е.А. в банк о досрочном частичном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ Колчерина Е.А. направила в Банк ВТБ (ПАО) претензию с требованием произведения перерасчета задолженности по кредитному договору с учетом произведенного взноса в счет полного досрочного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ, с указанием способа урегулирования ситуации по телефону с представителем (л.д. 21).

Как следует из искового заявления, представитель банка в ответ на претензию по телефону сообщил о правильном расчете задолженности и отсутствии заявления от заемщика о полном досрочном погашении кредита для списания суммы в счет погашения остатка по кредиту.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что при отсутствии у истца письменного подтверждения со стороны банка о размере задолженности по кредиту и письменного волеизъявления истца, выраженного банку о досрочном погашении кредита, ссылка стороны истца на назначение платежа указанного в платежном поручении ПАО Сбербанк и описание операции в выписке по счету, как достаточной для погашения задолженности, не может быть признана судом в качестве безусловного доказательства информирования истцом банка о досрочном погашении кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Судебная коллегия находит, что выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

В соответствии с положениями статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4);

в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6):

при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с разделом 4 правил кредитования в банке ВТБ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью в индивидуальных условиях договора, Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке: п. 4.1.1.1 досрочное (частичное или полное) погашение кредита осуществляется в сроки, установленные договором; п. 4.1.1.2 заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде/сообщено по телефону центра клиентского обслуживания/оформлено в ВТБ-Онлайн в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и /или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения; п. 4.1.1.3 сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного погашения кредита, не включает размер ежемесячного платежа. (л.д. 76-78).

П. 7 Индивидуальных условий предусматривает порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика при частично досрочном возврате кредита, из которого следует, что в зависимости от выбора Заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении /оформляется в дистанционных каналах) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размере ежемесячного платежа с сохранением срока возврата Кредита, действовавшего до момента досрочного погашения Периодичность платежей остается неизменной. В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете N в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/ сообщенную по дистанционным каналам, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется. Досрочное (частичное или полное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.

Подписи в договоре истца свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми она ознакомлена, согласна и которые обязуется выполнять.

Согласно пункту 4.1.1.2 Правил кредитования (Общих условий), заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде либо сообщено по телефону центра клиентского обслуживания в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и (или) даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения.

Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа (пункт 4.1.1.3).

В кредитном договоре стороны согласовали, что безакцептное списание средств со счета клиента возможно только в случае списания Банком размещаемых клиентом денежных средств в счет погашения задолженности.

Кредитным договором, заключенным с истцом, предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности по договору в случае надлежаще оформленного клиентом уведомления о досрочном погашении задолженности. В соответствии с ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением даты регистрации (подачи распоряжения) на досрочное погашение и периода с 1 января по 3 января включительно (пункт 7).

При этом, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца N со счета ПАО Сбербанк переведены денежные средства в размере 571 624 рубля, которые были зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, описание операции: "в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Колчерина Елена Александровна 571624", платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа "в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Колчерина Елена Александровна 571624". (л.д. 99,109)

Письменное заявление, а также сообщение истца по телефону в центр клиентского обслуживания на досрочное погашение кредита не поступали.

Такой формы информирования кредитора о намерении досрочно погасить кредит как указание при переводе денежных средств о назначении платежа кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ и Колчериной Е.А. не предусматривает, тем более что денежные средства были внесены не ей лично а переведены сторонним банком. Представитель истца в дополнениях к апелляционной жалобе ссылается именно на то, что включение в кредитный договор условий о праве банка списывать денежные средства без распоряжения клиента, является незаконным. В данном случае имела место именно такая ситуация, в порядке, установленном договором и Индивидуальными условиями истец в банк не обращалась, непосредственного волеизъявления клиента на списание денежных средств в счет полного погашения долга, как то предусмотрено условиями кредитного договора не было.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, досрочное погашение кредитных средств возможно в дату, согласованную с банком, но не ранее следующего дня поступления денежных средств на счет заемщика. С учетом названного условия, поступившие ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет Колчериной Е.А. не могли быть списаны банком в этот же день в счет досрочного погашения кредита.

Соответственно, Банк согласно графику платежей, производил списание со счета денежных средств.

Распоряжения от Колчериной Е.Л. не поступали и кредитор продолжил списание денежных средств со счета в соответствии с графиком платежей, досрочного погашения не произошло.

Надлежаще оценив представленные доказательства применительно к условиям заключенного между сторонами по настоящему делу кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания обязательств по кредитному договору Колчериной Е.Л. исполненными, а сумму задолженности по данному договору - погашенной в полном объеме.