Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 сентября 2021 года Дело N 33-792/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Кашиева М.Б.,

судей Дорджиева Б.Д. и Шовгуровой Т.А.,

при секретаре Очировой С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боктаевой Елены Тимутовны в интересах недееспособного Б.Е.Д.к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и по встречному иску публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" кБ.Е.Д о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным по апелляционной жалобе представителя истца Боктаевой Е.Т. - Убушаевой Т.В. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 25 мая 2021 года.

Заслушав доклад председательствующего судьи Кашиева М.Б. об обстоятельствах дела, объяснения истца Боктаевой Е.Т. и ее представителя Убушаевой Т.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Боктаева Е.Т. в интересахнедееспособного Б.Е.Д обратилась в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах", страховая компания, страховщик), мотивируя заявленные требования следующим.

2 ноября 2016 года Б.Е.Д заключил с АО "Россельхозбанк" кредитный договор N ***, по которому банк предоставил ему денежные средства в размере 947190,65 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу:<***>.

29 ноября 2017года междуБ.Е.Д. (застрахованное лицо)и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комплексного ипотечного страхования N *** сроком до 29 ноября 2018 года. По данному договору предметом страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, страхованию несчастных случаев, а также утраты (гибели) или повреждения имущества.

15 августа 2018 года на основании заключения медико-социальной экспертизыБ.Е.Д.установлена <***> группы инвалидности по общему заболеванию.

В этой связи 3 октября 2018 года законный представитель Б.Е.Д. - Боктаева Е.Т. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом ПАО СК "Росгосстрах" от 19 декабря 2018 года в страховой выплате отказано, так как причиной установления Б.Е.Д. инвалидности явились заболевания, диагностированные у застрахованного до заключения им договора страхования, при подписании договора страхования о наличии у него указанных заболеваний Б.Е.Д. страховой компании не сообщил.

Истец Боктаева Е.Т. считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным, полагает, что страховой случай наступил в период действия договора страхования.

Указывает, что Б.Е.Д.до заключения договора страхования по месту жительства и регистрации на учете в медицинских учрежденияхне состоял, за медицинской помощью не обращался, хронических заболеваний не имел, что подтверждается справкой врачебной амбулаториип. Артезиани данными его медицинской карты.

Просила признать незаконным отказ ПАО СК "Росгосстрах" в выплате страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования от 29 ноября 2017 года в связи с заболеванием и установлением инвалидности Б.Е.Д., произвести страховую выплату в пользу АО "Россельхозбанк" в счет полной оплаты задолженности по кредитному договору N *** от 2 ноября 2016 года; взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" неустойку за нарушение срока оказания услуги потребителю в размере 462 438,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

9 марта 2021 года ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд со встречным иском кБ.Е.Д. о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным.

Указало, что при рассмотрении заявления законного представителя Б.Е.Д. - Боктаевой Е.Т. о страховой выплате от 3 октября 2018 года страховщиком установлено, что до заключения договора страхования у застрахованного лица Б.Е.Д. имелись хронические заболевания <***>, в 2013 году ему проведена операция - <***>, о наличии которых страховой компании при заключении договора страхования он не сообщил.

Более того, в анкете-заявлении в разделе "Нарушения здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью" Б.Е.Д. указал на отсутствие у него каких-либо заболеваний, чем ввел страховую компанию в заблуждение.

Факт сообщения страховщику заведомо ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования, является достаточным основанием для признания этого договора недействительным.

Страховая компания во встречном иске просила признать недействительным, заключенный между ПАО СК "Рососстрах" и Б.Е.Д.договор страхования N *** от 29 ноября 2017 года.

В судебное заседание истец Б.Е.Д. и представитель третьего лица АО "Россельхозбанк", извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились.

Представитель истца Убушаева Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, чтоБ.Е.Д.до заключения договора страхования за медицинской помощью не обращался, хронических заболеваний не имел, на учете по состоянию здоровья не состоял, встречные исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Представитель ПАО СК "Россгострах" Кривобокова Д.А. в телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, встречные исковые требования поддержала.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определилрассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 21 июня 2021 года отказано в удовлетворении исковых требований Боктаевой Е.К. в интересах Б.Е.Д. к ПАО СК "Росгосстрах" о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Встречные исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" удовлетворены. Признан недействительным договор комплексного ипотечного страхования N *** от 29 ноября 2017 года, заключенный между ПАО СК "Росгосстрах" и Б.Е.Д.

На данное решение представителем истца Убушаевой Т.В. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования Боктаевой Е.К. в полном объеме. Указывает, что страховая компания не воспользовалась своим правом на поведение проверки сведений о состоянии здоровья, предоставленных Б.Е.Д. Доказательств того, что Б.Е.Д. намеренно скрыл наличие у него заболеваний, суду не представлено. При заключении договора страхования Б.Е.Д. мог находиться в неведении относительно имеющихся у него заболеваний, на учете в медицинских учреждениях он не состоял. Считает, что судом необоснованно отказано в назначении судебно-медицинской экспертизы для установления связи между имеющимися у Б.Е.Д. заболеваниями и установлением ему <***> группы инвалидности.

Возражая относительно удовлетворения апелляционной жалобы, представитель ПАО СК "Росгосстрах" указывает, что суд пришел к правильному выводу, что Б.Е.Д. не исполнена обязанность сообщить страховщику известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования, что само по себе в силу закона является основанием для признания договора страхования недействительным. Б.Е.Д. не мог не знать о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования, однако сообщил ложные сведения в анкете-заявлении на страхование. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации. Просила рассмотреть жалобу в отсутствие представителя страховой компании.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Верховного Суда Республики Калмыкия www.vs.kalm.sudrf.ru.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО Росгосстрах" и представитель третьего лица АО "Россельхозбанк", извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явились. Истец Боктаева Е.Т. и ее представитель Убушаева Т.В. доводы апелляционной жалобы поддержали, просили удовлетворить.

Принимая во внимание сведения о надлежащем извещении сторон о времени и месте рассмотрения дела, учитывая наличие ходатайств о рассмотрении дела без участия представителя страховой компании, судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив довод апелляционной жалобы и возражений на жалобу, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося решения суда.

Разрешая спор, удовлетворяя встречные исковые требования и отказывая в удовлетворении первоначальных требований, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства, установил факт сообщения Б.Е.Д. в заявлении о страховании заведомо ложных сведений о состоянии его здоровья и не нашел оснований для возложения обязанности на страховую компанию по выплате страхового возмещения.

Поскольку страхователем при заключении договора страхования была сообщена заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья, суд счел, что имеются основания для признания договора страхования, заключенного между Б.Е.Д. и ПАО СК "Росгосстрах" от 29 ноября 2017 года, недействительным.

С такими выводами суда первой инстанции следует согласиться, так как они соответствуют требованиям материального закона и фактическим обстоятельствам дела.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

На основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено положениями пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 201 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

По смыслу приведенных выше норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Как следует из материалов дела, 2 ноября 2016 года между Б.Е.Д. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N ***, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 947190,65 руб. под 13,9 % годовых сроком на 72 месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <***>.

29 ноября 2017года Б.Е.Д. заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор комплексного ипотечного страхования N *** сроком до 29 ноября 2018 года, по условиям которого предметом страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, страхование несчастных случаев, а также утраты (гибели) или повреждения имущества.

По данному договору страхователем (застрахованным лицом) являлся Б.Е.Д., выгодоприобретателем - АО "Россельхозбанк".

Срок действия договора был установлен с момента его подписания и до 24 час. 00 мин. 29 ноября 2018 года. Страховая сумма по договору страхования на день заключения договора страхования была определена в размере 1078850, 15 руб. Страховая премия по договору в размере 20498, 15 руб. была оплачена страхователем в полном объеме.

Согласно пункту 3.1 данного договора страховыми случаями по личному страхованию (страхование несчастных случаев и болезни) являются указанные в пунктах 3.1.1 и 3.1.2 события, за исключением: хронических и острых болезней сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, по которым застрахованное лицо получал лечение в течение 3 лет до момента заключения настоящего договора (за исключением случаев, когда страхователь заявил о таком заболевании в анкете-заявлении на страхование).

В соответствии с пунктом 3.1.2 страховыми случаями являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора.

Под "заболеванием" применительно к условиям настоящего договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в пункте 3.1 настоящего договора), возникшее, либо диагностированное в период действия настоящего договора, или обострение хронического заболевания, о наличии которого заявлено застрахованным лицом в анкете-заявлении по комплексному ипотечному страхованию и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица (пункт 3.1.1 договора).

Под "инвалидностью" понимается нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико-социальной экспертной комиссии (пункт 3.1.2 договора).

Пунктом 6.3.1 договора предусмотрено, что страхователь обязан при заключении настоящего договора сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в Правилах страхования, настоящем договоре и в письменном заявлении на страхование.

В силу подпункта "в" пункта 1.14 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных решением исполнительной дирекции ПАО СК "Росгосстрах" от 4 февраля 2004 года, на страхование не принимаются больные онкологическими, хроническими сердечнососудистыми заболеваниями, психическими расстройствами, СПИДом.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, предусмотренных законодательством (пункт 7.5 Правил комплексного ипотечного страхования).

Судом установлено, что при заключении договора страхования Б.Е.Д. подписал анкету-заявление, в которой просил осуществить страхование жизни, здоровья и/или трудоспособности, а также страхование недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки от рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения.

В приложении N 1 к заявлению-анкете в разделе "Нарушения здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью" Б.Е.Д. указал на отсутствие у него следующих заболеваний: сердца и сосудов, эндо- и миокардита, ишемической болезни сердца (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка и др., гипертония, нарушение мозгового кровообращения (пункт 12); болезни почек, мочевых путей (пункт 16); диабета (пункт 21), а также в пунктах 25 и 26 отрицал проведение операций в связи с болезнями, травмами и диспансерный учет по поводу болезней, последствий травм (том 1 л.д. 119-122).

Собственноручно подписав заявление-анкету, неотъемлемой частью которого являлось приложение N 1 "Нарушения здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью", Б.Е.Д. тем самым подтвердил, что сведения, внесенные им в заявление, соответствуют действительности, Правила страхования он получил, ознакомлен с ними и обязуется их выполнять.

Вместе с тем, из записей в медицинской амбулаторной карте Б.Е.Д. следует, что в 2013 году ему были диагностированы следующие заболевания - <***>. В 2014 году у него диагностированы <***>, в 2016 году - <***>.