Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-7907/2021

"14" июля 2021 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей Гулян Р.Ф., Улицкой Н.В.,

при секретаре Лисянец М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пудовкиной М. А. к публичному акционерному обществу Сбербанк о взыскании денежных средств, признании кредитного договора недействительным

по апелляционной жалобе Пудовкиной М. А. на решение Урюпинского городского суда Волгоградской области от 31 марта 2021 года, с учётом дополнительного решения Урюпинского городского суда Волгоградской области от 20 мая 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Малышевой И.А., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Пудовкина М.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) о взыскании денежных средств, признании кредитного договора недействительным.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств с банковского счёта, где она признана потерпевшей. В ходе расследования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица совершили звонок на её мобильный телефон, представившись сотрудниками ПАО Сбербанк, и уведомили о фиксации попытки получить денежные средства на принадлежащий ей банковский счёт с целью погашения кредита, в связи с чем необходимо предоставить данные банковской карты и коды доступа к счёту. После того, как затребованные сведения были сообщены, на счёт истца оформили кредит в размере 250000 рублей, затем 225108 рублей списали со счёта тремя операциями на разные суммы, что повлекло причинение значительного ущерба. Из выписки по карте истцу стало известно, что списание денежных средств произошло только ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ДД.ММ.ГГГГ она распорядилась о блокировке действий по карте, обратившись в банк, который, несмотря на запрет, незаконно выполнил операцию по списанию.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просила суд взыскать незаконно перечисленные с помощью операции RUS MOSCOW P2P INTEZA денежные суммы: 76050 рублей, 75 036 рублей, 74022 рубля; признать кредитный договор N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, недействительным в силу совершения его лицом, находившимся под влиянием обмана; применить последствия недействительности сделки в виде аннулирования начисленных процентов за использование кредита и возврате ответчику полученной суммы кредита; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Дополнительным решением от 20 мая 2021 года отказано в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе истец оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, постановить по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объёме, указывая, что сделка совершена ею под влиянием обмана; ответчик не проинформировал её о том, что наличие дебетовой карты позволяет оформить кредитный договор, используя цифровую подпись.

Лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства или рассмотрении дела в своё отсутствие, не представили.

Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Волгоградского областного суда www.oblsud.vol.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела допущено не было.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта.

В силу части 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Пудовкиной М.А. на банковское обслуживание, выдачи дебетовой карты ПАО Сбербанк и открытии счёта карты N <...>, ПАО Сбербанк заключен договор N <...> на выпуск и обслуживание дебетовой карты на соответствующих Условиях выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, с которыми Пудовкина М.А. была ознакомлена и согласна, а также с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк.

В силу п. 1.1 Условий использования банковских карт Сбербанка России, условия использования карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО "Сбербанк России" (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Клиент), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк России" физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ОАО "Сбербанк России" (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор).

Клиент обязуется выполнять условия Договора (п. 1.3.).

В п. 10.1. указано, что услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на официальном сайте Банка в сети Интернет, в подразделениях Банка, путём отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге "Мобильный банк". Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п.п. 10.7., 10.8.).

Согласно п. 10.14. предоставление услуг "Мобильного банка", в том числе, перевод денежных средств со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги "Мобильный банк" (далее - Сообщение).

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя. Исполнение распоряжений/поручений Держателя, переданных посредством услуги "Мобильный банк" осуществляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днём получения такого распоряжения/поручения. Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк" (п.п. 10.15., 10.17., 10.20.).

В п. 10.22. закреплено, что Банк не несёт ответственности: за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе в случае использования мобильного телефона неуполномоченным лицом.

Согласно п. 11.1. система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищённая система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента.

Предоставление Держателю услуг "Сбербанк онлайн" осуществляется в соответствии с договором, а также Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет (п. 11.4.).

В соответствии с п. 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания) Клиент имеет право заключить кредитный (-ые) договор (-ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением (-ями) - анкетой (-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещёнными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (пп. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учётом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе "Сбербанк-Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк"; Push-уведомлений (п. 3.8.).

Постоянный и одноразовый пароли, введённые Клиентом в Системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания Электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием Постоянного и/или Одноразового паролей, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершённых при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление предложения Клиента Банку заключить кредитный договор может быть дано путем непосредственного направления Постоянного и/или Одноразового пароля, либо в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему "Сбербанк Онлайн", и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п. 3.9.).

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10.).

ПАО Сбербанк разработана также памятка по безопасности при использовании Удалённых каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания "Сбербанк Онлайн" (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), где разъяснены вышеперечисленные правила по использованию предоставляемых услуг банка и мер безопасности при работе с ними.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ по карте N <...>.<.......> N <...>, принадлежащей Пудовкиной И.А., была подключена услуга: СМС-банк (Мобильный банк) на номер телефона + N <...> в отделении Банка N <...> (<адрес>) при получении карты на основании заявления Клиента на подключение услуги, удостоверенное её подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:41:32 осуществлен вход с использованием мобильного приложения системы "Сбербанк Онлайн" для Android системы "Сбербанк Онлайн" и персональных средств доступа, полученные по карте Клиента N <...>.<.......> N <...>.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:51:55 с использованием мобильного приложения системы "Сбербанк Онлайн" для Android Пудовкиной М.А. была подана заявка на получение потребительского кредита и зачисление кредита в сумме 250000 рублей на срок 48 месяцев со ставкой 18.9%. По результатам рассмотрения Банком принято положительное решение.

Для входа в мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" для Android использованы персональные средства доступа Клиента. Указанные средства доступа являются аналогом собственноручной подписи.

Операция оформления заявки и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми SMS-паролями, направленными на телефон + N <...>.

Таким образом, Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по вышеуказанной операции, после чего ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и Банком заключен кредитный договор N <...>.

Зачисление суммы кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ в 20:00:02 на счёт N <...> карты N <...>.<.......> N <...>.

ДД.ММ.ГГГГ по карте N <...> проведены операции в сети интернет в пользу компании "<.......>" на сумму 14601 рубль 60 копеек после 20:00:00, в 20:16:32 на сумму 76050 рублей, в 20:48:06 - на сумму 75036 рублей, в 21:18:35 - на сумму 74022 рубля, при этом на мобильный номер + N <...> были направлены SMS-сообщения, содержащие код для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен быть передан третьим лицам. Поскольку коды были введены верно, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

В ходе судебного разбирательства Пудовкина М.А. не оспорила, что её распоряжение о списании суммы в размере 14601 рубль 60 копеек, поступившее в банк после зачисления кредитных денежных средств, было отклонено банком во избежание мошенничества, а действия по карте приостановлены, однако истец приняла решение о разблокировке карты и продолжила перечисление денежных средств.

Согласно постановлению ст. следователя СО Межмуниципального отдела МВД России "Урюпинский" о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица позвонили на абонентский номер Пудовкиной М.А., представились сотрудниками Сбербанка и сообщили, что на её счёт пытаются получить и списать кредит на крупную сумму, поэтому ей необходимо предоставить данные своей банковской карты и коды доступа к банковскому счёту, что Пудовкиной М.А. было исполнено, после чего на её счёт был получен кредит в размере 250000 рублей. Через электронную программу "<.......>" денежные средства в размере 76050 рублей, 75036 рублей, 74022 рублей, всего на общую сумму 225108 рублей списали с принадлежащего ей счёта на счёт, зарегистрированный в банке "<.......>", причинив значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Пудовкина М.А. признана потерпевшей по уголовному делу N <...>.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходил из того, что в период совершения спорных операций у банка отсутствовали сведения о компрометации средств доступа к системе "Сбербанк Онлайн", для входа в систему были использованы личные данные пользователя, постоянный и одноразовые пароли, направленные на номер телефона, подключённый к карте N <...>, введены верно, приостановление операций по счёту, выполненное по инициативе банка, отменено клиентом Пудовкиной М.А., в связи с чем оснований усомниться, что проведение операций производится не клиентом, ограничить или отказать в обслуживании, у банка не имелось.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, отклоняя доводы жалобы о моменте списания денежных средств и признании сделки недействительной по основанию совершённой под влиянием обмана.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 10 пункта 2.13 и пункту 2.14 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение считается принятым банком к исполнению при положительном результате выполнения процедур приема к исполнению, предусмотренных для соответствующего вида распоряжения, в том числе при помещении распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений. Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.