Дата принятия: 14 февраля 2019г.
Номер документа: 33-790/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 февраля 2019 года Дело N 33-790/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Леденских И.В.,
судей Баталовой С.В., Черниковой О.Ф.,
при секретаре Бакулевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, поступившее с апелляционной жалобой АО "Россельхозбанк" на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 13.12.2018 года по иску Кущенко Е.А. к АО "Россельхозбанк" в лице Кировского регионального филиала, АО Страховая компания "РСХБ - Страхование" о взыскании,
заслушав доклад судьи Леденских И.В.,
УСТАНОВИЛА:
Кущенко Е.А. обратилась в суд с иском, с учетом уточненных исковых требований, о взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Кущенко Е.А. денежных средств в счет возврата платы за подключение к программе страхования в размере 10424,32 руб., неустойки в размере 10424,32 руб., компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, а также процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04.2018 года по 29.11.2018 года в размере 452,53 руб. и по день уплаты основного долга, с АО "Россельхозбанк" истец просила взыскать денежные средства в счет возврата платы за подключение к программе страхования в размере 65541,14 руб., неустойку в размере 65541,14 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04.2018 года по 29.11.2018 года в размере 2845,20 руб. и по день уплаты основного долга.
Решением Ленинского районного суда от 13.12.2018 года исковые требования удовлетворены частично. С АО "Россельхозбанк" в пользу Кущенко Е.А. взыскано 65541,14 руб., уплаченных при заключении договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 13.12.2018 г. в размере 2903,56 руб., а также с 14.12.2018 г. проценты за пользование чужими денежными средствами на фактический остаток основного долга, исходя из действующей процентной ставки ЦБ РФ, и по день фактической уплаты основного долга, штраф 15 000 руб. и компенсация морального вреда 2 000 руб. С АО СК - "РСХБ-Страхование" в пользу Кущенко Е.А. взыскана сумма, уплаченная при заключении договора страхования (основной долг) 10424,32 руб., компенсация морального вреда 1 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 13.12.2018 г. в размере 64,26 руб., а также с 14.12.2018 г. проценты за пользование чужими денежными средствами на фактический остаток основного долга, исходя из действующей процентной ставки ЦБ РФ, и по день фактической уплаты основного долга. Также с ответчиков взыскана госпошлина в бюджет муниципального образования "город Киров".
Не согласившись с принятым решением, представитель Кировоского регионального отделения АО "Россельхозбанк" Шахторина А.В. обратилась с апелляционной жалобой на указанное решение суда, в которой просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. Считает, что суд не учел обстоятельства заключения договора, основанного на добровольности воли сторон. Недобросовестного поведения Банка при заключении договора не установлено. Права потребителя не были нарушены Банком, поэтому взыскание штрафных санкций и морального вреда не основано на законе. Судом не учтен период действия договора, а потому неправильно взыскана вся сумма, уплаченная истцом. Судом неправильно истолкованы нормы законодательства о праве отказа от договора в период 14 дней после его заключения. Поскольку нарушения прав истца не было допущено, то и взыскание каких-либо сумм не имеет законных оснований.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы.
В судебном заседании представитель Шахторина А.В. поддержала доводы, изложенные в жалобе.
Представитель истца Кущенко Е.А. - Блохина М.В. в судебном заседании указала на законность и обоснованность принятого судебного акта, просила решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
АО СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Альфа Страхование" представителей в судебное заседание не направили, возражения на жалобу не представили. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив законность и обоснованность решение суда первой инстанции, заслушав представителя Кировоского регионального отделения АО "Россельхозбанк" Шахторину А.В., представителя Кущенко Е.А. - Блохину М.В., судебная коллегия полагает, что оснований для удовлетворения доводов жалобы и отмены решения суда не имеется.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно положениям статьи 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанием Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Также установлено, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный настоящим Указанием, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28.04.2018 года между АО "Россельхозбанк" и Кущенко Е.А. заключено кредитное соглашение, в соответствии с условиями которого АО "Россельхозбанк" предоставил Кущенко Е.А. кредит в размере 434 000 руб. с установлением процентной ставки в размере 12,5 % годовых, сроком возврата до 28.04.2025 года.
28.04.2018 года Кущенко Е.А. обратилась в АО "Россельхозбанк" с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков. Согласно платежному поручению N N от 28.04.2018 года, Кущенко Е.А. в счет оплаты за присоединение к Программе коллективного страхования КД N от 28.04.2018 года перечислила денежные средства в размере 75965,46 руб.
Пунктом 15 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 65 541 рубль 14 копеек.
26.12.2014 года между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателем обусловленное договором страхование возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Срок действия договора - с момента подписания и до 31.12.2019 года включительно.
Согласно ордеру N N от 28.04.2018 года АО "Россельхозбанк" перечислены денежные средства ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в размере 10424,32 руб. с назначением платежа - плата за подключение Кущенко Е.А. к программе коллективного страхования ЗАО СК "РСХБ-Страхование".
08.05.2018 года Кущенко Е.А. обратилась в Кировский региональный филиал АО "Россельхозбанк" с заявлением, в котором просила вернуть уплаченную сумму страховой премии в размере 75965,46 руб. Письмом 22.05.2018 года АО "Россельхозбанк" уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Поскольку истец воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 рабочих дней со дня подписания заявления, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований, как о взыскании суммы страховой премии, так и комиссии за подключение к программе коллективного страхования, верно применив нормы материального права и установив обстоятельства дела.
Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой суммы, суд первой инстанции правомерно признал обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Так как факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, с Банка в пользу истца судом первой инстанции правомерно взыскана компенсация морального вреда, размер которой определен с учетом конкретных обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости. Поскольку в добровольном порядке законные и обоснованные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были, с Банка обоснованно взыскан штраф.
Вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что истец заключил спорный договор добровольно и был ознакомлен со всей информацией о предоставленной услуге, у Банка не имелось оснований для отказа в возврате страховой премии, поскольку отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока.
Довод апелляционной жалобы о том, что Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У в данном случае неприменимо, поскольку речь идет не об индивидуальном страховании, а о коллективном, судебной коллегией отклоняется, поскольку данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования независимо от того, в какой форме оно возникло.
Судебной коллегией также отклоняется довод апелляционной жалобы ответчика о том, что возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования застрахованному лицу не производится, о чем истец была уведомлена, а потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы.
Принимая во внимание положения пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Данная правовая позиция высказана Верховным Судом РФ в определении от 31.10.2017 г. по делу N 49-КГ17-24.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда г. Кирова от 13.12.2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
