Определение Судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 марта 2022 года Дело N 33-789/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москалевой Е.В.,

судей Варнавской Э.А. и Малыка В.Н.,

при секретаре Капыриной Л.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Можевитина Владимира Владимировича на решение Правобережного районного суда г. Липецка от 15 декабря 2021 года, которым постановлено:

"в удовлетворении иска Можевитина Владимира Владимировича к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать".

Заслушав доклад судьи Варнавской Э.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Можевитин В.В. обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Вобоснование заявленных требований ссылался на то, что заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N от 30 января 2019 г., по условиям которого ему был выдан кредит в размере 525701 руб. под 10,9 % годовых на срок 60 месяцев (1826 дней) %; также истцом был заключен договор страхования - страховой полис "Финансовый резерв" N от 30 января 2019 г., страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование". Истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора, однако ответчик в удовлетворении указанного требования отказал. Просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в размере 37353,01 руб., неустойку в размере 68355,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2360 руб. и штраф.

Истец Можевитин В.В. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. Представитель Можевитина В.В. по доверенности Цыганкова А.А. в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Миляева Ж.В. относительно иска возражала.

Представители третьих лиц АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно.

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого приведена.

В апелляционной жалобе истец Можевитин В.В. просит решение суда отменить, постановить новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что судом не произведена должная оценка доводов заявителя и представленных им доказательств, решение вынесено с нарушением норм материального права.

В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию (пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 января 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и Можевитиным В.В. был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 525701 руб. на срок 60 месяцев под 10,9% годовых (базовая процентная ставка - 18% годовых).

Согласно п. 9 Кредитного договора от 30.01.2019, предусматривающего обязанность заемщика заключить иные договоры, в нем отсутствует условие, обязывающее заключить договор страхования.

В п. 10 Кредитного договора от 30.01.2019 года указано, что условия об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимы.

30 января 2019 года между Можевитиным В.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (Программа "Лайф+"), что подтверждается полисом N. Сумма страховой премии по договору составила 75701 руб., и на протяжении срока действия страхования остается неизменной. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса, при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

Согласно договору страхования к страховым рискам относятся: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Страхователем и застрахованным лицом по договору является МожевитинВ.В., он же является выгодоприобретателем, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. В графе полиса "С Особыми условиями ознакомлен и согласен; экземпляр Особых условий на руки получил", стоит подпись страхователя Можевитина В.В. Подпись Можевитина В.В. в полисе подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство, более того, ознакомлен и согласен с Особыми условиями страхования.

12 августа 2021 года и 3 сентября 2021 года истец направил в адрес ответчика заявления о возврате части страховой премии в связи с отказом от услуг страхования, которые были оставлены без удовлетворения (л.д.24-28).

Истец не согласился с принятым решением и 1 октября 2021 года обратился к финансовому уполномоченному.

8 октября 2021 года решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. в удовлетворении требований Можевитина В.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора, а также взыскании неустойки отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявление истца о досрочном отказе от договора страхования было направлено в адрес страховщика за пределами установленного 14 - дневного срока, что исключает обязанность ООО СК "ВТБ Страхование" осуществить возврат страховой премии.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (л.д. 195-203).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев не наступило.... (п. 6.5.1 Особых условий страхования)

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2 Особых условий страхования).

Таким образом, Особые условия страхования ООО СК "ВТБ Страхование", равно как Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривают возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, в то время как заявление Можевитина В.В.. направлено в страховую компанию 12 августа 2021 года (по истечении указанного срока), договор же страхования заключен 30 января 2019 года.

В связи с изложенным, является законным и обоснованным вывод суда в том, что поскольку истец в установленный договором срок (в течение 14 календарных дней с моменты его заключения) правом на отказ от исполнения договора страхования не воспользовался, правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется.

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с перечисленными событиями, являющимися страховыми рисками.

Поскольку договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии (либо ее части) при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней, указанное обстоятельство не является иным обстоятельством, чем страховой случай, размер страховой премии является постоянным и не зависит от размера кредитной задолженности, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца. Условия, изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, в связи, с чем суд обоснованно отказал и в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Судебная коллегия считает данные выводы суда правильными, поскольку они основаны на верно установленных имеющих значение для дела обстоятельствах при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

По смыслу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию. В данном случае условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14 - дневного срока.

Каких-либо иных оснований для возврата части страховой премии по делу не установлено, сведений о досрочном погашении кредитной задолженности материалы дела не содержат.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что выводы суда противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которыми у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, судебная коллегия признает необоснованными.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Такие требования установлены в Указании Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Анализ условий заключенного между сторонами договора страхования свидетельствует о том, что он полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховании" (в редакции от 21.08.2017 N 4500-У), согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Также судебная коллегия отклоняет доводы жалобы о нарушении судом Закона о защите прав потребителей.

Действительно, согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако, как разъяснил Верховный Суд РФ в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров,Законо защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении истца и перечисления страховой премии страховщику.