Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 марта 2021 года Дело N 33-789/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Дороховой В.В., Моисеевой М.В.,

при помощнике судьи Войтенковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Поповой Галине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе открытого акционерного общества АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Ленинского районного суда города Смоленска от 18 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., объяснения ответчика Поповой Г.С. и ее представителя Силуковой А.А., судебная коллегия

установила:

Открытое акционерное общество АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Поповой Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 1874 017 руб. 90 коп.. В обоснование требований Банк указал на ненадлежащее исполнение Поповой Г.С. обязательств по кредитному договору N 913-3920550-810/08ф от 27.02.2008, согласно условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 150 000 руб., под 14 % годовых, сроком возврата до 01.02.2011.

В судебное заседание представитель Банка, извещенный надлежащим образом о времени и дате судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Попова Г.С. в судебное заседание также не явилась, в представленных письменных возражениях исковые требования не признала. Заявила о пропуске Банком срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском (л.д.166-167).

Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от 18.12.2020 в удовлетворении исковых требований Банка отказано.

В апелляционной жалобе Банк, ссылаясь на несоответствие выводов суда установленным по делу обстоятельствам, неправильное применение норм материального права и нарушение норм процессуального права, просит решение суда отменить и принять по делу новое - об удовлетворении требований в полном объеме, а также взыскать с ответчика 3000 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель Банка, извещенный о времени и месте рассмотрения спора надлежащим образом (л.д.219, 235), не явился. Каких-либо ходатайств не заявлял.

Ответчик Попова Г.С. и ее представитель Силукова А.А. доводы апелляционной жалобы полагали несостоятельными. Указав на законность и обоснованность решения суда первой инстанции, просили оставить его без изменения.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие представителя Банка.

Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ).

На основании положений ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абз.1 ч.2 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения по которым не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз.2 ч.2 ст.200 ГПК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается собранными по делу доказательствами, 27.02.2008 Попова Г.С. обратилась в Банк с заявлением на выпуск кредитной пластиковой карты "Eurocard/Mastercard gold" и открытием специального карточного счета с лимитом кредитования 150 000 руб., под 14% годовых, сроком возврата до 01.02.2011 (на 36 месяцев), ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от остатка задолженности, на условиях, изложенных в указанном заявлении, и в соответствии с "Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", в том числе разделом "Условия предоставления и использования банковских карт ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (л.д.14-15).

27.02.2008 Банк открыл на имя Поповой Г.С. специальный карточный счет N, выдал кредитную карту N (л.д.16, 18, 23).

Факт открытия счета и получения кредитной карты Поповой Г.С. не оспаривается.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 по делу N А40-154909/2015 ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 50-51).

22.03.2018 Банк направил в адрес Поповой Г.С. требование, которым заемщику сообщено о выявленной в ходе конкурсного производства задолженности по кредитному договору N 913-3920550-810/08ф от 27.02.2008 в размере 351712 руб. 71 коп., в который не входят суммы просроченных процентов и штрафных санкций; предложено уточнить сумму, подлежащую оплате для полного погашения задолженности; сообщены реквизиты для оплаты (л.д. 41).

Согласно предоставленному Банком расчету, общая сумма задолженности ответчика по указанному кредитному договору за период с 21.02.2009 по 24.03.2020 составляет сумму 2501 972 руб. 64 коп., из которой: основной долг - 351712 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом - 994 974 руб. 81 коп., штрафные санкции - 1155 285 руб.12 коп. (л.д.6-13).

Исчисленные штрафные санкции снижены самостоятельно истцом до суммы 527330 руб. 38 коп., рассчитанной из двукратного размера ключевой ставки Банка России (исковое заявление, л.д.4).

С учетом указанного обстоятельства общий размер задолженности, заявленной Банком к взысканию с ответчика, составляет 1874 017 руб. 90 коп. (л.д. 4).

Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. ст. 55, 67, 71 ГПК РФ, на основании указанных выше положений норм материального права, установив факт заключения между сторонами кредитного договора, принимая во внимание, что кредит предоставлялся на 36 месяцев (т.е. до 01.02.2011), суд первой инстанции пришел к выводу об истечении срока исковой давности по заявленным Банком требованиям. При этом суд исходил из того, что о нарушении своего права Банк должен был узнать с даты окончания срока договора (01.02.2011), однако с настоящим иском обратился 24.05.2020, т.е. за пределами срока исковой давности. В связи с чем, суд на основании п.2 ст.199 ГК РФ отказал в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и, разрешая доводы апелляционной жалобы ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о неправильном применении норм материального права (ст.ст. 195-200 ГК РФ) исходит из следующего.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК РФ).

Как усматривается из имеющихся в деле доказательств, 27.02.2008 между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора: Банком на имя истца выпушена кредитная пластиковая карта, открыт специальный карточный счет, по которому на основании распоряжений ответчика проводились операции; осуществлено кредитование счета в пределах установленного лимита.

Таким образом, к отношениям сторон по указанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах банковского счета и кредитного договора.

Поскольку судом первой инстанции, в нарушение требований ч.2 ст.56 и 148 ГПК РФ, на обсуждение сторон не был вынесен вопрос об условиях заключенного между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Поповой Г.С. договора, не распределено бремя доказывания, апелляционной инстанцией Банку предложено представить "Правила открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - Правила), являющиеся неотъемлемой частью спорного договора (л.д. 222-234).

Из представленных Банком и принятых судебной коллегией на основании ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, п.29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 от 19.06.2012 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" в качестве новых доказательств названных выше Правил усматривается следующее.

Выпуск и обслуживание ОАО АКБ "Пробизнесбанк" банковских карт, в том числе кредитных карт MasterCard gold, урегулировано разделом 6 Правил, включающим в себя раздел 6.4 "Кредитные карты".

Пунктом 6.4.3 предусмотрено, что общий срок действия кредитной линии (срок полного погашения задолженности) устанавливается равным сроку действия кредитной карты (л.д. 228).

В частности, в соответствии с п.6.5.1, применяемого с учетом п. 1.1 Правил, для осуществления расчетов по операциям с использованием пластиковой карты Банком открывается Специальный карточный счет (СКС) - текущий счет по учету операций по пластиковой карте Клиента, выпущенной Банком. Владельцем СКС является Клиент.

Средства с СКС могут быть использованы для расчетов по операциям оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, получения наличных денежных средств в отделениях банков и банкоматах. Клиент предоставляет Банку право на составление платежных поручений от имени Клиента при наличии соответствующего заявления Клиента, в том числе для проведения периодического перечисления денежных средств с СКС (п.6.2.3).

Клиент может совершать операции с использованием пластиковых карт в пределах суммы остатка средств на СКС, а при отсутствии или недостаточности средств на СКС только в пределах установленного Банком Клиенту Лимита кредитования (п.6.2.4).

При совершении Клиентом расходной операции, сумма которой превышает остаток средств на СКС, Банк производит кредитование СКС Клиента на недостающую сумму, отражая задолженность Клиента на открытом ссудном счете. В этом случае Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа с начислением процентов, предусмотренных Тарифным планом (п.6.3.6).

За пользование кредитными средствами Банк ежедневно начисляет проценты на сумм кредитной задолженности по СКС по ставкам, предусмотренным условиями Тарифного плана: - до 20 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом; - после 20 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом. Под отчетным периодом в рамках данного раздела понимается календарный месяц, в течение которого возникла кредитная задолженность по СКС (п.6.3.7).

Кредитная карта - это банковская карта, предусматривающая наличие лимита кредитования, установленного Клиенту для совершения расходных операций по СКС в рамках открываемой кредитной линии. Под открытием кредитной линии в рамках настоящих Правил понимается приобретение Клиентом права на получение и использование в течение установленного срока денежных средств при условии, что в период действия кредитной линии общая сумма предоставленных Клиенту денежных средств не превышает установленного лимита кредитования (п.6.4.2).

Общий срок действия кредитной линии (срок полного погашения задолженности) устанавливается равным сроку действия кредитной карты (п.6.4.3).

Клиент обязуется производить погашение задолженности по кредитной карте в порядке и сроки, установленные настоящими Условиями (п.6.4.12).

Банк устанавливает следующий график погашения задолженности по кредиту: ежемесячно в срок до 20 числа месяца Клиенту следует погасить не менее 10% от остатка задолженности по основному долгу по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца и проценты, начисленные на остаток задолженности, по состоянию на день предыдущего календарного месяца (далее - "плановая сумма погашения"), а также прочие комиссии по обслуживанию кредитной карты, предусмотренные действующими тарифами. В последний месяц срока действия кредитной карты Клиентом должно быть произведено полное погашение задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям и иным платежам, предусмотренным настоящими условиями и утвержденными Банком Тарифами по обслуживанию кредитных карт (п.6.4.13).

Банк ежемесячно формирует и выдает Клиенту при его обращении в Банк выписку по СКС за отчетный месяц в порядке и в сроки, предусмотренные Правилами. Выписка по СКС кредитной карты дополнительно содержит информацию о размере установленного Клиенту лимита кредитования, о размере текущей кредитной задолженности по СКС, о сумме процентов, начисленных за пользование кредитными средствами, а также о плановой сумме погашения в соответствии с графиком погашения (п.6.4.15).

Если Клиент до 20 числа текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то:

-на конец рабочего дня 20 числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. На просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам Клиент обязуется уплатить неустойку в соответствии с утвержденными в Банке Тарифами по обслуживанию кредитных карт;

- если Программа кредитования не предусматривает наличие льготного периода (указано в заявлении на выпуск кредитной карты), то Банк блокирует карту устанавливает лимит кредитования равным нулю на конец рабочего дня 20 числа;

- если Программа кредитования предусматривает наличие льготного периода и Клиент не внес также и следующую плановую сумму погашения, то Банк по истечении срока ее уплаты блокирует карту и устанавливает лимит кредитования равным нулю (п.6.4.16).

Банковская карта действительна по последний день (включительно) месяца года, указанного на ней (п.6.7.1).

По истечении срока действия банковской карты и желании продолжить обслуживание, Клиент вправе подать заявление на перевыпуск карты в стандартном порядке (п.6.7.3).

Проанализировав вышеперечисленные условия заключенного между Банком и Поповой Г.С. договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что ответчик был обязан ежемесячно до 20 числа осуществлять плановое погашение текущей задолженности по кредиту в размере 10% от основного долга предыдущего месяца, начисленным процентам за пользование кредитом и комиссии.

О наличии задолженности по плановым платежам Банк должен был узнать не позднее 21-го дня месяца, следующего после месяца, в котором образовалась указанная задолженность. Кроме того, Банк ежемесячно был обязан формировать выписку по СКС с указанием размера кредитной задолженности, в случае непогашения ее ответчиком 20 числа месяца, следующего за предыдущим, - блокировать кредитную карту и установить лимит кредитования равным нулю (п. 6.4.13 и 6.4.16 Правил).

Поскольку срок действия кредитной линии является сроком полного погашения задолженности по кредитной карте (п.6.4.3 Правил), а в последний месяц срока действия кредитной карты ответчиком должно быть осуществлено полное погашение всей задолженности (п.6.4.13 Правил), с учетом установленного договором срока кредитования (до 01.02.2011), началом течения срока исковой давности по заявленным Банком требованиям на основании абз.1 ч.2 ст.200 ГК РФ является 02.02.2011, окончанием срока - 02.02.2014.