Дата принятия: 29 сентября 2020г.
Номер документа: 33-7861/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2020 года Дело N 33-7861/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Гребенщиковой О.А.
судей Фатьяновой И.П., Галлингер А.А..
при секретаре Ломовой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Фатьяновой И.П. гражданское дело по апелляционной жалобе Джеенкуловой М.К.
на решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 10 июня 2020 года
по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Джеенкуловой МК о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Джеенкуловой М.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ООО "ХКФ Банк" и Джеенкулова М.К. заключили кредитный договор N от 15.05.2013 на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма к выдаче, <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -<данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.
По договору банк открывает клиенту: - банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП "Почта России", со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздел I общих условий договора).
По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздел I общих условий договора).
Срок возврата кредита (срок кредита) это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на <данные изъяты> дней (п.З раздел 1 общих условий договора).
Согласно п.4 раздела III условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше <данные изъяты> календарных дней.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 21 ноября 2017 г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.11.2017 по 19.04.2018 в размере <данные изъяты>, что является убытками банка.
Не смотря на наличие у банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, банк прекратил начислять штрафы 21 ноября 2017, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 03.03.2020 задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>
Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Решением Рудничного районного суда г. Кемерово от 10 июня 2020 года постановлено: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Джеенкуловой МК о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Джеенкуловой МК в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", юридический адрес: 125040, г. Москва, ул. Правды,8 корп.1, ИНН: 7735057951, КПП: 771401001, зарегистрированного в качестве юридического лица 01.07.2002 года за ОГРН: 1027700280937, задолженность по кредитному договору N от 15.05.2013 года по состоянию на 03.03.2020 в размере 127 782,85 рублей, в том числе по основному долгу в размере - 85 472,78 рублей, по убыткам Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 3 621,09 рублей, по штрафам за возникновение просроченной задолженности - 38 688,98 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 755,66 рублей.
В апелляционной жалобе Джеенкулова М.К. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.
Указывает, что расчет задолженности является не верным. Считает, что размер задолженности составляет <данные изъяты>
Представителем ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Рублевской О.В. принесены возражения на апелляционную жалобу.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.
Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что ООО "ХКФ Банк" и Джеенкулова М.К. заключили кредитный договор N от 15.05.2013 на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма к выдаче, <данные изъяты> - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых (л.д.15).
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16 оборот, 59-66).
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16 оборот,59-66).
Заключенный между сторонами кредитный договор N от 15.05.2013 состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения (л.д.16 оборот, 17 оборот, 20, 22, 24-26).
Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора".
По договору банк открывает клиенту: - банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП "Почта России", со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздел 1 общих условий договора).
По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздел 1 общих условий договора).
Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на <данные изъяты> дней (п.3 раздел 1 общих условий договора).
В соответствии с разделом II общих условий договора:
1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
1.1. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.
Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 раздел II общих условий договора).
В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку, в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательства перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и в порядке, установленные договором (п.2 распоряжения).
Согласно п.4 раздела III условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше <данные изъяты> календарных дней.
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (л.д.24-26).
Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Согласно 2 раздела III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту о карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка.
В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных решением Правления ООО "ХКФ Банк" (Протокол N 31 от "29" октября 2012 г.), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре) Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнения обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с <данные изъяты>-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до <данные изъяты> дня включительно в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.
Как следует из указанной выписки и подтверждается расчетом задолженности, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом (л.д.7-15,59-66).
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы.
Несмотря на наличие у банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, банк прекратил начислять штрафы 21 ноября 2017, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 21 ноября 2017 г. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д.23).
Согласно предоставленного истцом расчета задолженность заемщика по состоянию на 03.03.2020 по договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>
Вопреки доводам апелляционной жалобы данный расчет произведён в соответствии с условиями кредитного договора и фактическим обстоятельствами дела. Расчет проверен судом и является верным.
Доказательства погашения данной задолженности отсутствуют.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о необходимости удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору N от 15.05.2013 года по состоянию на 03.03.2020 в размере <данные изъяты> а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с представленным истцом расчетом задолженности, который ничем не опровергнут и обоснованно признан судом первой инстанции верным.
Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и прямо противоречат представленным по делу доказательствам.
Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретизирующей ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Частью 1 статьи 35 этого же кодекса на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться принадлежащими им правами.
В развитие указанных принципов ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Выводы суда следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении. Судебная коллегия не усматривает оснований к переоценке доказательств по делу и соглашается с выводами суда первой инстанции.
Злоупотребления правом со стороны истца, ни судом первой инстанции, ни судом апелляционной инстанции не установлено.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 10 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Джеенкуловой М.К. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
