Дата принятия: 09 июля 2019г.
Номер документа: 33-7842/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2019 года Дело N 33-7842/2019
Нижний Новгород 09 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Кутыревой Е.Б.
судей: Никитиной И.О., Кочетковой М.В.,
при секретаре: Годовой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь"
на решение Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 05 марта 2019 года
по иску Новожиловой Елены Степановны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Никитиной И.О., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Истец Новожилова Е.С. обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивировала тем, что между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N от 09.09.2017г. на общую сумму кредита 298071,20 руб., сроком на 60 месяцев. 09.09.2017г. между ней и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N сроком на 60 месяцев, согласно которого истец застраховал риск "смерть застрахованного по любой причине". Размер страховой суммы равен 240380 руб., страховая премия 57691,20 руб. 11.10.2018г. истец досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка ООО КБ "Ренессанс Кредит". Согласно п.5 договора страхования на дату его заключения страховая сумма составляет 240380 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении N к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Таким образом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется сумме задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Досрочное погашение кредитной задолженности с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Задолженность по кредитному договору полностью погашена истцом 11.10.2018г. После погашения кредита, в оплате страховки истец не заинтересован, поскольку после погашения кредита у неё отсутствуют риски его неоплаты. Истец полагает, что подлежащая возврату часть страховой премии, с учетом досрочного погашения задолженности, рассчитывается исходя из следующего расчета: 09.09.2017г. - дата взятия кредита ; 11.10.2018г. - дата погашения; кредит рассчитан на 1826 дн.; страховая премия составляет 57691 руб.; 57691 руб.: 1826 дн. = 31 руб. в день
31 х 397 дн. = 12542 руб. размер использованной части страховой премии.
57691 - 12542= 45148 руб. размер неиспользованной части страховой премии. Соответственно к возврату должна быть сумма 45148 рублей.
09.11.2018г. в адрес ответчика была направлена претензия, 15.11.2018г. получена адресатом, однако ответа не последовало, расчет неустойки производится с 25.11.2018г.: 45148 х 3% х 47 дн. ( с 25.11.2018г. по 10.01.2019г.) = 63658,68 руб., но не более 45148 руб. Поскольку права истца Новожиловой Е.С. как потребителя нарушены, досудебная претензия осталась без ответа со стороны ответчика, истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 20 000 руб.
Истец просил: обязать ООО СК "Ренессанс Жизнь" расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N с Новожиловой Е.С.; взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" 45148 руб. часть страховой премии уплаченной за страхование; неустойку в размере 45148 руб.; моральный вред в размере 20000 руб.; потребительский штраф. ( <данные изъяты> ).
В дальнейшем истец уточнила иск в части требований о расторжении договора, просила: расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Новожиловой Е.С. ( <данные изъяты>).
В судебном заседании истец и её представитель Слакаев А.С., допущенный к участию в дело в порядке ст.53 п.6 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме.
Ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя ( <данные изъяты>), поступили возражения, из которых следует, что истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил 09.09.2017г. договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. 16.11.2018г. в адрес страховщика поступило обращение истца с требованием расторгнуть договор страхования, в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования был расторгнут по заявлению истца. Истец в нарушение п.11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не предоставил в адрес страховщика полные банковские реквизиты, тем самым лишив страховщика возможности осуществить выплату. Полагает, что со стороны истца усматривается злоупотребление своими гражданскими правами, так как до настоящего времени Новожиловой Е.С. в адрес страховщика не представлены полные банковские реквизиты. Ответчик считает, что положения нормы закона ст.958 п.3.абз1 ГК РФ не применимы к возникшим правоотношениям. Возможность наступления страхового случая по данному договору не может отпасть, так как рисками по договору являются смерть и инвалидность. Досрочное погашение кредита не влияет на возможность наступления данных рисков. Страховая сумма не может равняться нулю при досрочном погашении кредита, так как это не предусмотрено ни договором страхования, ни полисными условиями. Страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей, выданным истцу при получении кредита. Правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, так как ответчик не допустил нарушение прав истца как потребителя. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа, просил в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить их размер. ( <данные изъяты>).
Третье лицо - ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явилось, дело рассмотрено в его отсутствие.
Решением Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 05 марта 2019 года иск Новожиловой Елены Степановны удовлетворен частично. Постановлено: признать договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 09.09.2017г., заключенный между страховщиком обществом с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" и Новожиловой Еленой Степановной, расторгнутым. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Новожиловой Елены Степановны часть уплаченной суммы страховой премии в размере 44987 ( сорок четыре тысячи девятьсот восемьдесят семь ) руб. 20 коп.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 20000 (двадцать тысяч) рублей; компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей; штраф в размере 33993 (тридцать три тысячи девятьсот девяносто три) руб. 60 коп. В остальной части иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа Новожиловой Елене Степановне, - отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в размере 2449 ( две тысячи четыреста сорок девять) руб. 62 коп.
В апелляционной жалобе ООО СК "Ренессанс Жизнь" поставлен вопрос об отмене решения суда в части взыскания неустойки и изменению в части размера взысканного штрафа, государственной пошлины как незаконного и необоснованного. В частности, заявитель указывает, что выводы суда о взыскании неустойки являются незаконными, поскольку нарушения ответчика не связаны с качеством оказываемой услуги или ее сроками, а также поскольку Законом "О защите прав потребителей" неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена.
В возражениях на апелляционную жалобу Новожилова Е.С. просит оставить апелляционную жалобу без удовлетворения, решение суда без изменения.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции стороны не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.
В соответствии с частью 1 статьи 327, частями 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть поступившую жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам гл.39 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
По смыслу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 цитируемой статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.09.2017г. между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Новожиловой Е.С. был заключен кредитный договор N в форме присоединения к индивидуальным условиям кредитного договора. ( <данные изъяты>).
По условиям кредитного договора N от 09.09.2017г. общая сумма кредита составила 298071,20 руб.; процентная ставка по кредиту 26,70 % годовых ; срок кредита 60 месяцев. ( <данные изъяты> ).
В условиях потребительского кредита содержится графа "услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг". ( <данные изъяты>).Новожилова Е.С. на основании заявления о добровольном страховании изъявила желание заключить с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. ( <данные изъяты>).
В этот же день, 09.09.2017г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Новожиловой Е.С. (страхователь) на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. ( <данные изъяты>). Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма определена сторонами 240380 руб. Страховая премия составила 57691 руб. 20 коп., оплачена истцом полностью. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Застрахованным является страхователь. ( <данные изъяты>).
11.10.2018г. обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно, задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается представленной справкой ООО КБ "Ренессанс Кредит" об отсутствии задолженности по договору. ( <данные изъяты> ).
09.11.2018г. Новожилова Е.С. обратилась с претензией в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 45191,44 руб. за неиспользованный период страхования. К претензии были приложены реквизиты Новожиловой Е.С., что указано в приложении. ( <данные изъяты> ). Претензия получена ответчиком 16.11.2018г. ( <данные изъяты> ).
В ответ на данное заявление страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сообщила истцу, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. ( <данные изъяты>).
В соответствии с условиями Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на условиях которых заключен договор страхования, п.7.2 страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. ( <данные изъяты>).
В соответствии с п.5 условий договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 09.09.2017г. страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении N к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.
В соответствии с п.11.1 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается - в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В соответствии с п.11.2 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. ( п.11.2.2 условий).
В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. ( п.11.3).
Вместе с тем, из условий договора страхования следует, что страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.
В ответе на претензию ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" указал, что сумма страховой премии к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 880 руб. с учетом административных расходов по договору страхования, размер которых составил 98% от оплаченной страховой премии. Однако, расчета вышеуказанной суммы 880 руб., а также доказательств произведенных ответчиком административных расходов по договору страхования, размер которых составил 98% от оплаченной страховой премии, ответчиком в материалы дела не представлено.
Обращаясь с настоящим иском, истец ссылался на незаконность действий ответчика по отказу в выплате неиспользованной части страховой премии.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что к правоотношениям между сторонами применимы положения п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку, исходя из условий договора, страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера фактической ссудной задолженности заемщика по кредитному договору. После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и возникновении права требовать возврата части страховой премии. Данные выводы согласуются с п. 11.3 Полисных условий, которым прямо предусмотрена выплата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного договора страхования в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
В апелляционной жалобе заявителем поставлен вопрос об отмене решения суда в части взыскания суммы неустойки, изменения размера штрафа и госпошлины.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций. Диспозитивность в гражданском судопроизводстве обусловлена материально-правовой природой субъективных прав, подлежащих судебной защите. Присущий гражданскому судопроизводству принцип диспозитивности означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, которые имеют возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом (постановления от 14 февраля 2002 года N 4-П и от 28 ноября 1996 года N 19-П; Определение от 13 июня 2002 года N 166-О).
Поскольку в остальной части решение суда первой инстанции сторонами не обжалуется, поэтому в силу принципа диспозитивности оно не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы о неправомерном взыскании неустойки заслуживают внимания в силу следующего.
Так, заявляя требования о взыскании неустойки, истец ссылается на положения п.1 ст.29, ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст.29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
В соответствии со ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 цитируемого Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона.
Таким образом, исходя из положений ст.ст. 28, 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.
В рассматриваемом случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.
При таких данных неустойка, предусмотренная ч.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию не подлежит, а решение суда в данной части подлежит отмене.
Соответственно, в связи с отменой решения в части взыскания неустойки, изменению подлежит и размер взыскиваемого штрафа, который составит 23993 руб. 60 коп.
Также изменению подлежит и размер взыскиваемой государственной пошлины, подлежащий взысканию с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета, сумма которой составит 1849 руб. 62 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 05 марта 2019 года отменить в части взыскания с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Новожиловой Елены Степановны неустойки, принять в отмененной части новое решение, которым отказать Новожиловой Елене Степановне в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК "Ренессанс Жизнь" неустойки.
Изменить решение суда в части взыскания с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Новожиловой Елены Степановны штрафа, взыскав с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Новожиловой Елены Степановны штраф в размере 23993 рублей 60 копеек.
Изменить решение в части взыскания государственной пошлины, взыскав с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1849 рублей 62 копейки.
В остальной части Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 05 марта 2019 года оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
