Дата принятия: 11 февраля 2020г.
Номер документа: 33-784/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2020 года Дело N 33-784/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего Романовой И.Е.,
судей Воронина С.Н., Антонова Д.А.,
при секретаре Олиярник Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матюшиной Анастасии Александровны к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки, о производстве перерасчёта ежемесячного платежа по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Нефтеюганского районного суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры от 10 апреля 2019 года, которым постановлено:
Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить с января 2019 года процентную ставку по кредитному договору (номер) от (дата), заключенного с Матюшиной Анастасией Александровной, в размере 10,9% годовых.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт ежемесячного платежа по кредитному договору (номер) от (дата), с января 2019 года, по ставке 10,9% годовых.
Обязать Банк ВТБ (ПАО) излишне выплаченные Матюшиной Анастасией Александровной денежные средства, по кредитному договору (номер) от (дата), по ставке 14,9% годовых, перечислить на счёт (номер), открытый в Банке ВТБ (ПАО) на Матюшину Анастасию Александровну.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Матюшиной Анастасии Александровны компенсацию морального вреда в размере 2 000,0 рублей, штраф 1 000,0 рублей.
Заслушав и обсудив доклад судьи Воронина С.Н., Судебная коллегия по гражданским делам Суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры,
установила:
Матюшина А.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по договору, о понуждении произвести перерасчёт ежемесячного платежа по кредитному договору (номер) от (дата), с января 2019 года, по ставке 10,9% годовых, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Требования мотивированы тем, что (дата) истец заключила с Банком ВТБ кредитный договор под 10,9% годовых. Согласно пункту 4 договора, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых, применяется в соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий договора, в случае не осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. (дата) в адрес ответчика истцом были поданы документы, подтверждающие осуществление страхования жизни в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Однако, (дата) истцу стало известно, что процентная ставка по кредиту составляет 14,9% годовых. Истец обратилась в банк с претензией, просила установить процентную ставку в размере 10,9% годовых, однако, (дата) получила отказ, так как страховая компания ПАО "САК Энергогарант" является страховой компанией, соответствующей требованиям банка в части оформления КАСКО, и не соответствует в части оформления полисов личного страхования жизни. Истец, считает действия банка неправомерными и не основанными на законе, поскольку из буквального толкования кредитного договора следует, что заёмщик вправе в любое время в период действия кредитного договора сменить страховую компанию, которая соответствует требованиям банка. Согласно информации, размещённой на официальном сайте ответчика, ПАО "САК Энергогарант" указана в списке компаний, соответствующей требованиям банка под номером 25. Оснований для повышения процентной ставки, с 10,9% до 14,9% годовых, у Банка не имелось.
Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, с учетом положений ст.167 ГПК РФ.
В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, дав пояснения по существу.
Суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов апелляционной жалобы указал, что на стадии подачи Анкеты - Заявления на получение кредита, заемщик выбрал программу кредитования на приобретение автомобиля со следующими характеристиками: процентная ставка 10,9% годовых при условии добровольного личного страхования путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией "ВТБ Страхование". С учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье в страховой компании "ВТБ Страхование", процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,9% годовых. Впоследствии, заемщик отказалась от участия в выбранной программе страхования, заключив иной договор страхования. Истец добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14,9% годовых, в случае прекращения действия договора страхования жизни.
Стороны или их представители, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание Суда апелляционной инстанции не явились, судом приняты все меры к надлежащему извещению сторон о месте и времени проведения судебного заседания. Участвующие по делу лица извещены публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Суда ХМАО-Югры в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что неявившиеся участники процесса извещены надлежащим образом о времени и месте заседания, не заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, для проверки доводов жалобы личного участия и дачи объяснения не требуется, требуется только оценка правильности применения норм права, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, судебная коллегия определилао возможности рассмотрения дела при данной явке.
Проверив письменные материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры находит основания для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.
Так, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ч.1 ст.330 ГПК РФ).
В силу ч.1 ст.327 ГПК РФ, пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что (дата) между Банком ВТБ и Матюшиной А.А. заключен кредитный договор на сумму 1 360 481,57 рубль, на 60 месяцев, с уплатой процентов, прописанных в договоре п.4.1. - 10,9% годовых, п.4.2. - 14,9% годовых - применяется в соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий договора, в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.
Согласно пункту 2.1.1 Общих условий договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заёмщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заёмщиком банку документов, подтверждающих осуществление заёмщиком страхования жизни (оригинал договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заёмщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заёмщика.
Пунктом 3.2.9. Общих условий договора определено, что страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Во исполнение условий кредитного Договора, (дата) между ООО СК "ВТБ Страхование" и Матюшиной А.А. был заключен договор страхования по рискам: несчастный случай или болезнь, установление инвалидности.
В последующем, получив кредитные средства, истец отказалась от страховки, заявив требования о возврате уплаченной страховой премии.
(дата) между ПАО "САК Энергогарант" и Матюшиной А.А. заключены договоры страхования граждан от несчастных случаев по рискам: временная утрата нетрудоспособности, временное расстройство здоровья, телесные повреждения, смерть.
(дата) истец уведомила ответчика о заключении иного договора страхования жизни, представив копии страховых полисов и квитанций об оплате страховой премии.
В обоснование своих заявленных требований, истец указывает, что в январе 2019 года узнала об увеличении Банком процентной ставки по кредиту до 14,9%, и (дата) обратилась в Банк с целью разъяснения сложившейся ситуации.
Из полученного ответа Банка следует, что ПАО "САК Энергогарант" является страховой компанией, соответствующей требованиям Банка в части оформления КАСКО. К страховым компаниям, соответствующим требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заёмщиков, относятся компании ООО СК "Кардиф" и ООО СК "ВТБ Страхование".
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Разрешая спор по существу и принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, дав оценку доводам стороны истца, оценив представленные доказательства, принимая во внимание требования норм действующего законодательства, пришел к выводам, что доводы истца о неправомерных действиях банка являются обоснованными, т.к. условия кредитного договора предусмотрено право заемщика принять решение о смене страховой компании.
На основании ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда отвечает не в полной мере, вывод суда не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, требованиям норм законодательства, в рамках разрешения спора о существенных условиях кредитного договора, заключенного с Банком.
Так, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. ст.421, 422 ГК РФ).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Материалы дела и представленные доказательства свидетельствуют, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке (10,9%), достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено и судом не установлено.
Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10,9% годовых.
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (14,9% годовых).
Таким образом, на стадии заключения договора истица располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Матюшина А.А. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14,9% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.
Установление Банком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 14,9% односторонним изменением Банком процентной ставки не является, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре при его заключении.
Документально подтверждено несоблюдение истцом требований к договору страхования, при изменении им страховой организации.
Стороной ответчика представлены суду доказательства, что страховыми компаниями, прошедших проверку на соответствие требованиям Банка и как непосредственно указано в условиях кредитного договора, по согласованию строн, являются ООО "ВТБ Страхование", ООО "СК КАРДИФ", СПАО "РЕСО-Гарантия".
При наличии указанного, судебная коллегия приходит к выводам, что суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права и выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, вследствие чего судебное решение не может быть признано законным и обоснованным, что является основанием для его отмены в апелляционном порядке.
Положениями норм ст.328 ГПК РФ установлено, что по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Руководствуясь ст.ст.327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Нефтеюганского районного суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры от 10 апреля 2019 года - отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Матюшиной Анастасии Александровны к Банку ВТБ (ПАО) - отказать.
Председательствующий Романова И.Е.
Судьи: Воронин С.Н.
Антонов Д.Н.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
