Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-7841/2021

г.Нижний Новгород 03 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Симагина А.С.,

судей Святкиной Е.Э., Леваневской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Сулевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Святкиной Е.Э.

дело по апелляционной жалобе Пушкиной Татьяны Геннадьевны,

на решение Канавинского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 сентября 2020 года

по иску ООО МФК "Русские деньги" к Пушкиной Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по договору займа,

Установила:

Истец ООО МФК "Русские деньги" обратилось в Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода с иском к ответчику Пушкиной Татьяне Геннадьевне с требованиями о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 05.05.2017 г. между истцом и Пушкиной Т.Г. был заключен договор займа [номер], в соответствии с которым истец передал ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>

Займ выдавался сроком до 20.05.2017 г. с начислением процентов 365% годовых, что составляет 1,0% в день.

Заемщик принятые на себя обязательства по договору займа не исполняет, в связи с чем, у неё образовалась задолженность в размере <данные изъяты>. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано.

С учетом изложенного, истец ООО МФК "Русские деньги" просило суд взыскать с Пушкиной Н.Г. в свою пользу задолженность по договору займа [номер] в размере <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты>. - проценты по договору займа за период с 05.05.2017 г. по 21.11.2017 г., <данные изъяты> руб. - неустойка в период начисления процентов с 21.05.2017 г. по 21.11.2017 г.; <данные изъяты>. неустойка в период неприменения начисления процентов с 22.11.2017 г. по 06.02.2020 г.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 <данные изъяты> копеек.

Решением Канавинского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 сентября 2021 года требования Общества были удовлетворены, с Пушкиной Татьяны Геннадьевны в пользу ООО МФК "Русские деньги" взыскана задолженность по договору займа [номер] от 05.05.2017 г. в размере основного долга <данные изъяты> рублей, процентов за период с 05.05.2017г. по 21.11.2017г. в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за период начисления процентов с 21.05.2017г. по 21.11.2017г. в размере <данные изъяты> руб., неустойку в период неприменения процентов с 22.11.2017г по 06.02.2020 г. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В апелляционной жалобе ответчик Пушкина Т.Г. ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции, в связи с тем, что она не согласна с расчетом задолженности, в том числе в части срока расчета неустойки по микрозаймам.

Лица, участвующие в деле, либо их представители, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чём в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ. С учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.1, 9, 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.7 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом РФ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 7 статьи 22 Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым внесены изменения в Федеральный закон N 151-ФЗ, положения статей 12 и 12.1 Федерального закона N 151-ФЗ применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 01 января 2017 года.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Федерального закона о микрофинансовой деятельности (в редакции вышеуказанного Федерального закона от 3 июля 2016 г.) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, вслучае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12.1 того же Федерального закона о микрофинансовой деятельности (в редакции вышеуказанного Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года (часть 7 статьи 22 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ).

Кроме того, ч.2.1 ст.3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на дату заключения договора займа) микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

На основании п. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора займа) На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Из содержания приведенных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией - займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую трех миллионов рублей, является договором микрозайма. Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

При этом размер начисления процентов по договору микрозайма, заключенного в период с 01 января 2017 года по 28 января 2019 года, не может превышать трехкратного размера суммы займа. В случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Согласно информации о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), размещенной на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru), предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2017г. микрофинансовым организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 30 дней установлены Банком России в размере 795,636 % при их среднерыночном значении 596,727%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 13 000 рублей на срок не позднее 20.05.2017 г., установлена договором 365% годовых.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 05.05.2017 г. между истцом и Пушкиной Т.Г. был заключен договор займа [номер], в соответствии с которым истец передал ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что ответчиком не оспаривалось.

Займ выдавался сроком до 20.05.2017 г. с начислением процентов 365% годовых, что составляет 1,0% в день

Условиями договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 365% годовых, что составляет 1.000 процента в день. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма заемщиком по день фактического возврата суммы микрозайма. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки и периода фактического пользования микрозаймом. (п.4 Индивидуальных условий договора) (л.д.10).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в период начисления процентов установленном п.4 данных условий, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пеню) в размере 0,05 процентов за день просрочки, но не более 20 процентов годовых от суммы задолженности по основному долгу. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в период неприменения начисления процентов, установленном п.4 данных условий, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пени) в размере 0,01 процентов от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

ООО МФК "Русские деньги" свои обязательства по договору выполнило надлежащим образом в полном объеме.

Пушкина Т.Г. свои обязательства по договору не исполнила.

Согласно расчету истца, задолженность заемщика составляет <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты>

Данный расчет Пушкиной Т.Г. не оспорен, свой расчет не представлен.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, установил правоотношение сторон, применив к спорным отношениям нормы права их регулирующие - положения ст. 160, 432, 433, 438, 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, и пришел к обоснованному выводу о том, что ООО МФК "Русские деньги" и Пушкиной Т.Г. в установленной законом форме заключен договор потребительского займа, по которому на счет Пушкиной Т.Г. перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с условиями договора. Поскольку Пушкина Т.Г. обязательств по погашению займа не исполнила, суд взыскал в пользу истца задолженность по договору займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой. В связи с тем, что истец обратился в суд в установленный законом срок, районным судом обоснованно отклонено ходатайство ответчика о применении срока исковой давности.

Судебная коллегия полагает, что в решении суда первой инстанции неверно определен период начисления и взыскания процентов, а именно 05.05.2017г. по 21.11.2017г., в связи со следующим.

Установлено, что в п.4 Договора микрозайма стороны согласовали, что проценты начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма заемщиком по день фактического возврата суммы микрозайма.

Согласно согласованному Графику платежей, не позднее 20.05.2017 года ответчик должна была вернуть сумму <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты.

С учетом изложенного, размер процентов подлежал начислению с 06.05.2017 года по день фактического возврата суммы микрозайма.

В соответствии с согласованным графиком платежей (л.д.12) стороны определилиразмер процентов с 06.05.2017 года по 20.05.2027 года включительно как <данные изъяты>

Поскольку фактически сумма займа не возвращена заемщиком, у истца имелось право начислять проценты с 21.05.2017 года по день фактического возврата займа, до того момента когда сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа, т.е. <данные изъяты>.

В свою очередь, судебная коллегия учитывает размер заявленных исковых требований в части процентов, которые не превышают двухкратный размер суммы займа - <данные изъяты> рублей, что являлось правом истца, и ограниченный период их исчисления до 21.11.2017 года.

Исходя из этого, размер процентов ограничен объемом заявленных исковых требований.

Таким образом, согласно расчету судебной коллегии проценты за период 21.05.2017 до 21.11.2017 года составят <данные изъяты> рублей.
Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней


С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ, за период с 06.05.2017 года по 20.05.2027 года в размере <данные изъяты>, а так же за период с 21.05.2017 до 21.11.2017 года в размере <данные изъяты> рублей, а всего с 06.05.2017 по 21.11.2017 <данные изъяты>.

Рассчитанный истцом размер процентов за период с даты выдачи суммы займа и до момента наступления, установленного договором срока возврата займа, не противоречит требованиям п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Иные проценты займодавцем начислены не были.

Указание неверного периода исчисления процентов не влечет отмену решения в указанной части, либо его изменение, поскольку размер подлежащих взысканию процентов установлен судом первой инстанции верно.

Доводы апелляционной жалобы о том, что расчет задолженности произведен с нарушением положений Федерального закона РФ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ограничивающие срок и размер начисляемых штрафных санкций по договору займа, ошибочны.