Дата принятия: 13 марта 2019г.
Номер документа: 33-782/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 марта 2019 года Дело N 33-782/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Платоновой И.В.,
судей Поштацкой В.Е., Максимкиной Н.В.,
при секретаре Антоновой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Форысь Марины Николаевны на решение Московского районного суда города Рязани от 26 декабря 2018 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Форысь Марины Николаевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Поштацкой В.Е., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Форысь М.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований Форысь М.Н. указала, что 26 ноября 2016 года между ней и ПАО Банк ВТБ 24 (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого ей был предоставлен автокредит на сумму 1 247 158 рублей 36 копеек под 14,9 % годовых на срок 60 месяцев, до 29 ноября 2021 года. Дата ежемесячного платежа - 30 число каждого календарного месяца, размер платежа (кроме первого и последнего) - 29 943 рубля 37 копеек.
В рамках данного кредитного договора, ею было осуществлено страхование финансовых рисков, а именно 26 ноября 2016 года заключен с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" N.
По договору страхования ООО СК "ВТБ Страхование" является страховщиком, а она - страхователем, застрахованным. Срок действия договора страхования - 60 месяцев.
Страховая сумма по договору страхования на дату заключения полиса страхования составила 1 211 903 рубля, а начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия по договору в сумме 145 428 рублей 36 копеек оплачена ей в полном объеме за счет кредитных средств ПАО "Банк ВТБ 24".
Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02 августа 2010 года N 121-од (в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года N 336-од) и Условия страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа".
По состоянию на 02 июня 2018 года задолженность по кредитному договору N от 26 ноября 2016 года она полностью погасила, договор закрыт.
25 июня 2018 года она обратилась к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страховой премии, однако страховщиком отказано в удовлетворении ее требований.
25 июня 2018 года она обратилась к ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате страховой премии, требования которой удовлетворены не были.
Форысь М.Н. просила расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТАа" N от 26 ноября 2016 года, заключенный между ней и ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскать в свою пользу с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию за неиспользованный период страхования в сумме 101 457 рублей 95 копеек; неустойку в сумме 145 428 рублей 36 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; штраф; судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.
Определением суда от 24 декабря 2018 года производство по гражданскому делу в части расторжения договора страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" N от 26 ноября 2016 года, заключенного между Форысь М.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование", прекращено в связи с отказом от иска в части.
Суд, рассмотрев заявленные требования, вынес решение об отказе в их удовлетворении.
В апелляционной жалобе Форысь М.Н. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, принятиь по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования. Согласно доводов апелляционной жалобы в рассматриваемом случае страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, и в связи с полным досрочным погашением кредита заемщиком (истцом) страховая сумма уменьшилась до нуля, следовательно, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком (ответчиком) производиться не будет.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для его отмены.
Судом установлено, что 26 ноября 2016 года между ПАО Банк ВТБ 24 (банком/залогодержателем) и Форысь М.Н. (заемщиком) был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 247 158 рублей 36 копеек на срок 60 месяцев под 14,895 % годовых.
26 ноября 2016 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и Форысь М.Н. (страхователем) был заключен договор страхования N по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02 августа 2010 года N 121-од (в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года N 336-од) и Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющихся неотъемлемой частью полиса страхования. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты полиса страхования.
Указанным договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата производится в размере страховой суммы (п. п. 6.1-6.2 п. 6).
Согласно п. 3 договора страхования, на дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет 1 211 903 рубля 00 копеек. Начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.
Страховая премия составляет 145 428 рублей 36 копеек и подлежит оплате единовременным платежом в течение 3 рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса (п. 4 договора страхования).
Свои обязательства истец исполнила, произвела оплату страховой премии по договору страхования N от 26 ноября 2016 года в пользу страховщика в сумме 145 428 рублей 36 копеек.
02 июня 2018 года Форысь М.Н. досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед ПАО Банк ВТБ по кредитному договору N от 26 ноября 2016 года, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ от 05 июня 2018 года.
18 июня 2018 года истец, в связи с досрочным погашением кредита, обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования N от 26 ноября 2016 года и о возврате части страховой премии за неиспользованный период 1637 дней (с 03 июня 2018 года по 26 ноября 2023 года) в сумме 128 726 рублей 75 копеек, что подтверждается заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии от 13 июня 2018 года.
В ответе от 02 июля 2018 года ООО СК "ВТБ Страхование", ссылаясь на условия договора страхования, а также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказало в удовлетворении требований истца.
Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами в процессе рассмотрения дела.
Обращаясь с иском в суд Форысь М.Н. указала, что поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков, то договор страхования подлежит прекращению, а сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что заключение между сторонами договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования, а договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Кроме того, суд учел, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в соответствии с условиями договора в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора истица к ответчику не обращалась, доказательств обратного истица не представила.
Судебная коллегия изложенные выше выводы суда первой инстанции находит правильными, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела, исследованных судом доказательствах, нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения сторон.
Так, в силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух и нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Договором страхования предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило.
При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.
В силу п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 6 названных Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от Договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.
С текстом Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2014 года N121-од (в редакции Приказа от 12.11.2014 года N336-од) Форысь М.Н. ознакомлена, положения Правил страхования ей разъяснены, экземпляр Правил страхования истице вручен.
Кроме того, кредитный договор и договор страхования от несчастных случаев и болезни Форысь М.Н. подписаны добровольно, с условиями кредитования она была ознакомлена, заключение договора страхования от несчастных случаев и болезни не являлось обязательным условием для предоставления кредита, о чем прописано в кредитном договоре.
Учитывая изложенное, судебная коллегия считает правильным вывод суда первой инстанции о том, что досрочное исполнение кредитного договора со стороны истицы не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем основания, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для прекращения договора личного страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что в рассматриваемом случае страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору, и в связи с полным досрочным погашением кредита заемщиком (истцом), страховая сумма уменьшилась до нуля, следовательно, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком (ответчиком) производиться не будет, являются ошибочными.
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Так, по условиям договора страхования N от 26 ноября 2016 года страховая сумма по страховым случаям: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, составила в день заключения договора 1 211 903 руб.. Далее, начиная с 2 месяца, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Таким образом, определение общего размера страховой суммы не поставлено в зависимость от фактической задолженности по кредитному договору, а определяется исходя из первоначального графика платежей.
При таких условиях договора страхования страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, она рассчитывается исходя из вышеуказанных условий договора страхования с учетом первоначального графика платежей по кредитному договору, и в случае наступления страхового случая на страховщике лежит обязанность произвести страховую выплату исходя из вышеуказанного расчета. В данном случае досрочное прекращения кредитных обязательств в связи с их исполнением не ведет к прекращению договора страхования.
При заключении договора страхования истец получил полную информацию об условиях страхования, согласился с условиями договора страхования, подписав договор. Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении иска о взыскании с ответчика страховой премии.
Судебная коллегия считает, что изложенные в судебном решении выводы достаточно аргументированы, основаны на всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, соответствуют фактическим обстоятельствам и требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы истицы Форысь М.Н. о неправильном применении судом норм материального права признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку они основаны на субъективном толковании закона, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения и, соответственно, не могут повлечь его отмену.
Обстоятельства дела исследованы с достаточной полнотой, всем доводам, приведенным стороной истца в обоснование заявленных требований, судом дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм материального и процессуального закона, которые могли бы повлечь отмену либо изменение судебного постановления, не установлено.
В этой связи решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Московского районного суда города Рязани от 26 декабря 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Форысь Марины Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
