Дата принятия: 02 июля 2019г.
Номер документа: 33-7816/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2019 года Дело N 33-7816/2019
г.Нижний Новгород 02 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Иванова А.В.,
судей Буториной Ж.В., Хижаева Б.Ю.,
при секретаре судебного заседания Казаковой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бурмистровой Любови Владимировны на решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 27 марта 2019 года
по иску Бурмистровой Любови Владимировны к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Хижаева Б.Ю.,
УСТАНОВИЛА:
Бурмистрова Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании суммы страховой премии в размере 64848 рублей 43 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 950 рублей штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N от 28.07.2016 года на сумму 373848 рублей 43 копейки под 8,9% годовых на срок 36 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 28.07.2016 года. При оформлении документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полиса страхования N "Защита заемщика автокредита", страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия по каждому полису составила 24472 рубля 80 копеек.
Также 28.07.2016 года был оформлен договор страхования N транспортных средств от полной гибели и хищения, страховщик - ООО СК "КАРДИФ", страховая премия по каждому полису составила 40375 рублей 63 копейки. Общий размер страховых премий составил 64848 руб. 43 коп. При обращении в банк для получения денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка.
Одновременно с заключением кредитного договора банком от имени страховых компаний были оформлены полисы страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании и доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Общая сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. В полисе страхования и кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемый непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением Выксунского городского суда Нижегородской области от 27 марта 2019 года в удовлетворении заявленных требований было отказано.
В апелляционной жалобе Бурмистрова Л.В. просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
Представителем ПАО "Банк ВТБ" предоставлены возражения на данную апелляционную жалобу. Просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.
Представителем Бурмистровой Л.В., по доверенности, Дубининой А.А. направлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на указанную апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по следующим основаниям.
Судом первой инстанции установлено, что между Бурмистровой Л.В. и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор N от 28.07.2016 года на сумму 373848 рублей 43 копейки под 8,9% годовых на срок 36 месяцев. Пунктом 10 указанного кредитного договора установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
Кроме того, 28.07.2016 года между Бурмистровой Л.В. и ООО СК "ВТБ Страхование", был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе "Защита заемщика автокредита" N "Защита заемщика автокредита". Сумма страховой премии по данному договору составила 24472 рубля 80 копеек.
Также 28.07.2016 года между Бурмистровой Л.В. и ООО "СК КАРДИФ" был оформлен договор страхования N транспортных средств от полной гибели и хищения, сумма страховой премии по которому составляет 40375 рублей 63 копейки.
Подписью Буристровой Л.В. полиса и договора страхования подтверждается доведение до неё необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования Бурмистрова Л.В. была ознакомлена и согласна.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных истицей требований, суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, и пришел к выводу о том, что основания для удовлетворения иска отсутствуют.
Этот вывод мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда.
Ссылки апелляционной жалобы о незаконности принятого судом решения ошибочны.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.
Все эти условия приведены в полисе страхования, с которыми заемщик ознакомлен и был согласен.
Кредитный договор, заключенный между Бурмистровой Л.В. и ПАО "Банк ВТБ 24" не содержит условий об обязанности заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами ООО СК "ВТБ Страхование", необходимыми для заключения кредитного договора.
Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора личного страхования, истцом в материалы дела не предоставлено. Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца, выраженному в пункте 28 кредитного договора.
Тем самым, не может быть принят во внимание довод апелляционной жалобы, что страховой полис содержит положения, противоречащие Закону РФ "О защите прав потребителей".
Не влечет безусловной отмены обжалуемого решения довод апелляционной жалобы, что истице не предоставили возможность выбора страховой компании, поскольку в силу п. ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Своей подписью в Условиях страхования, истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, в том числе и со страховой компанией.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г.N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.
Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику 30 ноября 2018 г., то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.
Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Договором страхования, находящимся в материалах дела, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Тем самым, судом первой инстанции было обоснованно отказано в удовлетворении иска.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Иных доводов, которые могли бы повлиять на существо принятого судом решения, в апелляционной жалобе не содержится.
Решение суда соответствует требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 27 марта 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
