Дата принятия: 18 апреля 2018г.
Номер документа: 33-781/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 апреля 2018 года Дело N 33-781/2018
"18" апреля 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.
судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.
при секретаре Вино градовой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тихомировой Оксаны Владимировны на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 31 января 2018 года, которым исковые требования Тихомировой Оксаны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Открытому акционерному обществу "Страховая компания "Альянс" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав Тихомирову О.В., поддержавшую апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Тихомирова О.В. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора в связи с существенными нарушениями договора ответчиком, применении последствий расторжения договора, предусмотренных ст. 453 ГК РФ и взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей.
В обоснование заявленных требований указала, что 30 января 2014 года она обратилась к ответчику с просьбой о выдаче кредита в размере 50 000 рублей. Сотрудники банка порекомендовали получить кредит в размере 150 000 рублей, мотивировав минимальной процентной ставкой, на что она согласилась и заключила с ответчиком кредитный договор N, согласно которому ей выдан кредит в размере 182 770 рублей, из которых 26770 руб. - сумма страховки, и 156 000 руб. - сумма кредита под 24, 9 % годовых. Одновременно ею был заключен договор вклада, на который она внесла 100 000 рублей. Данная операция также была выполнена по рекомендации специалистов банка, так как сразу вернуть деньги по кредиту невозможно. В тот же день с целью погашения кредита она внесла в банк 11 884 рубля. На следующий день 31.01.2014 года она обратилась в банк с заявлением о погашении кредита в размере 100 000 рублей за счет средств, размещенных на счете, открытом по договору вклада. По состоянию на 31.01.2014 года сумма долга по кредитному договору составила 70886 рублей. Договора страхования и условий страхования ей предоставлено не было, в то же время страховая сумма 26770 рублей была списана в пользу банка. В настоящее время согласно сведений банка за период с 30.01.2014 года по 22.05.2017 года ею было уплачено банку 397 275, 92 руб. С мая 2017 года она выплату кредита прекратила, посчитав свои обязательства исполненными и обратилась в банк с заявлением, какого-либо письма или информации о сумме задолженности ей не поступало. 25 сентября 2017 года ей поступила претензия с требованием об оплате 9041, 80 руб. Считает действия ответчика прямым нарушением требований Федерального закона от 03.07.016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части непредоставления сведений, являющихся общеобязательными. Считает свои обязательства по возврату кредита исполненными. Указывает, что неправомерными действиями банка ей причинен моральный вред. Постоянные телефонные звонки и смс-сообщения с требованиями погасить задолженность, направляемые ей и ее ребенку очень сильно повлияли на состояние ее здоровья, в результате чего у нее ухудшился сон, она находится в стрессовом состоянии.
В ходе рассмотрения дела исковые требования неоднократно уточнялись, в окончательной редакции истец просила взыскать с ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" или ОАО СК "Альянс" сумму в размере 26770 в качестве возмещения нанесенного ущерба или неосновательного обогащения, расторгнуть кредитный договор N от 30.01.2014 года в связи с существенными нарушениями договора ответчиком, применить последствия расторжения договора, предусмотренные ст. 453 ГК РФ, и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.
К участию в деле в качестве ответчика привлечено ОАО СК "Альянс".
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Тихомирова О.В. просит решение суда отменить, вынести новое решение, удовлетворив ее исковые требования. Указывает, что после погашения части кредитного договора на сумму 100 000 рублей банк не выдал ей перерасчет графика погашения, информация о задолженности также не предоставлялась. Считает, что судом не принято решение по требованию о расторжении договора страхования, данный вопрос правовой оценки в решении не получил. Суд проигнорировал и тот факт, что в кредитном договоре указаны разные ставки по кредиту. Обращает внимание на несоответствие суммы кредита и размера денежных средств, выплаченных ею с целью его погашения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Судом установлено, что 30.01.2014 года между Тихомировой О.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу были предоставлены кредитные денежные средства в размере 182770 руб., срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 24, 9 % годовых. На счет заемщика Банк зачислил 182 770 рублей, из которых 156 000 рублей выданы заемщику наличными через кассу банка и 26770 рублей - страховая сумма, списана в пользу страховой организации. Ежемесячный платеж составляет 5344, 19 руб.
Из расчета задолженности, представленного Банком, следует, что по состоянию на 10.10.2017 года задолженность по кредитному договору составляет 54 693, 67 руб., из которых основной долг - 41765, 05 руб., проценты - 8849, 91 руб., штрафы - 4078, 71 руб.
Обращаясь в суд с иском, Тихомирова О.В. указывала на несогласие с заключением договора страхования.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд пришел к выводу о том, что все условия кредитного договора доведены до сведения истца до заключения кредитного договора, она с ними ознакомилась и согласилась с ними, добровольно подписав кредитный договор, правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Услуга по личному страхованию также была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента, и предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется.
Коллегия не находит оснований не согласиться с этим выводом.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, принцип свободы договора предусматривает свободу лиц как в выборе контрагента по договору, так и условий подлежащего к заключению договора.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно Условиям договора кредитный договор, заключенный с истцом, состоит из Заявки на открытие банковских счетов/Анкеты Заемщика (далее - Заявка), Условий Договора, Тарифов Банка, Графика погашения, Распоряжения клиента, в которых закреплены все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
Истец расписалась в соответствующих полях Заявок, являющихся составной частью договора о получении полной информации и ознакомлении с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы Интернет-банка, Памяткой об условиях использования карты, Тарифами, а также под фразой о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
Согласно заявлению на добровольное страхование от 30.01.2014 года (л.д.87) Тихомирова О.В. просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями ОАО СК "Альянс", изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утв. Правилами страхования клиентов посредников от 30.12.2011г. N. Она информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 26770 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".
Это заявление истец подписала.
Как указано в "Условиях договора о предоставлении кредитов", с которыми истица была ознакомлена, услуга страхования оказывается по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" Заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
При таких обстоятельствах оснований полагать, что услуга страхования была навязана истцу, а также для вывода о недействительности договора страхования, не имеется.
Также не имеется оснований и для вывода о непредоставлении истице полной информации, необходимой для заключения договора. В кредитном договоре, действительно, указаны две разные процентные ставки. Однако одна ставка 24,9% означает ставку по кредиту (годовых), а другая 28,24% отражает полную стоимость кредита (годовых). Эти ставки не совпадают, поскольку при расчете полной стоимости кредита учитываются также и страховые премии.
Основания для расторжения договора, указанных в ст. 450 ГК РФ, истицей также не представлено. Согласно этой норме расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - зачислил на счет истца денежные средства в размере.182 770 руб., и в тот же день выдал истцу денежные средства в размере 156 000 руб., а денежные средства в размере 26770 руб. перечислил в пользу страховщика.
В этот же день сумму 100000 руб. Тихомирова О.В. внесла во вклад в этом же Банке, а 31.01.2014 года внесла эту сумму в счет погашения задолженности по заключенному ранее (30.01.2014 года) кредитному договору.
Согласно расчету задолженности, представленному Банком, по состоянию на 10.10.2017 года задолженность по кредитному договору составляет 54 693, 67 руб., из которых основной долг - 41765, 05 руб., проценты - 8849, 91 руб., штрафы - 4078, 71 руб.
Из имеющейся в материалах дела выписки по счету Тихомировой О.В. следует, что истцом произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору в размере 205 322, 61 руб., при этом выплатить было необходимо для полного погашения задолженности 263 704 руб. 50 коп.
Таким образом, доводы истца об исполнении перед ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме являются несостоятельными, поскольку в материалы дела не представлены доказательства внесения истцом денежных средств в большем размере, чем отражено в выписке по счету.
При таких обстоятельствах коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Димитровского районного суда г.Костромы от 31 января 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тихомировой Оксаны Владимировны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
