Дата принятия: 16 марта 2021г.
Номер документа: 33-779/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 марта 2021 года Дело N 33-779/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Муминовой Л.И.,
судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.,
при секретаре Брежневой Д.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Проскурина А. В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
поступившее по апелляционной жалобе Проскурина А.В. на решение Ленинского районного суда г. Курска от 07 декабря 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Проскурина А. В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать"
Заслушав доклад судьи Ракитянской И.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Проскурин А.В. обратился в суд иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 22.03.2019 г. между ним и ПАО "Росгосстрах" был заключен договор добровольного страхования принадлежащего ему транспортного средства <данные изъяты>, сроком действия с 22.03.2019 г. по 21.03.2020 г., страховая сумма определена в размере 3150 000 руб. Страховая премия по договору составила 92951 руб. 17.01.2020 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого застрахованное транспортное средство получило механические повреждения. В связи с произошедшим страховым случаем он обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховщик, признав случай страховым, произвел выплату страхового возмещения на условиях констуктивной гибели транспортного средства в размере 1485 500 руб. Указывает, что законом не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом износа транспортного средства в период действия договора, и наличие данного положения в правилах страхования противоречит действующему законодательству. В случае полной гибели транспортного средства страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Просил суд взыскать в его пользу недоплаченное страховое возмещение в размере 567000 руб. (3 150000 руб. - 1 485000 руб. - 1097500 руб.(стоимость годных остатков)), неустойку в размере 92951 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., и штраф.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Проскурин А.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.03.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования (КАСКО) транспортного средства <данные изъяты>, принадлежащего истцу (полис страхования N), по рискам "ущерб+хищение", срок действия договора - с 22.03.2019 г. по 21.03.2020 г., на условиях неагрегатной индексируемой страховой суммы. Согласно Договору страхования, действительная стоимость транспортного средства определена в размере 3 150600 руб., страховая премия оплачена в полном объеме.
В период действия указанного договора страхования, а именно 17.01.2020 г., произошел страховой случай - дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного транспортного средства, в результате которого автомобиль <данные изъяты>, получил значительные механические повреждения.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В связи с наступлением страхового случая, истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.
В соответствии с п. 4.1. Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовых (единых)) N, утвержденных Приказом ОАО "Росгосстрах" от 26.08.2008 г. N 89, в договоре может быть установлена агрегатная и неагрегатная страховая сумма, при этом в силу п. 4.1.1. Правил Договором страхования могут быть предусмотрены варианты установления страховой суммы "неиндексируемая" и "индексируемая".
В соответствии с п. 4.1.3 Правил страхования, если Договором страхования в отношении рисков "Каско" или "Ущерб" не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как неагрегатная индексируемая.
Пунктом 8 Договора страхования, установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма.
Согласно п. 13.5.2 Правил страхования, по риску "Ущерб", в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства, если страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования.
В соответствии с условиями, указанными в п/п "б" п. 4.1.1. Правил страхования, если договором страхования установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма, выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.
В силу п.п. "г" п. 13.5.4. Правил страхования, в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от передачи годных остатков страховщику, выплата страхового возмещения производится в неоспариваемой части в соответствии с условиями страхования, за вычетом стоимости годных остатков.
Страховщик, признав случай страховым, произвел истцу выплату страхового возмещения на условиях конструктивной гибели транспортного средства, исходя из страховой суммы 2583000 руб., определенной с применением установленного договором коэффициента 0,82, за вычетом стоимости годных остатков, оставшихся у страхователя (1097500 руб.), в размере 1485 500 руб.
Не согласившись с суммой выплаченного страхового возмещения, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором указал, что по условиям договора страхования страховая сумма составляет 3150 000 руб., полагая недоплаченной сумму в размере 567 000 руб., а установление правилами страхования индексации страховой суммы противоречит действующему законодательству.
Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что размер страховой выплаты, полученной истцом, установлен условиями договора страхования и не противоречит п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Данные выводы суда первой инстанции являются правильными, соответствуют обстоятельствам дела, установленным в судебном заседании на основании совокупности представленных по делу доказательств, оцененных в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оснований не согласиться с которыми у судебной коллегии не имеется.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (п. 1).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2).
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".
В развитие положений ст. 947 ГК РФ Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в п. 3 ст. 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Как разъяснено в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Из содержания указанных норм материального права и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.
При заключении договора страхования стороны добровольно пришли к соглашению об изменяющемся размере страхового возмещения, заключив договор на условиях неагрегатной индексируемой (снижаемой) страховой суммы, при заключении договора воля страхователя была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут его подписанием. В случае несогласия с условиями договора истец не был лишен возможности отказаться от его заключения. Кроме того, после заключения вышеуказанного договора страхования, ни одной из сторон не было заявлено о его недействительности либо о недействительности его условий.
С учетом изложенного, оснований считать, что страховое возмещение было выплачено истцу не в полном объеме, у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем не имелось предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Проскуриным А.В. к страховой компании исковых требований о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене обжалуемого решения суда, повторяют позицию истца и его представителя, изложенную в исковом заявлении и в суде первой инстанции, которая нашла свою надлежащую правовую оценку в постановленном судебном решении, оснований не согласиться с которой судебная коллегия не находит, не содержат юридически значимых для дела обстоятельств, которые не были учтены судом первой инстанции при вынесении решения по заявленным исковым требованиям и влияли бы на законность его выводов. Каких-либо обстоятельств, не исследованных судом первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм материального и процессуального права, признаваемых законом основаниями к отмене судебных постановлений, при рассмотрении дела не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Курска от 07 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Проскурина А.В. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
