Дата принятия: 31 августа 2021г.
Номер документа: 33-7770/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 августа 2021 года Дело N 33-7770/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Ветровой Н.П.,
судей Сорокина А.В., Пастухова С.А.,
при секретаре Легких К.С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Сорокина А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Микшина Олега Николаевича на решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 14 мая 2021 года
по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Микшину Олегу Николаевичу о взыскании долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Микшину О.Н. о взыскании долга по договору кредитования.
Требования мотивированы тем, что 27.09.2018 между Банком и Микшиным О.Н. заключен договор кредитования, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до востребования под <данные изъяты>% годовых за проведение безналичных операций и <данные изъяты>% за проведение наличных операций. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.
По состоянию на 22.03.2021 размер задолженности по договору составляет 63 786,99 руб., которая образовалась с 25.12.2018.
Просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору от 27.09.2018 в размере 63 786,99 руб., в том числе: 41 902,26 руб. - задолженность по основному долгу, 21 884,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 113,61 руб.
Решением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 14 мая 2021 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе Микшин О.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на отсутствие в материалах дела выписки по счету, подтверждающей законное распределение денежных средств в счет погашения очередного платежа. Также указывает, что из представленного в материалы дела расчета задолженности не видно каким образом производилось начисление процентов, неустойки. Полагает заявленную ко взысканию сумму процентов завышенной.
Относительно апелляционной жалобы представителем ПАО КБ "Восточный" принесены письменные возражения.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и представленных возражений, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Порядок заключения договора определяется положениями статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которыми, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 27.09.2018 между ПАО "Восточный экспресс банк" и Микшиным О.Н. заключен договор кредитования, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: лимит кредитования 140 000 руб., процентная ставка по договору составила <данные изъяты>% - за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% - за проведение наличных операций; ставка за проведение наличных операций - <данные изъяты>% действует по истечении <данные изъяты> дней с даты заключения договора, льготный период кредитования (для безналичных операций) - до <данные изъяты> дней. Полная стоимость кредита - <данные изъяты> % годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.
Факт предоставления кредитной линии подтвержден выпиской по лицевому счету. Доказательств обратного ответчик не представил.
Из п. 6 договора кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заёмщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежные период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями.
Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8 договора).
Согласно п. 14 договора, заемщик, подписывая договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank/ru и в местах обслуживания клиентов.
Согласно п. 4.4.4, 4.4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета (БСС) денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа с учетом установленной п. 4.9 очередностью. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
Судом установлено, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по заключенному договору кредитования исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк обратился к мировому судье судебного участка N 4 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка за вынесением судебного приказа. Определением мирового судьи от 22.04.2020 судебный приказ о взыскании с Микшина О.Н. задолженности был отменен (л.д. 27). Однако после отмены судебного приказа заемщик свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность Микшина О.Н. перед Банком по состоянию на 22.03.2021 по договору кредитования от 27.09.2018 составила 63 786,99 руб., в том числе: 41 902,26 руб. - задолженность по основному долгу; 21 884,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Разрешая возникший спор и установив факт ненадлежащего исполнения Микшиным О.Н. обязательств по договору кредитования от 27.09.2018, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных ПАО КБ "Восточный" исковых требований, взыскав с Микшина О.Н. задолженность по кредитному договору в размере 63 786,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 113,61 руб.
Расчет суммы основного долга по кредитному договору ответчиком не оспаривается.
Не могут являться основанием для отмены решения суда доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии в материалах дела выписки по счету заемщика, поскольку данные доводы опровергаются письменными материалами дела. Так, на л.д. 7 имеется представленная Банком выписка из лицевого счета заемщика за период с 27.09.2018 по 22.03.2021, содержащая подробные сведения с отражением всех поступивших и распределяемых в счет оплаты денежных средств, в связи с чем суду было достаточно данных для установления размера взыскиваемой суммы.
Ссылки в апелляционной жалобе на то, что из представленного истцом расчета не видно, как начислялись проценты, не могут быть приняты во внимание, поскольку, заявляя о несогласии с представленным истцом расчетом, сторона ответчика не представила доказательства погашения задолженности, а также иной расчет задолженности. В то же время, представленный истцом расчет судом проверен, судебная коллегия с ним соглашается, поскольку он ошибок не имеет, соответствует условиям договора, данным выписки по лицевому счету, в которой отражены предоставленные денежные средства и внесенные платежи.
Не могут служить основанием к отмене либо изменению решения суда и доводы апелляционной жалобы в части несоразмерности взысканных судом процентов, по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
В п. 4 индивидуальных условий договора кредитования от 27.09.2018 указана процентная ставка, которая за проведение безналичных операций составляет <данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций - <данные изъяты>% годовых.
При заключении кредитного договора Микшин О.Н. был ознакомлен с информацией о процентных ставках по договору, о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также периодичности платежей. Предоставленная банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
Доказательств злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.
В кредитном договоре содержится информация о всех существенных условиях договора. Данные обстоятельства, вопреки доводам апелляционной жалобы, свидетельствуют о том, что до сведения ответчика была доведена информация обо всех суммах, подлежащих выплате по данному кредитному договору.
С учетом сделанных выводов, судебная коллегия считает необоснованным довод апелляционной жалобы о несоразмерности размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом. При этом, действующим законодательством возможность уменьшения договорных процентов с учетом положений ст. 333 ГК РФ не предусмотрена, а требований о взыскании с ответчика неустойки по договору истцом не предъявлялось.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда в обжалуемой части является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика не подлежит.
Нарушений норм процессуального права, которые в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ являются безусловными основаниями к отмене решения суда первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 14 мая 2021 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу Микшина Олега Николаевича - без удовлетворения.
Председательствующий: Н.П. Ветрова
Судьи: А.В. Сорокин
С.А. Пастухов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
